Yrityksen ulkoinen rahoitus tulee käytännössä viidestä lähteestä: pankkilainasta, rahoitusyhtiöiden vakuudettomista lainoista ja limiiteistä, laskurahoituksesta, leasingista sekä Finnveran takauksista ja julkisista tuista. Todellinen vuosikorko asettuu tyypillisesti 4–40 prosentin haarukkaan instrumentin ja yrityksen riskiprofiilin mukaan. Tällä sivulla valitset oikean välineen tarpeen, hinnan ja aikataulun perusteella.
Päätöstaulukko
Aloita tarpeesta, älä tuotteesta. Sama kassavaje voi maksaa limiitillä murto-osan siitä, mitä se maksaisi väärin valitulla kertalainalla.
Yrityslimiitti tai laskurahoitus
Limiitti usein n. 1–2 %/kk käytetystä, laskurahoitus 1–5 % laskun summasta
YrityslimiittiLeasing, osamaksu tai vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina tyypillisesti 4–8 %, leasing sopimuskohtainen
InvestointirahoitusYrityslaina
Vakuudeton tyypillisesti 8–40 % todellista vuosikorkoa
YrityslainaPankkilaina + Finnvera-takaus
Pankin korko + Finnveran takausprovisio
Yrityskaupan rahoitusStarttiraha + Finnvera + vakuudeton laina
Starttiraha on tukea, lainoissa korko nousee riskin mukana
Aloittavan yrityksen rahoitusEnnen tarjouspyyntöjä kannattaa laskea yritysrahoituksen kuukausierä ja kokonaiskulu laskurilla. Näet heti, miten korko ja laina-aika vaikuttavat kassavirtaan.
Rahoitusmuodot
Kuusi välinettä kattaa valtaosan pk-yrityksen rahoitustarpeista. Jokaisesta on oma syventävä sivunsa.
Kertasumma, joka maksetaan takaisin kiinteinä kuukausierinä tyypillisesti 1–5 vuodessa.
Kustannus: Vakuudettomana tyypillisesti 8–40 % todellista vuosikorkoa, pankista vakuuksilla 4–8 %.
Valitse, kun rahoitustarve on kertaluonteinen ja summa on tiedossa etukäteen.
Luottoraja, josta nostat rahaa tarpeen mukaan ja maksat korkoa vain käytetystä osasta.
Kustannus: Markkinassa usein noin 1–2 % kuukaudessa käytetylle pääomalle, lisäksi nosto- tai kuukausimaksuja.
Valitse, kun menot vaihtelevat eikä tarkkaa summaa tiedä etukäteen.
Myyt tai panttaat erääntymättömät myyntilaskut rahoittajalle ja saat rahat tilille heti.
Kustannus: Kulu on tyypillisesti 1–5 % laskun summasta laskuttamiesi asiakkaiden maksukyvystä riippuen.
Valitse, kun liiketoiminta on kannattavaa mutta raha seisoo pitkissä maksuajoissa.
Kone tai laite rahoitetaan niin, että kohde itse toimii vakuutena: leasingissa vuokraat, osamaksussa omistus siirtyy lopussa.
Kustannus: Hinta on sopimuskohtainen, mutta korko jää usein vakuudetonta lainaa matalammaksi.
Valitse, kun hankit koneita, ajoneuvoja tai laitteita etkä halua sitoa kassaa kerralla.
Valtion erityisrahoittaja, joka takaa pankkilainoja ja myöntää lainoja, kun omat vakuudet eivät riitä.
Kustannus: Maksat pankin koron ja sen päälle Finnveran takausprovision.
Valitse, kun hanke on terve mutta vakuudet tai toimintahistoria puuttuvat.
Avustuksia ja henkilökohtaista tukea, joita ei makseta takaisin: starttiraha, ELY-keskuksen kehittämisavustus ja Business Finlandin rahoitus.
Kustannus: Korkoa ei ole, mutta hakeminen vie aikaa ja raha on sidottu hyväksyttyyn käyttötarkoitukseen.
Valitse täydentämään muuta rahoitusta, harvoin ainoaksi lähteeksi.
Kustannukset
Haarukat kuvaavat tyypillistä markkinatasoa kesäkuussa 2026. Lopullinen hinta määräytyy aina yrityskohtaisen riskiarvion perusteella.
| Rahoitusmuoto | Tyypillinen kustannus | Huomaa |
|---|---|---|
| Vakuudellinen pankkilaina | n. 4–8 % todellinen vuosikorko | Vaatii reaalivakuuden, käsittely tyypillisesti 1–3 viikkoa |
| Vakuudeton yrityslaina | n. 8–40 % todellinen vuosikorko | Päätös nopeimmillaan samana päivänä, useimmiten henkilötakaus |
| Yritysluotto ja limiitti | usein n. 1–2 %/kk käytetystä pääomasta | Nosto- ja kuukausimaksut nostavat kokonaiskulua |
| Laskurahoitus | tyypillisesti 1–5 % laskun summasta | Hinta riippuu laskutettavien asiakkaiden luottokelpoisuudesta |
| Leasing ja osamaksu | sopimuskohtainen | Kohde toimii vakuutena, mikä laskee korkoa, vertaa kokonaiskulua omistamiseen |
| Finnvera-takaus | pankin korko + takausprovisio | Provisio peritään takauksen määrästä, lisäksi toimitusmaksu |
Hintaero syntyy riskistä ja vakuuksista. Kun rahoittajalla on reaalivakuus tai rahoitettava kohde panttina, korko painuu yksinumeroiseksi. Vakuudettomassa rahoituksessa riski hinnoitellaan korkoon, ja lyhyissä lainoissa todellinen vuosikorko voi nousta kymmeniin prosentteihin, vaikka euromääräinen kulu tuntuisi kohtuulliselta.
Julkinen raha toimii eri logiikalla. Finnvera ei kilpaile pankkien kanssa hinnalla vaan kantaa osan riskistä takauksella, jolloin pankkilaina ylipäätään järjestyy. Suorat tuet taas ovat vastikkeettomia mutta hitaita ja käyttötarkoitukseen sidottuja.
Kuukausikulu ei ole vuosikorko
Osa rahoitusyhtiöistä hinnoittelee lainan kiinteänä kuukausikuluna koron sijaan. Kuukausikulu näyttää pieneltä, mutta lyhyessä lainassa se voi vastata kymmenien prosenttien todellista vuosikorkoa. Pyydä jokaisesta tarjouksesta todellinen vuosikorko ja vertaa vain sillä.Velkakestävyys
Rahoittaja katsoo tasetta, mutta lainan maksaa kassavirta. Mitoita velka huonoimman kuukauden mukaan, älä parhaan.
Ennen hakemusta laske, paljonko kassaan jää myynnin, palkkojen, vuokrien ja verojen jälkeen tyypillisenä ja hiljaisena kuukautena. Lainanhoitomenojen pitää mahtua myös siihen hiljaiseen kuukauteen. Jos jäät laskelmassa nollille, ongelma ei ole rahoituksen saatavuus vaan sen määrä. Pohjatyön voit tehdä kassavirtalaskelmalla, joka paljastaa kuukausitason vaihtelun.
Rahoittajat suhteuttavat usein korollisen velan käyttökatteeseen. Markkinassa alle kolmen jäävää velka/käyttökate-kerrointa pidetään yleisesti hallittavana, ja sen ylittyessä uuden rahoituksen hinta nousee tai ehdot kiristyvät. Toinen nyrkkisääntö koskee puskuria: kuukausierän jälkeen kassaan pitäisi jäädä varaa yllätyksille, koska yksikin iso luottotappio tai konerikko osuu aina väärään hetkeen.
Kuukausierän suuruuden eri summilla, koroilla ja laina-ajoilla näet nopeimmin yrityslainalaskurista. Kokeile myös pidempää laina-aikaa: pienempi erä maksaa kokonaiskuluissa enemmän mutta voi pelastaa kassan sesonkikuopassa.
Prosessi
Neljä vaihetta tarpeen määrittelystä tarjousten vertailuun. Huolellinen pohjatyö lyhentää käsittelyaikaa ja laskee hintaa.
Erottele, paikkaatko kassavajetta, rahoitatko investointia vai kasvua. Tarve ratkaisee instrumentin: jatkuvaan vaihteluun limiitti, kertahankintaan laina tai leasing.
Käy läpi vähintään pankki, rahoitusyhtiöt ja Finnvera. Saman tarpeen voi usein ratkaista kahdella eri instrumentilla, joiden hintaero on tuhansia euroja.
Varaa valmiiksi tuore kirjanpitoajo, viimeisin tilinpäätös ja perusteltu käyttötarkoitus. Pankki ja Finnvera odottavat näitä, rahoitusyhtiöt katsovat usein tiliotteet suoraan.
Pyydä jokaisesta tarjouksesta todellinen vuosikorko ja takaisinmaksun kokonaissumma. Nimelliskorko tai kuukausikulu ei kerro lainan hintaa.
Dokumentit kuntoon ennen hakemusta
Tuore kirjanpitoajo, viimeisin tilinpäätös ja konkreettinen käyttötarkoitus nopeuttavat jokaista rahoittajaa. Pelkkä summa ilman suunnitelmaa johtaa lisäkysymyksiin ja hitaampaan päätökseen.FAQ
Tämä sivu on yleiskatsaus. Syvemmälle pääset tuotekohtaisilta sivuilta, joilla vertaillaan tarjoajia ja ehtoja ajantasaisella datalla.
Korot, vertailu ja hakeminen yhdellä sivulla
Kaikki tarjoajat yhdellä sivulla, reaaliaikainen data
Laske kuukausierä ja vertaa lyhennysmalleja
Löydä sopiva rahoitusmuoto yrityksellesi
Valtion takaus, min. 50 000 €
Laina ilman vakuuksia 5 000–350 000 €
Huomautus
Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.