Lainavertailu 2026: vertaile kulutusluotot

Kulutusluotto: mitä se tarkoittaa?

Kulutusluotto on vakuudeton kertalaina yksityishenkilölle. Se eroaa asuntolainasta siinä, ettei lainaan tarvita vakuuksia kuten kiinteistöä tai takaajaa. Lainantarjoaja arvioi hakemuksen luottotietojen, tulojen ja työsuhteen perusteella.

Kulutusluottoja käytetään tyypillisesti kodin remonttiin, auton ostoon, lomamatkaan tai muihin kertaluonteisiin menoihin. Lainasummat vaihtelevat 500–70 000 euron välillä ja laina-aika on yleensä 1–10 vuotta.

Miten luottoprofiili vaikuttaa korkoon?

Kulutusluottojen korot ovat asiakaskohtaisia. Lainantarjoajat ilmoittavat korkoalueen (esim. 5,9–24,9 %) ja myönnettävä korko riippuu luottotiedoistasi, tuloistasi ja työsuhteestasi. Tällä sivulla voit valita oman luottoprofiilisi (hyvä, keskiverto, heikko), jolloin laskuri sovittaa koron profiiliisi.

Hyvä luottoprofiili tarkoittaa puhtaita luottotietoja, vakituista työsuhdetta ja kohtuullista velkataakkaa. Tällöin korko asettuu lähemmäs tarjoajan ilmoittaman korkoalueen alapäätä. Heikko profiili (maksuhäiriöitä tai epäsäännölliset tulot) nostaa korkoa kohti yläpäätä.

Velkasuhde (DTI) ja maksukyky

Velkasuhde (debt-to-income, DTI) kertoo, kuinka suuri osa tuloistasi menee velkojen maksuun. Finanssivalvonta suosittelee, että lainanhoitokulut eivät ylitä 35 % nettotuloista. Yli 43 % velkasuhde kasvattaa riskiä merkittävästi.

Sivun velkasuhdemittari laskee DTI:n automaattisesti halvimman tarjoajan kuukausierän ja ilmoittamiesi nykyisten velkojen perusteella. Vihreä (alle 30 %) tarkoittaa tervettä velkatasoa, keltainen (30–43 %) kohtuullista ja punainen (yli 43 %) korkeaa.

Pieni laina 500–2 000 euroa

Pienten lainojen erityispiirre on lyhyt maksuaika, tyypillisesti 6–24 kuukautta. TVK nousee pienissä summissa korkeammaksi, koska avausmaksu ja kiinteät kulut jakautuvat pienemmälle pääomalle. Päätös on kuitenkin usein nopea, ja raha tilillä samana päivänä.

Vertaile pieniä lainoja alla olevista 1 000 € ja 3 000 € osioista, tai syötä tarkka summa yläreunan laskuriin.

Edullisin ja kallein eroavat 201 € kokonaiskustannuksessa.

Edullisin ja kallein eroavat 644 € kokonaiskustannuksessa.

Edullisin ja kallein eroavat 77 € kokonaiskustannuksessa.

Edullisin ja kallein eroavat 183 € kokonaiskustannuksessa.

Edullisin ja kallein eroavat 1 094 € kokonaiskustannuksessa.

Joustoluotto vai kulutusluotto

Kulutusluotto ja joustoluotto ovat molemmat vakuudettomia lainoja, mutta ne toimivat eri tavalla. Kulutusluotto on kertalaina: saat koko summan tilille ja maksat sen takaisin kiinteissä erissä. Joustoluotto taas on jatkuva luottoraja, josta nostat rahaa tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain käytetystä summasta.

Kertalaina sopii, kun tiedät tarkan summan (remontti, auto). Joustoluotto toimii paremmin kassapuskurina tai pienten, toistuvien menojen kattamiseen.

Kulutusluoton korot 2026

Kulutusluottojen korot vaihtelevat merkittävästi tarjoajan ja hakijan profiilin mukaan. Alhaisimmat korot saa pankeista pitkällä laina-ajalla, kun taas fintech-yhtiöt ja brokerit tarjoavat nopeampaa päätöstä hieman korkeammalla korolla. Todellinen vuosikorko (TVK) on vertailun kannalta olennaisin luku, sillä se sisältää myös avausmaksut ja kuukausikulut.

Lainan korko ja kokonaiskustannus

Kulutusluoton hinnasta puhutaan usein kahdella eri luvulla: nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla. Ne kertovat eri asioita.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko (TVK)

Nimelliskorko on pelkkä korkoprosentti ilman kuluja. TVK puolestaan sisältää avausmaksun, kuukausimaksut ja muut pakolliset kulut vuositasolla. Kaksi lainaa voi näyttää samalta nimelliskorolla, mutta kalliimman avausmaksun vuoksi toisen TVK on merkittävästi korkeampi.

EU-direktiivi velvoittaa kaikkia lainantarjoajia ilmoittamaan TVK:n. Tämä tekee siitä ainoan luvun, jolla lainoja voi luotettavasti vertailla keskenään.

Miten kokonaiskustannus lasketaan?

Kokonaiskustannus = kuukausierä x laina-aika kuukausina. Tästä vähennetään alkuperäinen lainasumma, jolloin jäljelle jää puhtaasti korkoihin ja kuluihin maksettu summa.

Laskurit-välilehdeltä näet kustannusjakauman visuaalisesti ja voit verrata eri laina-aikoja rinnakkain.

Lainaa heti tilille: nopein kulutusluotto

"Heti tilille" tarkoittaa käytännössä samana tai seuraavana arkipäivänä. Nopeimmat fintech-yhtiöt tekevät luottopäätöksen automaattisesti minuuteissa ja siirtävät rahan tilille tunnissa. Pankkien prosessi kestää tyypillisesti 1–3 arkipäivää.

Kuluttajansuojalaki (7:17a) kieltää uuden kulutusluoton maksamisen asiakkaan tilille klo 23.00–07.00. Yöllä hyväksytty hakemus siirretään aamulla.

1. 1
   CreditstarSamana päivänä
   Fintech
2. 2
   OmaLainaSamana päivänä
   Brokeri
3. 3
   NorthmillSamana päivänä
   Fintech
4. 4
   Instabank1–2 arkipäivää
   Pankki
5. 5
   Bank Norwegian1–3 arkipäivää
   Pankki

Nopea laina ilman vakuuksia

Kaikki tällä sivulla vertaillut kulutusluotot ovat vakuudettomia, joten erillistä panttia tai takaajaa ei tarvita. Nopein vakuudeton laina maksetaan tilille samana päivänä, kun hakemus hyväksytään. Fintech-yhtiöt käsittelevät hakemuksen tyypillisesti minuuteissa, pankit 1–3 arkipäivässä.

Koska vakuutta ei ole, lainantarjoaja arvioi riskin luottotietojen ja tulojen perusteella. Hyvä luottoprofiili ja vakituinen työsuhde parantavat sekä hyväksymistodennäköisyyttä että tarjottavaa korkoa. Nopeimmat tarjoajat löydät yllä olevasta listasta.

Lainaa netistä: hakuprosessi vaiheittain

Kulutusluoton hakeminen verkossa kestää tyypillisesti 5-15 minuuttia. Prosessi on pitkälti automatisoitu, ja useimmat tarjoajat antavat alustavan päätöksen heti.

Vinkki: hae lainaa 2–3 tarjoajalta samanaikaisesti. Hakemus ei sido mihinkään, ja saat useamman tarjouksen vertailtavaksi. Laina ilmoitetaan positiiviseen luottotietorekisteriin vasta, kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen. Pelkkä tarjousten pyytäminen ei näy rekisterissä eikä vaikuta luottokelpoisuuteesi.

Vakuudeton vai vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudeton kulutusluotto ei vaadi asuntoa, autoa tai muuta omaisuutta lainan takaamiseksi. Hakuprosessi on nopea ja päätös perustuu luottotietoihin ja tuloihin. Vakuudellinen laina (esim. asuntolaina tai autolaina) tarjoaa matalamman koron, mutta vaatii vakuuden asettamista.

Kaikki tällä sivulla vertaillut kulutusluotot ovat vakuudettomia. Jos tarvitset yli 30 000 euron summan, vakuudellinen vaihtoehto voi olla edullisempi.

Halvin vakuudeton laina 2026

Vakuudettomien lainojen korot laskivat vuosina 2024 ja 2025 EKP:n ohjauskoron laskujen myötä. Vuonna 2026 suunta on kääntynyt: EKP nosti talletuskorkoa kesäkuussa ja syyskuussa 2026 (2,50 % 16.9.2026 alkaen), mikä nostaa myös kulutusluottojen hintaa viiveellä. Korko vaihtelee silti merkittävästi hakijaprofiilin mukaan: saman tarjoajan halvin ja kallein asiakas voivat erota 15-20 prosenttiyksikköä.

Kulutusluotto käyttötarkoituksen mukaan

Lainan käyttötarkoitus vaikuttaa sopivaan summaan ja laina-aikaan. Remonttilainassa pidempi maksuaika pitää kuukausierän kohtuullisena, kun taas matkalainassa lyhyt laina-aika vähentää kokonaiskorkoa.

• Remonttilaina

  Tyypillinen summa 5 000–30 000 €, suositeltu laina-aika 3–7 vuotta. Pyydä remonttiarvio ennen lainahakemusta, niin tiedät tarkan summan.

  Vertaile tällä käyttötarkoituksella →

• Autolaina

  Tyypillinen summa 3 000–20 000 €, suositeltu laina-aika 2–5 vuotta. Vakuudeton autolaina sopii käytettyyn autoon. Autoliikkeen rahoitus voi olla edullisempi uuteen.

  Vertaile tällä käyttötarkoituksella →

• Matkalaina

  Tyypillinen summa 1 000–5 000 €, suositeltu laina-aika 1–2 vuotta. Pidä laina-aika lyhyenä, niin koron osuus jää pieneksi.

  Vertaile tällä käyttötarkoituksella →

• Velkojen yhdistäminen

  Tyypillinen summa 5 000–50 000 €, suositeltu laina-aika 3–8 vuotta. Yhdistä kalliit pienlainat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Tarkista kokonaissäästö laskurilla.

  Vertaile tällä käyttötarkoituksella →

Lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi

Jos sinulla on useita pienlainoja tai luottokorttisaldoja, niiden yhdistäminen yhdeksi kulutusluotoksi voi pienentää kuukausittaista maksutaakkaa ja kokonaiskorkoa. Perusajatus on yksinkertainen: otat yhden isomman lainan pienemmällä korolla ja maksat sillä kalliimmat velat pois.

Yhdistäminen kannattaa, kun uuden lainan TVK on selvästi alhaisempi kuin nykyisten velkojen painotettu keskikorko. Jos sinulla on esimerkiksi kaksi lainaa 18 % ja 22 % korolla, ja saat yhdistelmälainan 8 % korolla, säästö on merkittävä.

Pankkien kulutusluotot vertailussa

Perinteisten pankkien kulutusluotot tarjoavat yleensä matalimmat korot, mutta hakuprosessi on hitaampi kuin fintech-yhtiöillä. Pankkiasiakkaat voivat saada lisäetuja, kuten alemman koron tai joustavammat ehdot.

Edullisin laina juuri nyt

Edullisin kulutusluotto riippuu lainasummasta, maksuajasta ja hakijan profiilista. Alla näet halvimman tarjoajan nykyisillä valinnoillasi. Kokeile eri summia ja laina-aikoja yläreunan laskurilla löytääksesi juuri sinulle edullisimman vaihtoehdon.

Lainavertailun käyttöohje ja kokemuksia

Tämä vertailu laskee arviokoron jokaiselle tarjoajalle luottoprofiilisi perusteella. Lopullinen korko selviää vasta tarjoajan omassa hakemusprosessissa, mutta arvio auttaa rajaamaan vaihtoehtoja ennen hakemuksen täyttämistä.

Vertailussa on 8 suoraa lainantarjoajaa ja 2 lainanvälittäjää, ja se on maksuton.

Miten vertailu eroaa muista?

Useimmat lainavertailut näyttävät vain tarjoajan ilmoittaman korkoalueen, esimerkiksi "4,9-24,9 %". Tällöin joudut arvaamaan, mihin kohtaan haarukkaa oma korkosi osuisi. Tämän sivun vertailu sovittaa koron profiiliisi ja näyttää arvioidun kuukausierän, kokonaiskustannuksen ja velkasuhteen suoraan.

Emme ole lainanvälittäjä emmekä tee luottopäätöksiä. Vertailu perustuu tarjoajien julkisiin ehtoihin ja laskennalliseen arvioon. Palvelu on maksuton eikä vaadi rekisteröitymistä tai luottotietohakua.

Vinkit parhaan tarjouksen löytämiseen

• Kokeile eri laina-aikoja. Lyhyempi aika nostaa kuukausierää mutta pienentää kokonaiskorkoa merkittävästi.
• Tarkista velkasuhde (DTI). Jos DTI nousee yli 35 %, harkitse pienempää summaa tai pidempää maksuaikaa.
• Vertaile TVK:ta, älä nimelliskorkoa. TVK sisältää kaikki pakolliset kulut ja on ainoa vertailukelpoinen luku.
• Hae 2-3 tarjoajalta. Hakemus ei sido mihinkään. Saat vertailtavaksi oikeat, henkilökohtaiset tarjoukset.

Muut rahoituslaskurit

• Lainalaskuri Yleiskäyttöinen laskuri annuiteetti-, tasalyhennykselle
• Yrityslainalaskuri Laske yrityslainan kuukausierä ja lyhennyssuunnitelma
• Yrityslainojen vertailu Vertaile yrityslainoja: korot, ehdot, tarjoajat
• Korkoa korolle -laskuri Näe miten sijoituksesi kasvaa ajan myötä
• Oma talous Kaikki henkilökohtaisen talouden laskurit yhdessä paikassa