Yrityslaina hylätty, mitä tehdä? Syyt ja vaihtoehdot

1. Onko yrityksellä tai yrittäjällä maksuhäiriömerkintöjä?

2. Kuinka kauan yritys on toiminut?

3. Onko kassavirta positiivinen viimeisen 6 kuukauden ajalta?

4. Oliko liiketoimintasuunnitelma mukana hakemuksessa?

1Maksuhäiriömerkinnät

Yleisin yksittäinen syy. Rahoittaja tarkistaa sekä yrityksen että vastuuhenkilöiden henkilökohtaiset luottotiedot Suomen Asiakastiedosta. Yksikin avoin merkintä johtaa useimmiten automaattiseen hylkäykseen. Finnveran mukaan maksuhäiriöt ja verovelat ovat yleisin syy kielteisille rahoituspäätöksille.

Merkintä ei tarkoita pysyvää estettä. Maksamaton velka kannattaa hoitaa pois, koska merkintä poistuu rekisteristä tyypillisesti 2-4 vuoden kuluessa suorituksesta. Osalla vaihtoehtoisista rahoittajista on lievemmät vaatimukset: ne arvioivat nykyistä kassavirtaa pelkän luottohistorian sijaan.

Käytännön vinkki: tarkista oma luottotilanteesi ennen hakemista. Suomen Asiakastiedon Oma talous -palvelusta näet, mitä rahoittaja näkee sinusta.

2Riittämätön velanhoitokyky

Pankki laskee, riittääkö yrityksen kassavirta lainanlyhennyksiin kaikkien muiden kulujen jälkeen. Yleinen nyrkkisääntö on, että vapaan kassavirran pitää kattaa kuukausittainen lyhennys vähintään 1,2-kertaisesti. Jos jäädään alle, hakemus hylätään vaikka yritys olisi muuten terve.

Tämä on yleinen ongelma erityisesti kasvuyrityksillä, joiden kulut nousevat ennen tulojen kasvua. Kassavirtalaskelmalla pystyt itse tarkistamaan, paljonko rahaa jää kuukausittain lyhennyksen jälkeen. Jos kassavirta ei riitä, vaihtoehtoja ovat lyhennysvapaiden kuukausien neuvottelu, laina-ajan pidentäminen tai pienempi lainasumma.

Finnvera listaa riittämättömän velanhoitokyvyn toiseksi yleisimmäksi hylkäyssyyksi. Jos yrityksen taloustilanne on rahoittajan näkökulmasta liian haastava, hakemus ei mene läpi.

3Liian lyhyt toimintahistoria

Pankit haluavat nähdä vähintään 1-2 vuoden tilinpäätökset, koska niiden perusteella arvioidaan yrityksen kannattavuutta ja riskitasoa. Alle vuoden ikäiselle yritykselle pankkilaina on harvoin vaihtoehto ilman lisätukea.

Voimakkaasti kasvuhakuisilla pk-yrityksillä peräti 58 prosentilla pankkirahoituksen saaminen edellytti Finnvera-takausta (Pk-yritysbarometri). Finnvera-takaus on suunniteltu juuri tähän: se kattaa tyypillisesti 80 prosenttia lainasta ja mahdollistaa rahoituksen yrityksille, joilla ei vielä ole pitkää historiaa.

Toinen vaihtoehto on vaihtoehtoinen rahoitus: esimerkiksi Qred ja CapitalBox rahoittavat myös nuorempia yrityksiä kevyemmillä vaatimuksilla, joskin korkeammalla hinnalla.

4Puutteellinen liiketoimintasuunnitelma

Rahoittaja haluaa nähdä kolme asiaa: mihin raha käytetään, miten se tuottaa takaisin ja mitä riskejä on tunnistettu. Epämääräinen "tarvitsen rahaa kasvuun" ei riitä. Hakemukseen kannattaa liittää konkreettinen suunnitelma, jossa käyttötarkoitus, takaisinmaksuaikataulu ja realistiset kassavirtaennusteet ovat selkeästi esillä.

Jos haet esimerkiksi 50 000 euroa uuteen koneeseen, kerro mikä kone, miten se lisää tuotantokapasiteettia, paljonko se tuo lisämyyntiä ja missä ajassa investointi maksaa itsensä takaisin. Kannattavuuslaskelma hakemuksen liitteenä näyttää rahoittajalle, että olet miettinyt numerot valmiiksi.

Voit myös hyödyntää liiketoimintasuunnitelman generaattoriamme, joka auttaa rakenteen ja sisällön hahmottamisessa.

5Liian suuri velkaantuneisuus

Jos yrityksellä on jo paljon lainaa suhteessa liikevaihtoon tai omaan pääomaan, uuden lainan saaminen vaikeutuu. Rahoittajat katsovat erityisesti omavaraisuusastetta: alle 20 prosentin lukema on monelle hälytysraja.

Velkaantuneisuutta voi parantaa kahdella tavalla. Ensimmäinen on lyhentää olemassa olevia lainoja ennen uuden hakemista. Toinen on kasvattaa omaa pääomaa: jätä osinkoja nostamatta yksi tilikausi, niin oma pääoma vahvistuu ja omavaraisuusaste nousee. Tämä voi olla ratkaisu, joka muuttaa seuraavan hakemuksen lopputuloksen.