Oma talous — laskurit ja oppaat
Kaikki henkilökohtaisen talouden laskurit yhdessä: palkka ja verotus, säästäminen, lainat, sijoittaminen ja eläke sekä perheen ja asumisen asiakirjat. Toimii sekä yrittäjälle että palkansaajalle, ilmaiseksi.
- LainavertailuUusi
Vertaile kulutusluottoja: kuukausierä lasketaan heti, ja maksuhäiriösuodatin rajaa tarjoajat.
- Luottokortit
Vertaile luottokorttien korkoja, cashback-etuja ja vuosimaksuja.
- Palkkalaskuri
Laske bruttopalkasta nettopalkka ja työnantajan sivukulut.
- Tuntipalkkalaskuri
Muunna kuukausipalkka tuntipalkaksi ja takaisin työehtosopimuksen jakajalla.
- Autoetulaskuri
Työsuhdeauton verotusarvo 2026 ja paljonko etu pienentää nettopalkkaa.
- Veroprosenttilaskuri
Oma veroprosentti, marginaaliveroaste ja verokortin prosentit kaikissa kunnissa.
- Budjettipohja
Oman talouden kuukausibudjetti Excelinä: suunnitelma, toteuma ja säästöaste.
- Korkoa korolle
Näe miten kuukausisäästö kasvaa vuosien myötä korkoa korolle -efektillä.
- Eläkelaskuri
Laske alin eläkeikäsi ja arvioi eläkkeesi suuruus sekä verotus.
- Lomarahalaskuri
Laske lomaraha, lomakorvaus ja lomapalkan suuruus.
- Sairausajan palkka -laskuri
Laske palkalliset sairauspäivät ja päivä, josta Kelan päiväraha alkaa.
- Elatusapulaskuri
Arvioi lapsen elatusapu oikeusministeriön ohjeen mukaan ja tarkista indeksikorotus.
- Perintöverolaskuri
Laske perintövero veroluokan ja perintöosuuden mukaan.
- Lahjaverolaskuri
Laske lahjavero lahjan arvon ja sukulaisuussuhteen perusteella.
- Varainsiirtovero
Laske asunnon tai kiinteistön varainsiirtovero automaattisesti.
- Päiväsakkolaskuri
Laske päiväsakon rahamäärä ja koko sakko tuloistasi ja huollettavistasi.
- Vuokratulon verotus
Laske sijoitusasunnon vuokratulon vero, kassavirta ja vuokratuotto.
- Perintäkululaskuri
Tarkista perintäkirjeen kulut lakia vasten ja saa valmis huomautus liian suurista kuluista.
- Alaikäisen matkustuslupa
Huoltajien suostumus lapsen ulkomaanmatkaan suomeksi ja englanniksi.
- Lahjakirja
Rahalahja tai asunto-osake lapselle: ennakkoperintö ja avio-oikeus kirjattuna.
- Ositussopimus
Avioeron osituskirja ja tasingon laskenta samalla sivulla.
- Perinnönjakosopimus
Kuolinpesän jako perunkirjoituksen jälkeen: osuudet, ositus ja tasausraha.
- Vuokrankorotus
Laske korotus elinkustannusindeksistä ja tee ilmoitus vuokralaiselle.
- Vuokravakuuden palautus
Vaatimus vakuuden palauttamisesta, määräaika ja viivästyskorko laskettuna.
Tällä sivulla 6
Oman talouden hallinta lähtee muutamasta perusasiasta: tiedä paljonko käteen jää, pidä puskuri yllättäviin menoihin ja maksa kallein velka ensin. Yrittäjälle tähän kuuluu myös sen hahmottaminen, milloin kannattaa rahoittaa henkilökohtaisesti ja milloin yrityksen kautta.
Palkka ja verotus
Suomalaisessa palkkatyössä brutto- ja nettopalkka eroavat usein merkittävästi. Eläkemaksu, työttömyysvakuutus ja progressiivinen tulovero vievät yhteensä 25–40 prosenttia: sitä enemmän, mitä suuremmat tulot.
Yrittäjälle tilanne on monimutkaisempi, sillä palkka ja osinko verotetaan eri tavalla. Silloin marginaaliveroprosentti on se luku, jota kannattaa katsoa: se kertoo, paljonko seuraavasta ansaitusta eurosta menee veroa.
Esimerkki — 3 500 € bruttopalkka
Säästäminen ja sijoittaminen
Säästämisen pohjaksi kannattaa tehdä kuukausibudjetti, josta näet, paljonko tuloista jää. Ennen sijoittamista tarvitaan hätärahasto. Palkansaajalle riittää yleensä kolmen kuukauden menot, yrittäjälle suositellaan 4–6 kuukautta, koska tulot vaihtelevat. Vasta sen jälkeen kannattaa sijoittaa.
Korkoa korolle tarkoittaa, että sijoituksen tuotto alkaa itsessään tuottaa lisää. Kasvu on aluksi hidasta, mutta kiihtyy selvästi vuosikymmenien mittaan. Alla kolme esimerkkiä 7 prosentin vuosituotolla 20 vuoden ajalta.
Korkoa korolle — 7 % / 20 vuotta
Sijoitettu: 24 000 €
Sijoitettu: 48 000 €
Sijoitettu: 120 000 €
Mihin sijoittaa?
Osakesijoittamiseen tarvitaan arvo-osuustili. Suomessa käytetyin palvelu on Nordnet, joka tarjoaa laajan valikoiman ETF-rahastoja ja osakkeita matalilla kuluilla. Kansainvälisempi vaihtoehto on eToro, joka tunnetaan erityisesti CFD-tuotteistaan ja mahdollisuudesta seurata muiden sijoittajien strategioita.
Lainat ja luottokortit
Kulutusluotto on vakuudeton laina ilman panttia tai takaajaa. Suomessa korkokatto on 20 prosenttia, mutta ero edullisimman ja kalleimman tarjoajan välillä on silti huomattava. Alla esimerkki 10 000 euron lainasta viidelle vuodelle.
10 000 € laina — 5 vuotta
| Korko | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 6 % | 193 €/kk | 1 600 € |
| 12 % | 222 €/kk | 3 350 € |
| 20 %korkokatto | 265 €/kk | 5 900 € |
Luottokortti sopii lyhytaikaiseen joustoon. Jos tietää tarvitsevansa pidemmän takaisinmaksuajan, erillinen kulutusluotto on yleensä edullisempi vaihtoehto.
Eläkesuunnittelu
Suomalainen eläke kertyy koko työuran ajalta: 1,5 prosenttia palkasta vuodessa alle 53-vuotiaana, 1,9 prosenttia iässä 53–62 ja jopa 4,5 prosenttia, jos jatkaa työskentelyä alimman eläkeiän jälkeen.
Eläkkeelle voi siirtyä osittain jo 61-vuotiaana, mutta jokainen varhennuskuukausi pienentää lopullista eläkettä pysyvästi 0,4 prosenttia. Katkonainen ura, kuten yrittäjyys tai pitkät osa-aikajaksot, näkyy eläkkeen suuruudessa selvästi.
Vanhuuseläkeikä syntymävuosittain
| 1955–1957 | 63 v |
| 1958 | 63 v 3 kk |
| 1960 | 63 v 9 kk |
| 1962 | 64 v 3 kk |
| 1964 | 64 v 9 kk |
| 1965 → | 65 v |
Perhe, perintö ja asuminen
Perheen isoihin muutoksiin liittyy paperityötä, jossa puuttuva allekirjoitus tai väärä muotoilu voi tulla myöhemmin kalliiksi. Kun lapsi lähtee ulkomaille ilman toista huoltajaansa, mukaan kannattaa ottaa huoltajien allekirjoittama matkustuslupa. Isompi rahalahja tai asunto-osake lapselle kirjataan lahjakirjaan, josta käy ilmi, onko kyse ennakkoperinnöstä ja voiko saajan puoliso saada siihen avio-oikeuden.
Avioerossa omaisuus jaetaan ositussopimuksella, ja tasingon voi laskea samassa yhteydessä. Eron jälkeen lapsen elatusavun suuruutta voi arvioida oikeusministeriön ohjeen mukaan ennen kuin asiasta sovitaan. Kun perunkirjoitus on tehty, kuolinpesän osakkaat sopivat jaosta perinnönjakosopimuksessa.
Vuokralainen voi laskea itse, vastaako ilmoitettu vuokrankorotus sopimuksen indeksiehtoa. Muuton jälkeen vakuuden palautusta vaaditaan kirjallisesti, ja vaatimuksessa on valmiina määräaika ja viivästyskorko.
Usein kysytyt kysymykset
Hyvä lähtökohta on kolme lukua: nettotulot, kiinteät menot ja vapaa raha kuukauden lopussa. Kun tiedät tarkan nettopalkkasi ja veroprosenttisi, voit laskea kuukausittaisen ylijäämän. Yrittäjälle tähän lisätään puskuri tulojen vaihtelua varten.
Noin 3 500 euron bruttopalkasta käteen jää noin 2 190–2 440 euroa riippuen kunnasta ja verokortista. Eläkemaksu (7,30 %), työttömyysvakuutus (0,89 %) ja tulovero syövät yhteensä 30–37 %. Tarkka summa selviää palkkalaskurista.
Kulutusluotto on kertalaina kiinteällä summalla ja takaisinmaksuajalla. Luottokortti on pyörivä luotto: nostat ja maksat kuukausi toisensa jälkeen. Isoon hankintaan kulutusluotto on tyypillisesti edullisempi, luottokortti sopii lyhytaikaiseen joustoon.
Palkansaajalle kolmen kuukauden menot riittää usein. Yrittäjälle suositellaan 4–6 kuukautta, koska tulot voivat vaihdella merkittävästi. Hätärahastoa ei sijoiteta, vaan pidetään helposti saatavilla tilillä.
Se riippuu koroista. Kulutusluoton 15–20 prosentin korkoa on käytännössä mahdotonta voittaa sijoittamalla. Jos kyseessä on 2–3 prosentin asuntolaina, indeksirahaston odotusarvo on korkeampi, jolloin sijoittaminen maksamisen rinnalla voi olla perusteltua.
Eläkeikä vaihtelee syntymävuoden mukaan. Vuonna 1965 tai myöhemmin syntyneet pääsevät vanhuuseläkkeelle 65-vuotiaana. Osittainen varhennettu eläke on mahdollinen 61-vuotiaasta, mutta se pienentää lopullista eläkettä pysyvästi.
Sijoituksen tuotto alkaa itsessään tuottaa lisää. Esimerkiksi 200 euron kuukausisäästö 7 prosentin vuosituotolla kasvaa 20 vuodessa 104 000 euroon, vaikka itse maksat 48 000 euroa. Mitä aiemmin aloittaa, sitä parempi.
Jos hankinta on yritystoimintaa varten, yrityslaina on järkevämpi: korot ovat verovähennyskelpoisia ja ehdot perustuvat yrityksen talouteen. Henkilökohtainen kulutusluotto sopii yksityisiin menoihin tai silloin, kun yritys on juuri aloittanut.
Useimmille sopii laaja indeksirahasto matalilla kuluilla. Arvo-osuustilin voi avata esimerkiksi Nordnetiin tai eToroon. Tärkeintä on aloittaa ajoissa ja pitää kulut pieninä, ei yrittää ajoittaa markkinoita.
Veroprosentti kertoo, paljonko kaikista tuloistasi menee veroa keskimäärin. Marginaaliveroprosentti kertoo, paljonko seuraavasta lisäeurosta menee veroa. Se on oleellinen luku, kun arvioit ylitöiden, sivutulojen tai osingonjaon kannattavuutta.
Tietoa sivustosta
Arvento.fi tarjoaa laskureita ja vertailuja henkilökohtaisen talouden päätöksenteon tueksi. Sisältö on laadittu yleiseksi tiedoksi eikä korvaa ammattimaista talous- tai veroneuvontaa.
Lähteet: Tilastokeskus · Eläketurvakeskus · KKV · Verohallinto
Päivitetty: helmikuu 2026