Lainalaskuri 2026 – Laske lainan kuukausierä ja kokonaiskustannus

Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan – alussa suurempi osa on korkoa, lopussa lyhennystä. Tasalyhennyslainassa lyhennys on aina sama, mutta kokonaisera pienenee ajan myötä koron pienentyessä. Tasalyhennys on kokonaiskoroltaan edullisempi, mutta alussa kuukausierä on suurempi. Esimerkiksi 200 000 € lainassa (25 v, 4 %) annuiteettikorko on noin 116 700 € ja tasalyhennyskorko noin 100 300 €, eli ero on yli 16 000 €.

200 000 € laina 25 vuodeksi 4 % korolla: annuiteettierä noin 1 056 €/kk. Tasalyhennyksellä ensimmäinen erä noin 1 333 €/kk ja viimeinen noin 672 €/kk. Kokonaiskorkokustannus annuiteetilla ~116 700 € ja tasalyhennyksellä ~100 333 €. Todellinen vuosikorko riippuu lisäksi avausmaksusta ja tilinhoitomaksuista.

300 000 € laina 25 vuodeksi 4 % korolla: annuiteettierä noin 1 584 €/kk. Kokonaiskorkokustannus noin 175 100 €. Lainan kokonaishinta on siis noin 475 100 €. Korkeammalla korolla, esimerkiksi 5 %, kuukausierä nousee noin 1 754 €:oon ja kokonaiskustannus 526 300 €:oon.

Avausmaksu lisätään lainapääomaan, jolloin myös korko lasketaan suuremmasta summasta. Esimerkiksi 200 000 € lainassa 500 € avausmaksu nostaa kokonaiskorkoa noin 290 € (25v, 4%). Avausmaksu nostaa myös todellista vuosikorkoa, joka on parempi mittari lainan vertailuun kuin nimelliskorko.

Todellinen vuosikorko (TAV) sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut – avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut. TAV on kuluttajansuojalain mukaan ilmoitettava aina lainatarjouksessa. Se on paras tapa vertailla eri lainatarjouksia keskenään, koska pelkkä nimelliskorko ei kerro koko kustannusta.

Vaihtuvakorkoisen lainan kuukausierä nousee koron noustessa. 200 000 € lainassa (25v) 2 %-yksikön koron nousu nostaa annuiteettierää noin 220 €/kk eli yli 2 600 €/vuosi. Finanssivalvonta suosittelee varautumaan vähintään 6 % kokonaiskorolla. Käytä laskurimme korkostressi-ominaisuutta nähdäksesi vaikutuksen omaan lainaasi.

Lainan kokonaiskustannus = lainapääoma + korot + kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksut). Esimerkiksi 200 000 € lainassa 25v ja 4 % korolla kokonaiskustannus on noin 317 000 € – eli maksat korkoja noin 117 000 €. Vertaile: sijoittamisen tuotto vs. lainan korko.

Kyllä, lähes aina. Ylimääräinen lyhennys vähentää lainapääomaa, jolloin korkokulut pienenevät loppulaina-ajalta. Esimerkki: 200 000 € laina (4 %, 25 v), 10 000 € ylimääräinen lyhennys alussa – jos pidät kuukausierän ennallaan, laina-aika lyhenee 2 vuotta ja säästät noin 16 000 € koroissa. Jos lyhennys myöhästyy, viivästyskorko on 9,5–10,5 %.

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) on euroalueen pankkien välinen viitekorko. Suomessa asuntolainojen korko muodostuu yleensä euriborista + pankin marginaalista. Esimerkiksi 12 kk euribor 2,5 % + marginaali 0,5 % = kokonaiskorko 3,0 %. Euribor tarkistetaan lainan korkotarkistuspäivänä (3, 6 tai 12 kk välein), jolloin kuukausierä muuttuu.

Nimelliskorko on pelkkä korkoprosentti ilman kuluja. Todellinen vuosikorko (TAV) sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut vuositasolle laskettuna. Jos nimelliskorko on 4,0 % mutta lainalla on 500 € avausmaksu ja 5 €/kk tilinhoitomaksu, todellinen vuosikorko voi olla esimerkiksi 4,3 %. Vertaile lainoja aina TAV:n perusteella.

ASP-lainassa (asuntosäästöpalkkiojärjestelmä) valtio maksaa osan korosta ensimmäiset 10 vuotta. Korkotuki kattaa 70 % siitä osuudesta, joka ylittää 3,8 %. Esimerkiksi jos kokonaiskorko on 5 %, korkotuki on 70 % × (5 % − 3,8 %) = 0,84 %-yksikköä. ASP-lainan enimmäismäärä on 180 000 € (Helsinki) tai 115 000–145 000 € muualla.

Pankit myöntävät asuntolainaa tyypillisesti 4–5 kertaa bruttovuositulojen verran. Esimerkiksi 3 500 €/kk tulolla (42 000 €/v) lainaa saa noin 168 000–210 000 €. FiVa suosittaa, että asuntolaina on enintään 4,5 × bruttovuositulot. Lisäksi pankki arvioi maksukykyä: kuukausierä ei saisi ylittää noin 35–40 % nettotuloista.

Lainojen yhdistämisessä useampi laina kootaan yhdeksi, jolloin korko ja laina-aika optimoidaan. Kuukausierä voi pienentyä, jos laina-aikaa pidennetään tai korko laskee. Esimerkiksi 10 000 € kulutusluotto (12 %, 3 v) + 5 000 € luottokortti (18 %) yhdistettynä 5 v lainaksi 6 % korolla: erä laskee 520 €:sta noin 290 €:oon, mutta kokonaiskorko kasvaa pidemmän laina-ajan vuoksi.

3 500 € bruttopalkalla (netto ~2 520 €) pankin suosittelema max kuukausierä on noin 880 €. 25 vuoden lainalla ja 4 % korolla tämä tarkoittaa noin 167 000 € lainaa. FiVa suosittelee max 4,5× bruttovuosituloja eli 189 000 €, joten kuukausierä on rajoittava tekijä. Kokeile laskurimme “Paljonko saan lainaa?” -tabia omilla tuloillasi.

200 000 € lainalla (4 %, 25 v) 200 €/kk ylimääräinen lyhennys lyhentää laina-ajan noin 19 vuoteen ja säästää noin 31 000 € koroissa. Ylimääräinen lyhennys kannattaa aina kun lainan korko on korkeampi kuin sijoituksen tuotto-odotus verojen jälkeen. Kokeile laskurimme “Ylimääräinen lyhennys” -tabia.