Oma talous — laskurit ja oppaat
Kaikki henkilökohtaisen talouden laskurit yhdessä: palkka ja verotus, säästäminen, lainat, sijoittaminen ja eläke. Toimii sekä yrittäjälle että palkansaajalle, ilmaiseksi.
Vertaile 10 kulutusluottoa — kuukausierä laskettuna live, maksuhäiriösuodatin.
Vertaile luottokortteja — korot, cashback-edut ja vuosimaksut.
Laske bruttopalkasta nettopalkka ja työnantajan sivukulut.
Oma veroprosentti, marginaaliveroaste ja verokortin prosentit — kaikki 311 kuntaa.
Näe miten kuukausisäästö kasvaa vuosien myötä korkoa korolle -efektillä.
Laske alin eläkeikäsi ja arvioi eläkkeesi suuruus sekä verotus.
Laske lomaraha, lomakorvaus ja lomapalkan suuruus.
Laske perintövero veroluokan ja perintöosuuden mukaan.
Laske lahjavero lahjan arvon ja sukulaisuussuhteen perusteella.
Laske asunnon tai kiinteistön varainsiirtovero automaattisesti.
Oman talouden hallinta lähtee muutamasta perusasiasta: tiedä paljonko käteen jää, pidä puskuri yllättäviin menoihin ja maksa kallein velka ensin. Yrittäjälle tähän kuuluu myös sen hahmottaminen, milloin kannattaa rahoittaa henkilökohtaisesti ja milloin yrityksen kautta.
Palkka ja verotus
Suomalaisessa palkkatyössä brutto- ja nettopalkka eroavat usein merkittävästi. Eläkemaksu, työttömyysvakuutus ja progressiivinen tulovero vievät yhteensä 25–40 prosenttia: sitä enemmän, mitä suuremmat tulot.
Yrittäjälle tilanne on monimutkaisempi, sillä palkka ja osinko verotetaan eri tavalla. Silloin marginaaliveroprosentti on se luku, jota kannattaa katsoa: se kertoo, paljonko seuraavasta ansaitusta eurosta menee veroa.
Esimerkki — 3 500 € bruttopalkka
Säästäminen ja sijoittaminen
Ennen sijoittamista tarvitaan hätärahasto. Palkansaajalle riittää yleensä kolmen kuukauden menot, yrittäjälle suositellaan 4–6 kuukautta, koska tulot vaihtelevat. Vasta sen jälkeen kannattaa sijoittaa.
Korkoa korolle tarkoittaa, että sijoituksen tuotto alkaa itsessään tuottaa lisää. Kasvu on aluksi hidasta, mutta kiihtyy selvästi vuosikymmenien mittaan. Alla kolme esimerkkiä 7 prosentin vuosituotolla 20 vuoden ajalta.
Laske oman säästösi kasvuKorkoa korolle — 7 % / 20 vuotta
Sijoitettu: 24 000 €
Sijoitettu: 48 000 €
Sijoitettu: 120 000 €
Mihin sijoittaa?
Osakesijoittamiseen tarvitaan arvo-osuustili. Suomessa käytetyin palvelu on Nordnet, joka tarjoaa laajan valikoiman ETF-rahastoja ja osakkeita matalilla kuluilla. Kansainvälisempi vaihtoehto on eToro, joka tunnetaan erityisesti CFD-tuotteistaan ja mahdollisuudesta seurata muiden sijoittajien strategioita.
Lainat ja luottokortit
Kulutusluotto on vakuudeton laina ilman panttia tai takaajaa. Suomessa korkokatto on 20 prosenttia, mutta ero edullisimman ja kalleimman tarjoajan välillä on silti huomattava. Alla esimerkki 10 000 euron lainasta viidelle vuodelle.
Luottokortti sopii lyhytaikaiseen joustoon. Jos tietää tarvitsevansa pidemmän takaisinmaksuajan, erillinen kulutusluotto on yleensä edullisempi vaihtoehto.
10 000 € laina — 5 vuotta
| Korko | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 6 % | 193 €/kk | 1 600 € |
| 12 % | 222 €/kk | 3 350 € |
| 20 %korkokatto | 265 €/kk | 5 900 € |
Eläkesuunnittelu
Suomalainen eläke kertyy koko työuran ajalta: 1,5 prosenttia palkasta vuodessa alle 53-vuotiaana, 1,9 prosenttia iässä 53–62 ja jopa 4,5 prosenttia, jos jatkaa työskentelyä alimman eläkeiän jälkeen.
Eläkkeelle voi siirtyä osittain jo 61-vuotiaana, mutta jokainen varhennuskuukausi pienentää lopullista eläkettä pysyvästi 0,4 prosenttia. Katkonainen ura, kuten yrittäjyys tai pitkät osa-aikajaksot, näkyy eläkkeen suuruudessa selvästi.
Laske oma eläkeikäsiVanhuuseläkeikä syntymävuosittain
| 1955–1957 | 63 v |
| 1958 | 63 v 3 kk |
| 1960 | 63 v 9 kk |
| 1962 | 64 v 3 kk |
| 1964 | 64 v 9 kk |
| 1965 → | 65 v |
Usein kysytyt kysymykset
Mistä kannattaa aloittaa oman talouden suunnittelu?
Hyvä lähtökohta on kolme lukua: nettotulot, kiinteät menot ja vapaa raha kuukauden lopussa. Kun tiedät tarkan nettopalkkasi ja veroprosenttisi, voit laskea kuukausittaisen ylijäämän. Yrittäjälle tähän lisätään puskuri tulojen vaihtelua varten.
Paljonko veroa menee 3 500 euron bruttopalkasta?
Noin 3 500 euron bruttopalkasta käteen jää noin 2 190–2 440 euroa riippuen kunnasta ja verokortista. Eläkemaksu (7,30 %), työttömyysvakuutus (0,89 %) ja tulovero syövät yhteensä 30–37 %. Tarkka summa selviää palkkalaskurista.
Mitä eroa on kulutusluotolla ja luottokortilla?
Kulutusluotto on kertalaina kiinteällä summalla ja takaisinmaksuajalla. Luottokortti on pyörivä luotto: nostat ja maksat kuukausi toisensa jälkeen. Isoon hankintaan kulutusluotto on tyypillisesti edullisempi, luottokortti sopii lyhytaikaiseen joustoon.
Kuinka suuri hätärahasto pitäisi olla?
Palkansaajalle kolmen kuukauden menot riittää usein. Yrittäjälle suositellaan 4–6 kuukautta, koska tulot voivat vaihdella merkittävästi. Hätärahastoa ei sijoiteta, vaan pidetään helposti saatavilla tilillä.
Kannattaako maksaa lainaa vai sijoittaa?
Se riippuu koroista. Kulutusluoton 15–20 prosentin korkoa on käytännössä mahdotonta voittaa sijoittamalla. Jos kyseessä on 2–3 prosentin asuntolaina, indeksirahaston odotusarvo on korkeampi, jolloin sijoittaminen maksamisen rinnalla voi olla perusteltua.
Milloin Suomessa pääsee eläkkeelle?
Eläkeikä vaihtelee syntymävuoden mukaan. Vuonna 1965 tai myöhemmin syntyneet pääsevät vanhuuseläkkeelle 65-vuotiaana. Osittainen varhennettu eläke on mahdollinen 61-vuotiaasta, mutta se pienentää lopullista eläkettä pysyvästi.
Mitä tarkoittaa korkoa korolle?
Sijoituksen tuotto alkaa itsessään tuottaa lisää. Esimerkiksi 200 euron kuukausisäästö 7 prosentin vuosituotolla kasvaa 20 vuodessa 104 000 euroon, vaikka itse maksat 48 000 euroa. Mitä aiemmin aloittaa, sitä parempi.
Milloin yrittäjälle sopii henkilökohtainen laina vs. yrityslaina?
Jos hankinta on yritystoimintaa varten, yrityslaina on järkevämpi: korot ovat verovähennyskelpoisia ja ehdot perustuvat yrityksen talouteen. Henkilökohtainen kulutusluotto sopii yksityisiin menoihin tai silloin, kun yritys on juuri aloittanut.
Mihin sijoittaa ensimmäiset säästöt?
Useimmille sopii laaja indeksirahasto matalilla kuluilla. Arvo-osuustilin voi avata esimerkiksi Nordnetiin tai eToroon. Tärkeintä on aloittaa ajoissa ja pitää kulut pieninä, ei yrittää ajoittaa markkinoita.
Miten marginaaliveroprosentti eroaa veroprosentista?
Veroprosentti kertoo, paljonko kaikista tuloistasi menee veroa keskimäärin. Marginaaliveroprosentti kertoo, paljonko seuraavasta lisäeurosta menee veroa. Se on oleellinen luku, kun arvioit ylitöiden, sivutulojen tai osingonjaon kannattavuutta.
Tietoa sivustosta
Arvento.fi tarjoaa laskureita ja vertailuja henkilökohtaisen talouden päätöksenteon tueksi. Sisältö on laadittu yleiseksi tiedoksi eikä korvaa ammattimaista talous- tai veroneuvontaa.
Lähteet: Tilastokeskus · Eläketurvakeskus · KKV · Verohallinto
Päivitetty: helmikuu 2026