Yrityslaina 2026 – korot, vertailu ja hakeminen

Mistä korko muodostuu?

Pankkilainan hinta rakentuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekorkona käytetään yleensä Euriboria, ja marginaalin pankki hinnoittelee yrityksesi luottokelpoisuuden, vakuuksien ja laina-ajan mukaan. Vakuus voi pudottaa marginaalia useita prosenttiyksiköitä.

Moni digirahoittaja hinnoittelee toisin: kiinteänä kuukausikuluna, esimerkiksi "2,5 % kuukaudessa". Tässä piilee vertailun ansa. 2,5 % kuukaudessa ei ole 2,5 % vuodessa. Jos kulu lasketaan alkuperäisestä lainasummasta joka kuukausi, maksat kulua myös siitä osasta, jonka olet jo lyhentänyt, ja todellinen vuosikorko nousee tyypillisesti kymmeniin prosentteihin. Pyydä siksi jokaisesta tarjouksesta todellinen vuosikorko, se on ainoa luku jolla eri hinnoittelumallit voi laittaa rinnakkain. Korkojen muodostumista ja kulurakenteita käsittelee tarkemmin opas yrityslainan korosta.

Raja kulkee summassa ja hinnassa. Vakuudetonta lainaa myönnetään tyypillisesti enintään 250 000–500 000 euroon asti, sitä suuremmissa summissa rahoittaja vaatii lähes aina reaalivakuuden. Vakuudeksi käyvät esimerkiksi kiinteistö, toimitila, arvo-osuudet tai yrityskiinnitys. Reaalivakuuden vakuusarvo on tyypillisesti noin 70 % käyvästä arvosta, joten 300 000 euron kiinteistö kattaa noin 200 000 euron lainan vakuustarpeen.

Hinnassa ero on tuntuva. Vakuudellinen pankkilaina maksaa markkinassa tyypillisesti 4–8 % vuodessa, vakuudeton rahoitus 8 prosentista ylöspäin. Vastineeksi vakuudeton laina on nopeampi ja yrityksen omaisuus jää vapaaksi muihin tarpeisiin. Syvemmät vertailut löydät sivuilta vakuudeton yrityslaina ja vakuudellinen yrityslaina.

Tyypilliset myöntökriteerit: yritys on Suomen kaupparekisterissä, yrityksellä tai vastuuhenkilöillä ei ole maksuhäiriöitä ja toimintaa on takana usein vähintään muutama kuukausi. Takaajakäytäntö vaihtelee summan mukaan: alle 20 000 euron lainoissa riittää usein yksi takaaja, suuremmissa rahoittaja pyytää usein kaksi.

Valtion erityisrahoittaja Finnvera ei yleensä lainaa suoraan, vaan takaa pankin myöntämän lainan. Aloittavalle yritykselle keskeinen työkalu on alkutakaus, jossa Finnvera takaa osan pankkilainasta ja madaltaa näin pankin kynnystä rahoittaa yritystä, jolla ei vielä ole pitkää historiaa. Vakiintuneemmalle pk-yritykselle vastaava väline on pk-takaus.

Finnvera-reitti on relevantti erityisesti silloin, kun summa on suurempi, aikaa hakemiselle on viikkoja eikä päiviä, ja yritykseltä puuttuvat vakuudet mutta liiketoiminta on uskottavaa. Takauksen ansiosta kokonaiskorko asettuu tyypillisesti 5–10 prosenttiin eli selvästi vakuudetonta markkinarahoitusta matalammaksi. Ehdot ja hakuprosessi on käyty läpi sivuilla Finnvera-laina ja Finnveran yrittäjälaina.

Elinkeinotoimintaan otetun lainan korot, avausmaksut ja muut kulut ovat yrityksen verotuksessa vähennyskelpoisia. Lainan lyhennys sen sijaan ei ole kulu vaan velan takaisinmaksua, joka ei pienennä verotettavaa tulosta. Tämä yllättää monen: tuloslaskelmassa näkyy vain korko, mutta kassasta lähtee koko kuukausierä.

Taseessa laina kirjataan vieraaseen pääomaan, vuoden sisällä erääntyvä osuus lyhytaikaiseen ja loput pitkäaikaiseen. Kasvava velka heikentää omavaraisuusastetta, mikä voi vaikuttaa seuraavan rahoituskierroksen ehtoihin ja isompien asiakkaiden luottokelpoisuusarvioihin. Nostettu laina ei ole veronalaista tuloa.