Yrityslaina hotellille ja majoitustoiminnalle
Majoitusala on paaomavaltainen toimiala, jossa rahoitustarpeet vaihtelevat huonekaluremonteista kiinteistohankintoihin ja sesonkivaihteluiden kattamiseen. Hotellille, motellille, hostellille ja mokkivuokraajalle on tarjolla useita rahoitusvaihtoehtoja – pankeista Finnveraan ja vakuudettomiin yrityslainoihin.
Huom: Tassa oppaassa esitetyt kustannus- ja prosenttiluvut ovat suuntaa-antavia esimerkkeja. Vahvista aina ajantasaiset ehdot rahoittajalta ja verotusohjeet Verohallinnosta tai kirjanpitajalta.
Majoitusalan erityispiirteet rahoituksessa
Majoitustoiminta eroaa monista muista toimialoista selkean sesonkiluonteensa, korkean paaomaintensiteettinsa ja asiakaskokemusriippuvuutensa vuoksi. Nailla tekijoilla on suora vaikutus siihen, miten pankit ja rahoittajat arvioivat hotelliyritysta lainanhakijana.
Sesonkivaihtelu
Esimerkki: huippusesonki (kesa/talvi) voi tuottaa jopa 60-70 % vuoden liikevaihdosta. Hiljaisina kuukausina kassavirta voi olla negatiivinen. Rahoittajat haluavat nakea miten yritys selviaa hiljaisesta kaudesta.
Kiinteistosidonnaisuus
Hotelli on usein sidottu kiinteistoon, joka voi toimia vakuutena. Tama mahdollistaa suuremmat lainat, mutta riski on korkea jos liiketoiminta ei kannata.
Jatkuva uudistumispaine
Huoneet, yleiset tilat ja palvelut vaativat saannollista paivitysta. Vanhentunut hotelli menettaa asiakkaita nopeasti, mika pakottaa usein investoimaan esimerkinomaisesti 5-7 vuoden valein (riippuu kohteesta ja tasosta).
Online-nakyvyys ratkaisee
Booking.com, Airbnb ja Google-arviot maarittavat asiakasmaaran. Hyva maine ja visuaalisesti houkutteleva kohde vaativat investointeja myos digitaaliseen puoleen.
Rahoittajan nakokulma: Majoitusyrityksen rahoitushakemuksessa kannattaa esittaa mielellaan useamman vuoden historiatiedot, sesonkivaihtelun huomioiva kassavirtaennuste ja selkea investointisuunnitelma.
Rahoittaja haluaa yleensa nahda
- Viimeisin tilinpaatos ja ajantasainen seuranta (tuloslaskelma, tase).
- Kassavirtaennuste 6-12 kk, jossa sesongit ja heikot kuukaudet nakyvat.
- Investointisuunnitelma ja tarjoukset (remontti, kalusteet, laitteet).
- Myyntikanavat ja jakautuma (suoravaraus, yritysmyynti, OTA), seka kehityssuunnitelma.
- Kayttoaste ja hinnoittelu (mika nostaa RevPARia, mika syö katetta).
- Vakuudet ja sopimusrakenne (kiinteisto, vuokrasopimus, lainat, leasingsopimukset).
Nain haet rahoitusta majoitusyritykselle – 7 askeleen polku
- Maarita tarve: remontti, kalusto, kayttopaaoma vai sesonkirahoitus.
- Laske kuukausiera yrityslainalaskurilla ja tee kassavirtalaskelma (sesonki mukaan).
- Tee 12 kk budjetti budjettipohjalla ja kirjaa investoinnin vaikutus (huonehinta, kayttoaste, kulut).
- Kokoa liitteet (lista alla) ja pyydä tarjoukset kirjallisina.
- Vertaile 2-3 vaihtoehtoa lainavertailussa ja varaa pankkiaika, jos haet Finnvera-ratkaisua.
- Laheta hakemukset ja vastaa lisakysymyksiin nopeasti (rahoittaja testaa reagointia).
- Kun rahoitus paattyy, seuraa kassavirtaa kuukausittain ja paivita ennuste.
Hakemuksen liitteet (yleinen lista)
- Tilinpaatos ja/tai ajantasainen tuloslaskelma + tase.
- Kassavirtaennuste 6-12 kk (sesongit + puskurit).
- Investointibudjetti ja tarjoukset (remontti, kalusteet, laitteet).
- Sopimukset: vuokrasopimus tai kiinteiston dokumentit, merkittavat leasingsopimukset.
- Myyntikanavat ja luvut (kayttoaste, keskihinta, peruutukset, OTA-osuus).
- Lyhyt suunnitelma: mihin raha menee ja miten se parantaa kassavirtaa.
Tyypilliset rahoitustarpeet majoitusalalla
Majoitusyrityksen rahoitustarpeet jakautuvat tyypillisesti neljaan kategoriaan: investoinnit, kalusto, kayttopaaoma ja sesonkirahoitus. Jokaiseen sopii eri rahoitusmuoto.
Remontti ja kiinteisto
- Huoneiden peruskorjaus (50 000-500 000 EUR)
- Kylpyhuoneiden uusiminen (5 000-15 000 EUR/huone)
- Ravintolan tai aulan uudistus
- Energiaremontti (lammitys, ilmastointi)
Sopii: Pankkilaina + Finnvera, investointirahoitus
Kalusteet ja varustelu
- Sangyt ja patjat (500-2 000 EUR/huone)
- Huonekalut ja tekstiilit
- Keittiolaitteet ja astiastot
- TV:t, nettiyhteydet, lukot
Sopii: Leasing, osamaksu, vakuudeton laina
Kayttopaaoma
- Palkat (suurin kiintea kulu)
- Markkinointi ja OTA-provisiot
- Sahko, lammitys, kiinteistokustannukset
- Aamiaistarvikkeet ja puhtaanapito
Sopii: Kayttopaaomalarahoitus, luottolimitti
Sesonkirahoitus
- Hiljaisen kauden kulujen kattaminen
- Ennakoivat hankinnat ennen huippusesonkia
- Kesatyontekijoiden rekrytointi
- Tapahtumien ja juhlien jarjestaminen
Sopii: Lyhytaikainen laina, luottolimitti, laskurahoitus
Esimerkki 1: 20 huoneen hotellin remontti
Huom: Esimerkkiluvut ovat suuntaa-antavia. Tee oma laskelma (kate, kayttoaste, hinnoittelu, kulut) ennen kuin sitoudut investointiin.
- • Huoneita: 20 kpl
- • Remonttikustannus/huone: 8 000 EUR (kylpyhuone, maalaus, kalusteet)
- • Kokonaiskustannus: 160 000 EUR
- • Rahoitus: Pankkilaina (esimerkki: 5 v, korko esimerkinomaisesti 6 %)
- • Kuukausiera: 3 093 EUR/kk
- • Lisahinta/yo: Remontti nostaa huonehintaa 15 EUR/yo
- • Kayttoaste: Esimerkki: 60 % = 4 380 yo/vuosi
- • Lisatuotto vuodessa: 4 380 × 15 EUR = 65 700 EUR
- • Takaisinmaksuaika: Esimerkki: 160 000 / 65 700 = n. 2,4 vuotta
Esimerkki 2: Sesonkivaihtelun tasaaminen
Huom: Esimerkkiluvut ovat suuntaa-antavia. Luottolimitin ja kulujen ehdot ovat sopimuskohtaisia.
- • Hiljainen kausi: Tammi-huhtikuu (4 kk)
- • Kuukausittaiset kulut: 25 000 EUR
- • Tulot hiljaisena kautena: 15 000 EUR/kk
- • Kassavaje: 10 000 EUR/kk × 4 = 40 000 EUR
- • Ratkaisu: 50 000 EUR luottolimitti (esimerkki: korko esimerkinomaisesti 8 %)
- • Kaytto: Nostat tarpeen mukaan, maksat takaisin kesalla
- • Korkokulut (esimerkki): ~1 000 EUR (riippuu kaytosta ja ehdoista)
Rahoitusvaihtoehdot majoitusyritykselle
Hotelliyrittajalla on valittavanaan useita rahoituslahteitä. Paras vaihtoehto riippuu lainasummasta, kiireesta, vakuustilanteesta ja yrityksen historiasta.
Pankkilaina
Korko (esimerkki)
Esimerkki: 4-7 % (Euribor + marginaali)
Lainasumma
50 000 – miljoonia EUR
Edut
- Edullisin korko
- Pitkat laina-ajat (10-20v kiinteistoille)
- Suuria lainasummia
Huomioitavaa
- !Vaatii vakuudet (kiinteisto, takaus)
- !Hakuprosessi voi kestaa viikkoja (esimerkki: 2-4 viikkoa)
- !Tiukat kriteerit (2+ vuoden historia)
Sopii: Suuriin investointeihin (remontti, kiinteistokauppa) kun yrityksella on vahva historia ja vakuuksia.
Finnvera-laina ja -takaus
Kustannus (esimerkki)
Pankin korko + takauksen kulut (sopimuskoht.)
Takauksen osuus
Osa lainasta (sopimuskoht.)
Edut
- Korvaa puuttuvat vakuudet
- Mahdollistaa suuremmat lainat
- Matkailuala on painopisteala
Huomioitavaa
- !Hakuprosessi voi kestaa viikkoja (esimerkki: 3-6 viikkoa)
- !Vaatii liiketoimintasuunnitelman
- !Omarahoitusosuus usein tapauskohtainen (esimerkki: 15-20 %)
Sopii: Kun vakuudet eivat riita pankkilainaan. Erityisen hyva uusille ja laajentaville matkailuyrityksille. Lue lisaa Finnvera-lainasta.
Vakuudeton yrityslaina
Korko (esimerkki)
Esimerkki: 8-15 % vuosikorko
Lainasumma
Esimerkki: 5 000 – 350 000 EUR
Edut
- Paatos voi tulla nopeasti (esimerkki: tunneissa)
- Ei vakuuksia (usein)
- Joustava takaisinmaksu
Huomioitavaa
- !Korkeampi korko
- !Lyhyemmat laina-ajat (esimerkki: 1-5 v)
- !Henkilötakaus usein vaaditaan
Sopii: Nopeisiin hankintoihin, pienempiin remontteihin ja sesonkirahoitukseen. Vertaa vaihtoehtoja vakuudettomien yrityslainojen sivulla.
Esimerkki 3: Rahoitusvaihtoehtojen vertailu (100 000 EUR, esimerkkiluvut)
Huom: Alla olevat luvut ovat suuntaa-antavia esimerkkeja. Todelliset korot, kulut ja kuukausierat riippuvat yrityksen taloudesta, vakuuksista, laina-ajasta ja rahoittajasta.
| Rahoitusmuoto | Korko | Laina-aika | Kuukausiera | Kokonaiskulu |
|---|---|---|---|---|
| Pankkilaina | Esim. 5 % | Esim. 7 v | Esim. 1 413 EUR | Esim. 118 700 EUR |
| Finnvera + pankki | Esim. 6 % | Esim. 7 v | Esim. 1 468 EUR | Esim. 123 300 EUR |
| Vakuudeton laina | Esim. 10 % | Esim. 5 v | Esim. 2 125 EUR | Esim. 127 500 EUR |
| Nopea laina (fintech) | Esim. 12 % | Esim. 3 v | Esim. 3 321 EUR | Esim. 119 600 EUR |
Vertailussa iso ero syntyy vakuuksista ja laina-ajasta: pidempi laina pienentaa kuukausieraa, mutta kasvattaa kokonaiskorkokuluja. Tee aina oma laskelma ja pyydä kirjallinen tarjous.
Laske hotellin rahoituksen kuukausiera
Syota lainasumma, korko ja laina-aika nahdaksesi arvioidun kuukausieran.
Kuukausiera
2 970 EUR
Korkokulut yhteensa
28 211 EUR
Kokonaismaksu
178 211 EUR
Laskelma on suuntaa-antava. Tarkka korko maaraytyy yrityksen luottokelpoisuuden, vakuuksien ja rahoittajan ehtojen mukaan. Kaytta yrityslainanlaskuria tarkempiin laskelmiin.
Case study: Pienen hotellin remonttirahoitus
Keski-Suomessa sijaitseva perheyritys, 15 huoneen hotelli, oli toiminut 30 vuotta samassa kiinteistossa. Huoneet olivat alkuperaisessa kunnossa ja TripAdvisor-arvosana oli laskenut 3,2 tahtteen. Omistajat halusivat remontoida kaikki huoneet ja paivittaa ravintolan.
Liiketoimintatilanne:
- • Liikevaihto: 420 000 EUR/v
- • Kayttokate: 45 000 EUR/v (10,7%)
- • Kayttoaste: 48% (heikko alueen keskiarvoon 62% verrattuna)
- • Keskihuonehinta: 75 EUR/yo
- • Kiinteisto: Oma, arvio 600 000 EUR, velaton
Investointisuunnitelma:
- • Huoneiden remontti (15 kpl): 120 000 EUR
- • Ravintolan uudistus: 40 000 EUR
- • Digitaalinen markkinointi: 10 000 EUR
- • Kokonaisinvestointi: 170 000 EUR
Rahoitusratkaisu:
- • Pankkilaina: 150 000 EUR, 6 v, korko 5,5%
- • Vakuus: Kiinteistokiinnitys
- • Omarahoitus: 20 000 EUR kassasta
- • Kuukausiera: 2 456 EUR/kk
Tulokset 18 kk remontin jalkeen:
- • TripAdvisor-arvosana: 3,2 → 4,3 tahtea
- • Kayttoaste: 48% → 67%
- • Keskihuonehinta: 75 → 95 EUR/yo
- • Liikevaihto: 420 000 → 580 000 EUR/v (+38%)
- • Kayttokate: 45 000 → 95 000 EUR/v
- • ROI: (95k - 45k) / 170k = 29% vuodessa
Investointi maksoi itsensa takaisin 3,4 vuodessa ja lisasi hotellin arvoa merkittavasti.
Case study: Mokkivuokrausyrityksen laajentaminen
Jarviseudulla toimiva mokkivuokrausyritys operoi viidella mokilla, joiden kayttoaste oli kesalla 85% ja talvella 40%. Yritys halusi laajentaa ostamalla kaksi viereista mokkia ja rakentamalla yhden uuden premium-mokin.
Nykyinen tilanne:
- • Mokkeja: 5 kpl (4 perusmokkia, 1 premium)
- • Liikevaihto: 180 000 EUR/v
- • Kayttokate: 55 000 EUR/v (30,5%)
- • Keskihinta: Perus 120 EUR/yo, Premium 220 EUR/yo
- • Olemassa olevat velat: 80 000 EUR (2 mokin osamaksu)
Laajennussuunnitelma:
- • 2 mokin osto: 180 000 EUR
- • Uuden premium-mokin rakentaminen: 150 000 EUR
- • Tontti ja infrastruktuuri: 30 000 EUR
- • Kokonaisinvestointi: 360 000 EUR
Rahoitusratkaisu (yhdistelma):
- • Omarahoitus: 60 000 EUR (16,7%)
- • Pankkilaina + Finnvera-takaus (50%): 250 000 EUR
- • Vakuudeton yrityslaina (siltalaina): 50 000 EUR
- • Yhteensa: 360 000 EUR
Finnvera-takaus mahdollisti pankkilainan, koska mokkien markkina-arvo vakuutena ei riittanyt. Vakuudeton laina kaytettiin nopeisiin hankintoihin (kalusteet, markkinointi) odottaessa pankkilainaa.
Ennuste 3 vuoden paahan:
- • Mokkeja: 5 → 8 kpl (2 premium)
- • Liikevaihto: 180 000 → 320 000 EUR/v (+78%)
- • Kayttokate: 55 000 → 100 000 EUR/v
- • Lainanhoitokulut: ~4 500 EUR/kk
- • Vapaa kassavirta: (100k/12) - 4 500 = 3 833 EUR/kk
Laajennus kasvattaa kapasiteettia 60%, mutta liikevaihto kasvaa 78% premium-mokin korkeamman hinnan ansiosta.
Huomio mokkivuokrauksessa:
Saantely ja kuntakohtaiset kaytannot voivat muuttua. Varmista, etta tontin kaava sallii lyhytaikaisen vuokrauksen, ja tarkista tarvittavat ilmoitukset ja velvoitteet (esim. kunta, pelastusviranomainen, verotus).
Riskit ja sudenkuopat majoitusalan rahoituksessa
Majoitusalan rahoituksessa on erityisriskeja, jotka rahoittaja ja yrittaja molemmat arvioivat. Tunnista nama ennen lainahakemusta.
1. Sesonkiriippuvuus
Esimerkki: jos 70 % liikevaihdosta tulee kesalla, huono kesakausi voi aiheuttaa koko vuoden tappion. Rahoittaja haluaa nakea miten selviydyt huonosta sesongista.
2. Sijainnin muutosriski
Uusi tie, laskettelukeskuksen sulkeminen tai lentoreitin lakkautus voi romuttaa kayttoasteen. Arvioi sijainnin pitkaaikainen vetovoimaisuus.
3. OTA-riippuvuus
Esimerkki: osa OTA-kanavista veloittaa 15-25 % provisiota. Jos suuri osa varauksista tulee OTA:n kautta, todellinen kate heikkenee. Rakenna omaa suoravarauskanavaa.
4. Energiakustannusten nousu
Esimerkki: lammitys- ja sahkokulut voivat olla merkittava osa kuluista. Energiahintojen nousu voi nakya nopeasti tuloksessa. Harkitse energiaremonttia ja sopimusrakenteita.
5. Kilpailun kiristyminen
Airbnb-kohteiden maara kasvaa, ja ketjuhotellit investoivat aggressiivisesti. Erottautuminen vaatii jatkuvaa panostusta laatuun ja markkinointiin.
Verotus: Poistot ja ALV majoitustoiminnassa
Majoitustoiminnan verotuksessa on erityispiirteita, jotka vaikuttavat investointien kannattavuuteen.
ALV majoituspalveluissa
Majoituspalveluissa sovelletaan alennettua ALV-kantaa (ajantasainen prosentti ja rajaukset kannattaa aina tarkistaa Verohallinnon ohjeista). Katso myos ALV-laskuri. Tama koskee yleisesti:
- Huonemajoitus
- Mokit ja loma-asunnot
- Telttapaikat ja leirintaalue
Huom: Ravintola- ja minibar-myynti verotetaan usein yleisella ALV-kannalla (ajantasainen prosentti Verohallinnon ohjeissa). Jos hotellilla on ravintola, ALV-kasittely on usein eriteltava.
Poistot majoituskiinteistosta
Poistojen yksityiskohdat riippuvat omaisuuserasta (rakennus, kalusteet, laitteet) ja kirjanpidosta. Tarkista ajantasaiset ohjeet Verohallinnosta ja kirjanpitajaltasi.
Verohallinnon ohje: Poistot elinkeinoverotuksessa.
Usein kysyttya hotellien rahoituksesta
Voiko uusi hotelli saada rahoitusta?
Kylla, mutta se vaatii vahvan liiketoimintasuunnitelman, omarahoitusta ja usein jonkinlaista vakuus- tai takausratkaisua (esim. Finnvera). Aloittavan yrityksen rahoitus on mahdollista, mutta ehdoissa on isoja eroja tilanteen mukaan. Lue lisaa aloittavan yrityksen rahoituksesta.
Miten sesonkivaihtelu vaikuttaa lainaehtoihin?
Rahoittajat haluavat nakea, miten yritys selviaa hiljaisesta kaudesta. Tasainen kassavirta vuoden ympari on eduksi. Voit neuvotella lyhennysvapaita kuukausia hiljaiselle kaudelle tai kayttaa joustolainaa, jossa maksat enemman hyvan sesongin aikana.
Sopiiko laskurahoitus hotellille?
Laskurahoitus ei tyypillisesti sovi suoraan kuluttajille myyvalle hotellille, koska maksut tulevat valittomasti. Se voi kuitenkin toimia, jos hotellilla on yritysasiakkaita tai ryhmamyyntia laskutuksella. Lue lisaa laskurahoituksesta.
Voiko mokkivuokrausyritys saada yrityslainaa?
Kylla, mutta rahoittajat arvioivat mokkivuokrausta usein tiukemmin, koska Airbnb-markkina on volatiili ja saantely-ymparisto epavarma. Ammattimainen mokkivuokrausyritys, jolla on oma kiinteisto vakuutena, saa rahoitusta helpommin kuin yksittaisia vuokrakohteita operoiva yrittaja.
Miten nopeasti voin saada hotellin rahoituksen?
Kesto vaihtelee paivista viikkoihin rahoitusmuodosta, dokumenteista ja vakuuksista riippuen. Jos tarvitset rahoitusta nopeasti, harkitse nopeaa yrityslainaa siltarahoituksena odottaessa pankkilainaa.
Lataa ilmainen opas: Majoitusyrityksen rahoitushakemus
Saat sahkopostiisi oppaan, joka kertoo mita dokumentteja rahoittajat vaativat hotellin tai mokkivuokrausyrityksen lainahakemukseen. Mukana kassavirtalaskelma-pohja.
Ei spammia. Saat oppaan ja 1-2 hyodyllista viestia.
Muut rahoitusvaihtoehdot
Yrityslainalaskuri
Laske kuukausierä ja vertaa lyhennysmalleja
Yrityslainojen vertailu
Kaikki tarjoajat yhdella sivulla, live-data
Vakuudeton yrityslaina
Laina ilman vakuuksia 5 000–350 000 €
Nopea yrityslaina
Vertaa nopeat tarjoajat, laske kuukausierä
Laskurahoitus
Muuta myyntilaskut heti rahaksi
Finnvera-laina
Valtion takaus, min. 50 000 €
Huomautus
Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.
Kirjoittaja: Arvento-toimitus
Asiantuntijatarkistus: Arvento-rahoitusasiantuntijat
Päivitetty: 5.2.2026
Metodologia: Luvut ovat suuntaa-antavia esimerkkejä. Tarkista ajantasaiset ehdot rahoittajan ja viranomaisten sivuilta.