Finnvera-takaus: näin haet ja mitä se maksaa

Valtion omistama erityisrahoitusyhtiö Finnvera ei lainaa rahaa suoraan, vaan sitoutuu korvaamaan pankille osan mahdollisista luottotappioista. Pk-yritysbarometrin (02/2026) mukaan joka neljäs pk-yritys pitää tiukkoja vakuusvaatimuksia suurimpana esteenä rahoituksen saamiselle. Finnvera-takaus on suunniteltu juuri tähän: kun omat kiinteistöt tai koneet eivät riitä lainan vakuudeksi, takaus paikkaa vajeen.

Neuvotteluasema pankissa paranee, koska riski jakautuu pankin ja Finnveran kesken. Pankki voi myöntää lainan, joka muuten jäisi myöntämättä. Takaus on kuitenkin maksullinen ja nostaa lainan kokonaishintaa. Yrityslaina-laskurilla voit arvioida, paljonko takausmaksut kasvattavat kuukausierää. Finnveralla on tuotteet eri tilanteisiin: Alkutakaus palvelee uusia yrityksiä, Pk-takaus vakiintuneita kasvuyrityksiä.

Konepaja, 12 työntekijää, liikevaihto 1,8 miljoonaa euroa. Yritys haluaa investoida 250 000 euron robottisoluun. Toimitilat on jo pantattu aiempiin lainoihin, vapaata vakuutta ei ole.

Pankista haetaan 200 000 euron lainaa. Omarahoitusosuus on 50 000 euroa eli 20 %. Pankki edellyttää lainalle 80 prosentin Finnvera-takausta, jolloin Finnvera takaa 160 000 euroa. Ilman tätä järjestelyä investointi jäisi tekemättä vakuuspulan takia. Takauksesta peritään kertaluonteinen toimitusmaksu (1 600 euroa) ja vuotuinen provisio, joka tässä riskiluokassa on 1,75 % eli 2 800 euroa vuodessa.

• Investointi: 250 000 €
• Pankkilaina: 200 000 €
• Finnvera-takaus (80 %): 160 000 €
• Omarahoitusosuus: 50 000 €

Yrittäjän ei tarvitse asioida Finnveran kanssa suoraan. Vakiomuotoisissa Pk- ja Alkutakauksissa pankki hoitaa koko hakemuksen.

Prosessi lähtee liikkeelle rahoitusneuvottelusta omassa pankissa. Kun vakuusvaje todetaan, pankki ehdottaa Finnvera-takausta. Sen jälkeen pankki lähettää takauspyynnön sähköisesti Finnveralle. Jos yrityksen Rating Alfa on vähintään A ja tiedot ovat ajan tasalla, päätös tulee usein muutamassa työpäivässä. Siksi on tärkeää, että talousluvut ja ennusteet ovat valmiina jo ennen pankkineuvottelua.

• Vaihe 1: Rahoitusneuvottelu pankissa ja vakuusvajeen toteaminen.
• Vaihe 2: Pankki tekee sähköisen takauspyynnön Finnveralle (Pk- ja Alkutakaus).
• Vaihe 3: Finnveran automaattinen tai manuaalinen yritystutkimus ja päätös.
• Vaihe 4: Takaussitoumuksen hyväksyminen ja lainan nostaminen.
• Vaihe 5: Takauksen toimitusmaksun ja ensimmäisen provision maksu.

Hinta koostuu kahdesta osasta: kertaluonteisesta toimitusmaksusta ja juoksevasta takausprovisiosta. Toimitusmaksu on tyypillisesti 1,0 % takauksen määrästä, vähintään 150 euroa. Provisio riippuu yrityksen riskiluokituksesta ja vaihtelee 0,95 prosentin ja 3,00 prosentin välillä.

Provisio laskutetaan neljännesvuosittain jälkikäteen, ja se tulee pankin marginaalin päälle. Kokonaiskustannus on silti usein pienempi kuin vakuudettoman yrityslainan korko, joka voi nousta selvästi korkeammaksi. Alla olevassa taulukossa näet kustannukset eri lainasummilla, kun takausosuus on 80 % ja provisio 1,75 %.

Takauksen ehdot vaihtelevat toimialoittain. Teollisuudessa ja valmistuksessa, esimerkiksi konepajoilla, Finnvera-takausta käytetään tyypillisesti pitkäaikaisiin koneinvestointeihin: CNC-koneisiin, robotiikkaan, tuotantolinjoihin. Vakaa tase ja reaalivakuudet tekevät teollisuusyrityksistä usein suoraviivaisia takauskohteita.

Rakentamisessa ja kaupan alalla tilanne on toinen. Suhdannetilanteen heikentyminen vuonna 2026 on kiristänyt rahoituksen saatavuutta näillä aloilla. Finnveran rooli painottuu Finnvera-lainan ja takauksen yhdistelmiin, joilla turvataan käyttöpääoma vaikeiden kuukausien yli. Rakennusalan yritysten riskiluokitus on usein heikompi, mikä nostaa provision hintaa. Toimialasta riippumatta pankki ja Finnvera seuraavat erityisesti yrityksen omavaraisuusastetta.

• Teollisuus: Painopiste kone- ja laiteinvestoinneissa.
• Rakentaminen: Takausta käytetään usein käyttöpääoman varmistamiseen.
• Kauppa: Varaston rahoittaminen takauksen avulla on yleistä suhdannevaihteluissa.

Finnvera-takaus ei poista yrittäjän omaa riskiä. Finnvera edellyttää lähes aina omavelkaista takausta, joka on tyypillisesti 25 % Finnveran takausosuudesta.

Esimerkin konepajayrittäjälle se tarkoittaa 40 000 euron henkilökohtaista vastuuta (25 % x 160 000 euroa). Alaraja on yleensä 3 000 euroa. Jos yritys ei pysty maksamaan lainaa ja Finnvera korvaa pankin tappion, Finnvera perii tämän osuuden yrittäjältä henkilökohtaisesti. Osakeyhtiömuoto ei suojaa tältä vastuulta. Ennen hakemista kannattaa laatia kassavirtalaskelma, jotta tiedät, kestääkö yrityksen talous takaisinmaksun myös huonoina kuukausina.

Yleisin syy Pk-takauksen hylkäämiseen on liian heikko Rating Alfa. Jos luokitus jää alle A-tason, automaattinen Pk-takaus ei ole mahdollinen. Silloin joudutaan hakemaan raskaampaa Finnvera-takausta, joka vaatii manuaalista käsittelyä ja laajempaa selvitystä.

Toinen yleinen kompastuskivi on puutteellinen liiketoimintasuunnitelma. Vaikka pankki hoitaa hakemuksen, Finnvera arvioi hankkeen kannattavuutta. Jos laskelmat eivät osoita, että yritys selviää takaisinmaksusta investoinnin jälkeenkin, takaus hylätään. Lisäksi tietyt toimialat, kuten perustajaurakointi, on rajattu takausmahdollisuuksien ulkopuolelle. Myös yrittäjän omat luottotiedot painavat: maksuhäiriöt tai toistuvat verovelat johtavat lähes varmasti hylkäykseen.

• Rating Alfa alle A (Pk-takauksessa).
• Puutteelliset talousennusteet tai kassavirtalaskelmat.
• Toimialarajoitukset (esim. kiinteistökehitys).
• Yrittäjän omien luottotietojen ongelmat.