Arvento

Rahoitusopas

Aloittavan yrityksen rahoitus: tuet, lainat ja takaukset

Perustatko uuden yrityksen tai startupin? Starttiraha turvaa toimeentulon alussa, Finnveran alkutakaus helpottaa pankkilainan saamista ja rahoitusyhtiöt päättävät nopeimmin. Rahoittaja arvioi ensin liikeidean ja sen, miten laina maksetaan takaisin.

Kaupalliset suhteet

Linkit rahoittajien sivuille ovat tavallisia linkkejä. Arvento ei saa niistä korvausta, eikä mikään rahoittaja vaikuta vertailun järjestykseen tai sisältöön.

Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä, joten hakemuksen käsittelee aina rahoittaja itse.

Tiivistelmä: 3 parasta vaihtoehtoa aloittavalle

  1. 1

    Starttiraha

    ~820 €/kk, 6 kk, yhteensä enintään 12 kk, harkinnanvarainen

  2. 2

    Finnvera

    Alkutakaus pankin lainalle, laina alk. 50 000 €

  3. 3

    Rahoitusyhtiö

    Esim. Qred 5 000–500 000 €, nopea päätös

Mikä rahoitus sopii sinulle?

Vastaa neljään kysymykseen ja saat henkilökohtaisen suosituksen

5 000 €500 000 €
Tällä sivulla 6
  1. Rahoitusvaihtoehdot aloittavalle yritykselle
  2. Lainatarjoajat, jotka hyväksyvät uudet yritykset
  3. Rahoitusvaihtoehtojen vertailu
  4. Näin haet rahoitusta aloittavana yrittäjänä
  5. Esimerkki: Kahvilan perustamisen rahoitus
  6. Usein kysytyt kysymykset

Rahoitusvaihtoehdot aloittavalle yritykselle

  • Starttiraha

    Työllisyysalue

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    ~820 €/kk
    Hinta
    0 %
    Aika
    6–12 kk

    Starttiraha on harkinnanvarainen tuki päätoimiseksi yrittäjäksi ryhtyvälle. Se ei ole laina, vaan avustus, jota ei makseta takaisin. Sitä voi saada työttömänä työnhakijana, palkkatyöstä, opiskelusta tai kotityöstä yrittäjäksi siirtyessä tai sivutoimista yritystoimintaa päätoimiseksi laajentaessa.

    Vaatimukset:

    • Ryhdyt päätoimiseksi yrittäjäksi
    • Hakemus ennen päätoimisen toiminnan aloittamista
    • Edellytykset kannattavaan yritystoimintaan
    Laske starttiraha

  • Finnvera

    Alkutakaus tai laina

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    Takaus 10 000–80 000 €
    Hinta
    Korko + takaus
    Aika
    Pankin kautta

    Finnvera on valtion erityisrahoitusyhtiö. Enintään kolme vuotta kaupparekisterissä ollut yritys voi saada pankin lainalle alkutakauksen, joka kattaa enintään 80 % lainasta. Takausmaksu on 1,75 % vuodessa takauksen saldosta. Suoraan haettava Finnvera-laina on vähintään 50 000 €, ja laina mikroyrityksen kasvuun (20 000–50 000 €) on tarkoitettu tilanteisiin, joissa pankki ei ole myöntänyt rahoitusta.

    Vaatimukset:

    • Liiketoiminta- ja tulossuunnitelma
    • Pankin lainapäätös takauksen ehdolla
    • Pääosakkaiden rajattu omavelkainen takaus
    Finnvera-lainan ehdot

  • Rahoitusyhtiöt

    Qred, BusinessCredit

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    1 000–500 000 €
    Hinta
    Kuukausikulu tai palkkio
    Aika
    Tunneista päiviin

    Rahoitusyhtiöt kuten Qred ja BusinessCredit myöntävät nopeita yrityslainoja. BusinessCreditin lainat alkavat 1 000 eurosta ja Qredin lainat ulottuvat 500 000 euroon. Osa ei vaadi vähimmäistoiminta-aikaa, joten nämä sopivat myös uusille yrityksille.

    Vaatimukset:

    • Y-tunnus
    • Osalla ei vähimmäistoiminta-aikaa
    • Verkkohakemus
    Vertaa rahoitusyhtiöt

  • Pankkilaina

    Nordea, OP, Danske

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    Pankin harkinnan mukaan
    Hinta
    Euribor + marginaali
    Aika
    Yleensä viikkoja

    Pankkilaina on yleensä edullisin vaihtoehto, mutta aloittavana yrittäjänä sitä on vaikea saada ilman vakuuksia. Ilman toimintahistoriaa pankki nojaa suunnitelmaan, omistajien taustaan ja vakuuksiin, ja usein lainan ehtona on Finnveran alkutakaus.

    Vaatimukset:

    • Uskottava suunnitelma tai toimintahistoria
    • Vakuudet tai Finnveran takaus
    • Hyvät luottotiedot
    Laske pankkilaina

  • Pääomasijoitus

    Enkelit, VC-rahastot

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    Vaihtelee
    Hinta
    -
    Aika
    Kuukausia

    Bisnesenkelit ja VC-rahastot sijoittavat skaalautuviin startup-ideoihin. Saat rahaa, mutta luovutat omistusta. Sijoituksen koko ja neuvottelujen kesto vaihtelevat sijoittajan ja kierroksen mukaan. Ei sovi perinteiseen yritystoimintaan.

    Vaatimukset:

    • Skaalautuva liiketoimintamalli
    • Korkea kasvupotentiaali
    • Valmius luopua omistuksesta

  • Joukkorahoitus

    Esim. Invesdor

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    Vaihtelee
    Hinta
    -
    Aika
    Viikkoja

    Joukkorahoituksessa keräät rahaa suurelta joukolta sijoittajia tai tukijoita, esimerkiksi osakeannilla joukkorahoitusalustalla. Kerättävä summa ja kampanjan kesto määräytyvät alustan ja kampanjan mukaan. Sopii kuluttajatuotteille ja yhteisöllisille projekteille, ja onnistuminen vaatii hyvää markkinointia.

    Vaatimukset:

    • Houkutteleva tarina
    • Markkinointiosaaminen
    • Yhteisö tai yleisö

  • Business Finland

    Sprint-avustus

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    75 000–100 000 €
    Hinta
    Avustus, 75 % kuluista
    Aika
    Jatkuva haku

    Sprint on avustus pienelle osakeyhtiölle, joka kehittää innovatiivista ratkaisua kansainvälisille markkinoille. Se kattaa 75 % projektin hyväksytyistä kustannuksista. Hakijalla pitää olla taseessa vähintään 50 000 € oman pääoman ehtoista rahoitusta, joten se ei sovi useimmille aloittaville yrityksille eikä paikalliseen liiketoimintaan. Aiempi Tempo-rahoitus on suljettu.

    Vaatimukset:

    • Osakeyhtiö, alle 50 henkilöä
    • Oma pääoma taseessa vähintään 50 000 €
    • Vähintään kahden hengen tiimi, josta yksi kokoaikainen
    • Innovaatio kansainvälisille markkinoille
    Sprint-haku (businessfinland.fi)

  • Elinvoimakeskus

    Yrityksen kehittämisavustus

    Sopii aloittavalle:
    Summa
    Vähintään 10 000 €
    Hinta
    Avustus, enint. 50 %
    Aika
    Haun mukaan

    Elinvoimakeskukset (ent. ELY-keskusten yritysrahoitus) tukevat pk-yritysten kasvua, uudistumista ja kansainvälistymistä edistäviä kehittämishankkeita. Tukitaso on kehittämistoimenpiteissä enintään 50 % hyväksyttävistä kustannuksista. Avustusta ei pääsääntöisesti myönnetä paikalliseen kysyntään perustuvaan liiketoimintaan, kuten ravintoloille, kauneudenhoitoon, kuntosaleille tai korjaamoille.

    Vaatimukset:

    • Pk-yritys
    • Hanke erottuu muusta toiminnasta ja parantaa kasvua merkittävästi
    • Ei paikalliseen kysyntään perustuva toimiala
    • Hakemus ennen hankkeen aloittamista
    elinvoimakeskus.fi

Lainatarjoajat, jotka hyväksyvät uudet yritykset

Yrityslainan tarjoajat, joiden vähimmäistoiminta-aika on enintään 3 kuukautta. Finnveran alkutakausta haetaan pankin kautta, joten Finnvera ei ole tällä listalla.

  • Qred Bank

    5 000 €–500 000 €Min. toiminta-aika: ei vähimmäisaikaaKuukausikulu alkaen 1,75 %/kk
    Päätös: Jopa 1 tunti
    Hae

  • BusinessCredit

    1 000 €–100 000 €Min. toiminta-aika: 3 kk
    Päätös: Usein saman päivän aikana (hakemus ennen klo 16)
    Hae

  • Yritysluotto.fi

    3 000 €–100 000 €Min. toiminta-aika: ei vähimmäisaikaa
    Päätös: Saman päivän aikana (hakemus ennen klo 16)
    Hae

Rahoitusvaihtoehtojen vertailu

Tähdet kuvaavat sopivuutta aloittavalle yritykselle

RahoitusSummaHintaKäsittelyaikaSopii aloittavalle
Starttiraha~820 €/kk0 %Haettava ennen päätoimista aloittamista
FinnveraAlkutakaus 10 000–80 000 €, laina väh. 50 000 €TuotekohtainenPankin kautta
Rahoitusyhtiö1 000–500 000 €Kuukausikulu tai palkkioTunneista päiviin
PääomasijoitusVaihtelee-Tyypillisesti kuukausia
JoukkorahoitusVaihtelee kampanjan mukaan-Tyypillisesti viikkoja
Business Finland Sprint75 000–100 000 €Avustus, 75 %Jatkuva haku
ElinvoimakeskusVäh. 10 000 €Avustus, enint. 50 %Hakuilmoitusten mukaan
PankkilainaHarkinnan mukaanEuribor + marginaaliYleensä viikkoja

Näin haet rahoitusta aloittavana yrittäjänä

  1. 1

    Tee suunnitelma

    Laadi liiketoimintasuunnitelma ja rahoituslaskelma, joita Finnvera ja pankit vaativat. Ensimmäisen vuoden myynnin ja kulut voit jakaa kuukausille yrityksen budjettipohjassa.

  2. 2

    Hae starttiraha

    Hae starttiraha kotikuntasi työllisyysalueelta ennen päätoimisen yritystoiminnan aloittamista. Ota yhteyttä jo silloin, kun suunnittelet yrityksen perustamista.

  3. 3

    Neuvottele Finnvera

    Jos pankki ei myönnä lainaa ilman lisävakuutta, kysy siltä Finnveran alkutakausta. Pankki hakee takauksen puolestasi.

  4. 4

    Täydennä tarvittaessa

    Pienemmät summat nopeasti? Hae vakuudettomalta rahoitusyhtiöltä.

Laske lainan kuukausierä

Kokeile summaa, korkoa ja laina-aikaa yrityslainalaskurissa

Avaa yrityslainalaskuri

Esimerkki: Kahvilan perustamisen rahoitus

Näin yhdistät eri rahoituslähteet käytännössä

Alkuinvestointi yhteensä45 000 €
Pankkilaina Finnveran alkutakauksella (esimerkkikorko 7 %)30 000 €
Oma pääoma15 000 €
Starttiraha 6 kk × 820 € ei ole investointirahaa. Se korvaa yrittäjän toimeentuloa alussa, jolloin vastaava summa omaa rahaa vapautuu hankkeeseen.4 920 €
Kuukausierä (annuiteetti, 5 vuotta)~594 €/kk

Esimerkki on suuntaa antava. Erään eivät sisälly pankin kulut eivätkä Finnveran alkutakauksen maksut: toimitusmaksu on 1 % takauksen määrästä (vähintään 150 €) ja takausprovisio 1,75 % vuodessa takaussaldosta. Jos takaus kattaa 80 % lainasta eli 24 000 €, toimitusmaksu on 240 € ja provisio ensimmäisenä vuonna enintään noin 420 €. Starttirahan ja lainan ehdot vaihtelevat tapauskohtaisesti. Laske oma kuukausieräsi →

Usein kysytyt kysymykset

Kyllä, mutta perinteistä pankkilainaa on vaikea saada ilman toimintahistoriaa tai vakuuksia. Aloittavan yrityksen tavallisimmat vaihtoehdot ovat starttiraha (avustus, ei laina), pankin laina Finnveran alkutakauksella ja rahoitusyhtiöiden lainat, joista osa ei vaadi pitkää toimintahistoriaa.

Starttiraha on harkinnanvarainen tuki päätoimiseksi yrittäjäksi ryhtyvälle. Se on ansiopäivärahan perusosan suuruinen eli noin 820 €/kk brutto. Se myönnetään kuudeksi kuukaudeksi, ja jatkoa voi saada niin, että kesto on yhteensä enintään 12 kuukautta. Starttiraha ei ole laina, joten sitä ei tarvitse maksaa takaisin. Starttirahaa voivat hakea työttömät työnhakijat, palkkatyöstä, opiskelusta tai kotityöstä päätoimiseksi yrittäjäksi siirtyvät sekä sivutoimisesta yrittäjyydestä päätoimiseksi laajentavat. Päätoimista yritystoimintaa ei saa aloittaa ennen hakemusta, mutta starttirahan määrän voit arvioida jo etukäteen.

Finnvera on valtion erityisrahoitusyhtiö, jonka ensisijainen rahoitusmuoto on takaus pankin lainalle. Enintään kolme vuotta kaupparekisterissä ollut yritys voi saada alkutakauksen pankin lainalle. Se kattaa enintään 80 prosenttia lainasta, ja takauksen määrä on 10 000–80 000 euroa. Suoraan Finnverasta haettava Finnvera-laina on vähintään 50 000 euroa ja myönnetään osana pankin kanssa sovittua kokonaisrahoitusta. Laina mikroyrityksen kasvuun (20 000–50 000 euroa) on ollut haettavissa 1.2.2026 alkaen, mutta vain silloin, kun pankki tai muu kaupallinen rahoittaja ei ole myöntänyt rahoitusta. Jos rahoitustarve liittyy oman pääoman sijoittamiseen yhtiöön, vaihtoehtona on yrittäjälaina osakepääoman maksuun, joka myönnetään osakkaalle henkilökohtaisesti. Hakemukseen Finnvera pyytää liiketoimintasuunnitelman ja tulossuunnitelman.

Summa riippuu rahoitusmuodosta. Starttirahaa maksetaan noin 820 €/kk enintään 12 kuukauden ajan. Finnveran alkutakaus on 10 000–80 000 euroa ja Finnvera-laina vähintään 50 000 euroa. Rahoitusyhtiöiden lainasummat vaihtelevat, esimerkiksi Qredillä 5 000–500 000 euroa. Pääomasijoittajilta voi saada suurempia summia, mutta he vaativat omistusosuutta.

Pankit vaativat yleensä vakuuksia, esimerkiksi kiinteistön tai henkilötakauksen. Rahoitusyhtiöt kuten Qred ja BusinessCredit eivät tyypillisesti vaadi reaalivakuuksia, mutta edellyttävät yleensä henkilötakausta. Finnveran takaus pienentää pankin vakuusvaatimusta, mutta alkutakauksessakin pääosakkailta edellytetään rajattua omavelkaista takausta.

Rahoitusyhtiöissä päätös voi tulla saman päivän aikana. Pankkilainan ja Finnveran takauksen käsittely kestää yleensä pidempään, koska liitteet, vakuudet ja takaus arvioidaan erikseen. Starttiraha pitää hakea ennen päätoimisen yritystoiminnan aloittamista, joten varaa käsittelylle aikaa. Pääomasijoitusneuvottelut voivat kestää kuukausia.

Yrittäjäksi ryhtyvä voi hakea starttirahaa työllisyysalueelta. Business Finlandin Sprint-avustus (75 000–100 000 euroa, 75 % projektin kustannuksista) on tarkoitettu kansainvälisille markkinoille innovaatiota kehittävälle osakeyhtiölle, jolla on taseessa vähintään 50 000 euroa omaa pääomaa ja vähintään kahden hengen tiimi, joten useimmille aloittaville se ei sovi. Aiempi Tempo-rahoitus on suljettu. Elinvoimakeskusten kehittämisavustus tukee pk-yritysten merkittäviä kehittämishankkeita, mutta sitä ei pääsääntöisesti myönnetä paikalliseen kysyntään perustuvaan liiketoimintaan, kuten ravintoloille tai kauneudenhoitoon. Avustuksia ei tarvitse maksaa takaisin, mutta ne edellyttävät ehtojen täyttymistä ja raportointia.

Kyllä, ja se on usein järkevin ratkaisu. Tyypillinen yhdistelmä aloittavalle on starttiraha toimeentuloon, pankkilaina investointeihin ja oma rahoitus. Esimerkiksi kahvilan perustaja voi rahoittaa 45 000 euron alkuinvestoinnin 30 000 euron pankkilainalla Finnveran alkutakauksella ja 15 000 euron omalla rahalla. Starttiraha ei ole investointirahaa, mutta se kattaa yrittäjän toimeentuloa alussa, jolloin omaa rahaa vapautuu hankkeeseen. Suoraan Finnverasta haettava Finnvera-laina sopii vasta vähintään 50 000 euron rahoitustarpeeseen. Kalliit koneet ja laitteet voi usein hankkia kevyemmin leasingilla, jolloin alkupääomaa ei sidota laitteistoon. Tarkista kuitenkin, sallivatko avustukset päällekkäisyyden: samoihin kustannuksiin ei yleensä voi saada kahta julkista avustusta.

Muut rahoitusvaihtoehdot

Muut maksuttomat laskurit

ALV-laskuriLisää tai poista ALV hinnasta. Tukee 25,5 %, 13,5 % ja 10 %.
ALV-raja laskuriTarkista ylittyykö ALV-velvollisuuden liikevaihtorajasi.
VAT-numeron tarkistusTarkista EU-yrityksen VAT-numero VIESistä ja muunna Y-tunnus ALV-numeroksi.
VeroprosenttilaskuriLaske veroprosenttisi, marginaaliveroaste ja verokortin perus- ja lisäprosentti.
PalkkalaskuriLaske bruttopalkasta nettopalkka ja työnantajan sivukulut.
AutoetulaskuriLaske työsuhdeauton verotusarvo 2026 ja vaikutus nettopalkkaan.
PalkankorotuslaskuriPaljonko palkankorotuksesta jää käteen ja ylittääkö se inflaation.
TuntipalkkalaskuriMuunna kuukausipalkka tuntipalkaksi ja takaisin työehtosopimuksen jakajalla.
PalkkavertailuVertaa palkkaasi ammatin, sektorin ja maakunnan Tilastokeskuksen lukuihin.
Katso kaikki 111 laskuria

Lähteet: Finnveran lainat ja alkutakaus, Työmarkkinatori: starttiraha, Business Finland: Sprint ja elinvoimakeskusten kehittämisavustus. Finnveran, starttirahan, Business Finlandin ja elinvoimakeskusten tiedot tarkistettu 1.10.2026.

Huomautus

Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.