Finnvera-takaus: näin haet ja mitä se maksaa 2026

Finnvera-takauksessa Finnvera ei rahoita hanketta suoralla lainalla, vaan jakaa pankin luottoriskiä takaamalla osan lainasta. Pk-yritysbarometri 1/2026 nostaa vakuusvaatimukset yhdeksi rahoituksen keskeisistä esteistä, ja juuri tähän takaus vastaa: kun omat kiinteistöt tai koneet eivät riitä lainan vakuudeksi, takaus paikkaa vajeen.

Neuvotteluasema pankissa paranee, koska riski jakautuu pankin ja Finnveran kesken. Pankki voi myöntää lainan, joka muuten jäisi myöntämättä. Takaus on kuitenkin maksullinen ja nostaa lainan kokonaishintaa. Yrityslaina-laskurilla voit arvioida, paljonko takausmaksut kasvattavat kuukausierää. Finnveralla on kaksi vakiotuotetta vakuusvajeeseen: Alkutakaus uusille yrityksille ja Pk-takaus vakiintuneille kasvuyrityksille. Suuremmissa hankkeissa käytetään yleistä Finnvera-takausta, jonka voi hakea myös suoraan Finnveralta.

Konepaja, 12 työntekijää, liikevaihto 1,8 miljoonaa euroa. Yritys haluaa investoida 250 000 € robottisoluun. Toimitilat on jo pantattu aiempiin lainoihin, vapaata vakuutta ei ole.

Pankista haetaan 200 000 € lainaa. Omarahoitusosuus on 50 000 € eli 20 %. Pankki edellyttää lainalle 80 prosentin Pk-takausta, jolloin Finnvera takaa 160 000 €. Ilman tätä järjestelyä investointi jäisi tekemättä vakuuspulan takia. Takauksesta peritään kertaluonteinen toimitusmaksu 1,0 % takauksen määrästä – Pk-takauksessa toimitusmaksun katto on 1 000 €, joten 160 000 € takaus maksaa toimitusmaksuna 1 000 €. A-luokituksen yrityksen vuotuinen provisio on 1,95 % takausosuudesta eli 3 120 € vuodessa. Pankki ja Finnvera voivat lisäksi edellyttää yrittäjältä henkilökohtaista takausta. Vastuu rajataan käytännössä euromääräisesti, mutta tarkka summa määräytyy päätöksen yhteydessä.

• Investointi: 250 000 €
• Pankkilaina: 200 000 €
• Pk-takaus (80 %): 160 000 €
• Omarahoitusosuus: 50 000 €
• Pankki ja Finnvera voivat lisäksi edellyttää yrittäjän henkilökohtaista takausta, joka rajataan yleensä euromääräisesti.

Pk-takauksessa ja Alkutakauksessa yrittäjän ei tarvitse asioida Finnveran kanssa suoraan – pankki hoitaa hakemuksen. Yleisessä Finnvera-takauksessa yritys voi olla myös suoraan yhteydessä Finnveraan, mutta rahoitus rakennetaan yhteistyössä pankin kanssa.

Prosessi lähtee liikkeelle rahoitusneuvottelusta omassa pankissa. Kun vakuusvaje todetaan, pankki ehdottaa Finnvera-takausta. Sen jälkeen pankki lähettää takauspyynnön sähköisesti Finnveralle. Jos yrityksen Rating Alfa on vähintään A ja tiedot ovat ajan tasalla, päätös tulee usein muutamassa työpäivässä. Siksi talousluvut ja ennusteet kannattaa olla valmiina jo ennen pankkineuvottelua. Lainahakemuksen valmistelu kannattaa tehdä huolella, koska sama aineisto ratkaisee sekä pankin että Finnveran arvion.

• Vaihe 1: Rahoitusneuvottelu pankissa ja vakuusvajeen toteaminen.
• Vaihe 2: Pankki tekee sähköisen takauspyynnön Finnveralle (Pk- ja Alkutakaus). Yleisen Finnvera-takauksen voi hakea myös suoraan Finnveralta.
• Vaihe 3: Finnvera tekee takauspäätöksen pankin lähettämän aineiston perusteella. Vakiotuotteissa päätös voi tulla nopeasti, laajemmat takaukset vaativat enemmän selvityksiä.
• Vaihe 4: Takaussitoumuksen hyväksyminen ja lainan nostaminen.
• Vaihe 5: Toimitusmaksun maksu lainan noston yhteydessä ja provisio neljännesvuosittain.

Hinta koostuu kahdesta osasta: kertaluonteisesta toimitusmaksusta ja juoksevasta takausprovisiosta. Toimitusmaksu on 1,0 % takauksen määrästä. Pk-takauksessa toimitusmaksun alaraja on 150 € ja yläraja 1 000 €. Vuotuinen provisio riippuu Rating Alfa -luokituksesta: AAA tai AA+ -luokituksen yrityksellä 0,95 % p.a., AA-, A+- tai A-luokituksen yrityksellä 1,95 % p.a.

Provisio laskutetaan neljännesvuosittain jälkikäteen, ja se tulee pankin marginaalin päälle. Kokonaiskustannus on silti usein pienempi kuin vakuudettoman yrityslainan korko, joka voi nousta selvästi korkeammaksi. Taulukossa esitetään Pk-takauksen kustannukset eri lainasummilla, kun takausosuus on 80 % ja A-luokituksen provisio 1,95 %.

Pk-takaus ja Alkutakaus ovat Finnveran vakiotuotteet, joissa pankki hakee takauksen sähköisesti puolestasi. Niiden ehdot on standardoitu. Yleinen Finnvera-takaus on raskaampi: sen ehdot räätälöidään tapauskohtaisesti, ja provisio määräytyy yrityksen kannattavuuden ja toiminnallisen riskin mukaan.

Alkutakauksen kohderyhmänä ovat alle kolme vuotta sitten kaupparekisteriin merkityt EU:n pk-määritelmän mukaiset yritykset. Jos yrityksesi on jo vakiintunut ja kasvuhakuinen, käytä Pk-takausta. Aloittavan yrittäjän rahoitusvaihtoehdot avaavat myös muita rahoituksen lähteitä Alkutakauksen rinnalla.

• Pk-takaus: yli 3-vuotiaille pk-yrityksille, takaus enintään 200 000 €, kokonaiskanta yritystä kohden enintään 300 000 €.
• Alkutakaus: alle 3-vuotiaille yrityksille, yksittäinen takaus 10 000–80 000 €, kokonaiskanta enintään 160 000 €.
• Alkutakauksen vuotuinen provisio on 1,75 % p.a. takauskannasta, toimitusmaksu sama 1,0 % (vähintään 150 €).
• Suuremmissa hankkeissa pankki voi hakea yleistä Finnvera-takausta, jossa kattavuus 50–80 % ja provisio 0,95–3,00 % p.a. riskiluokan mukaan.

Takauksen ehdot vaihtelevat toimialoittain. Teollisuudessa Finnvera-takausta käytetään tyypillisesti pitkäaikaisiin koneinvestointeihin: CNC-koneisiin, robotiikkaan, tuotantolinjoihin. Vakaa tase ja reaalivakuudet tekevät teollisuusyrityksistä usein suoraviivaisia takauskohteita.

Rakentamisessa ja kaupan alalla tilanne on toinen. Suhdanne on kiristänyt rahoituksen saatavuutta, ja Finnveran rooli painottuu Finnvera-lainan ja takauksen yhdistelmiin, joilla turvataan käyttöpääoma vaikeiden kuukausien yli. Rakennusalan yritysten riskiluokitus on usein heikompi, mikä nostaa provision hintaa. Toimialasta riippumatta pankki ja Finnvera seuraavat erityisesti yrityksen omavaraisuusastetta ja maksukykyä.

• Teollisuus: painopiste kone- ja laiteinvestoinneissa, vakaa tase tukee päätöstä.
• Rakentaminen: takausta käytetään käyttöpääoman varmistamiseen, mutta perustajaurakointi on rajattu pois.
• Kauppa: varaston ja kauden vaihtelujen rahoittaminen takauksen avulla on yleistä.
• Rajoitetut alat: julkisissa rajauksissa mainitaan muun muassa rakennusliiketoiminnan perustajaurakointi, kiinteistösijoittaminen tietyissä muodoissa, rahoitus- ja vakuutustoiminta sekä kryptovaluuttoihin perustuva liiketoiminta. Maatalouden rahoituskelpoisuus laajenee toukokuusta 2026.

Finnvera-takaus ei poista yrittäjän omaa riskiä. Pääomistajilta voidaan edellyttää henkilökohtainen omavelkainen takaus, jonka enimmäismäärä rajataan euromääräisesti. Tarkka summa määräytyy päätöshetkellä ja riippuu rahoituksen kokonaisuudesta.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos yritys ei pysty maksamaan lainaa ja Finnvera korvaa pankin tappion, Finnvera perii takaisin osan korvauksestaan henkilökohtaisesta takauksesta vastaavalta. Sovi pankin kanssa tarkka euromäärä ja vastuun ehdot kirjallisesti ennen takaussopimuksen allekirjoittamista. Ennen hakemista kannattaa laatia kassavirtalaskelma, jotta tiedät, kestääkö yrityksen talous takaisinmaksun myös huonoina kuukausina. Kassavirtaennusteen avulla voit testata eri skenaariot etukäteen.

Pk-takauksen automaattinen käsittely edellyttää käytännössä vähintään A-tason Rating Alfa -luokitusta, eikä takausta voida myöntää, jos viimeisin vahvistettu oma pääoma on negatiivinen. Jos jompikumpi ehto ei täyty, joudutaan hakemaan raskaampaa yleistä Finnvera-takausta, joka vaatii manuaalista käsittelyä ja laajempaa selvitystä.

Toinen yleinen kompastuskivi on puutteellinen liiketoimintasuunnitelma. Vaikka pankki hoitaa hakemuksen, Finnvera arvioi hankkeen kannattavuutta. Jos laskelmat eivät osoita, että yritys selviää takaisinmaksusta investoinnin jälkeenkin, takaus hylätään. Tietyt toimialat – kuten perustajaurakointi, asuinkiinteistöjen sijoitustoiminta ja kryptopalvelut – on rajattu takausmahdollisuuksien ulkopuolelle. Myös yrittäjän omat luottotiedot painavat: maksuhäiriöt tai toistuvat verovelat johtavat lähes varmasti hylkäykseen.

• Rating Alfa alle A (Pk-takauksessa).
• Negatiivinen oma pääoma viimeisimmässä vahvistetussa tilinpäätöksessä estää automaattisen Pk-takauksen.
• Puutteelliset talousennusteet tai kassavirtalaskelmat.
• Toimialarajoitukset (perustajaurakointi, tietyt kiinteistösijoitukset, kryptoliiketoiminta).
• Yrittäjän omien luottotietojen ongelmat tai toistuvat verovelat.