Yrityslainan vakuudet: kiinteistö, yrityskiinnitys ja takaus
Kiinteistö, yrityskiinnitys, henkilötakaus vai Finnvera-takaus? Selvitä, mitä vakuus tarkoittaa, laske toimituksellinen vakuusarvo ja tarkista riskit.
Päivitetty 24.8.2026 · Arvento-toimitus
Yrityslainan vakuus voi olla kiinteistö, asunto-osake, yrityskiinnitys, talletus, arvopaperi, henkilötakaus tai tietyissä tuotteissa Finnveran takaus. Vakuus ei automaattisesti takaa tiettyä korkoa tai lainasummaa, vaan rahoittaja arvioi kohteen, yrityksen takaisinmaksukyvyn ja sopimusehdot kokonaisuutena. Tutustu myös vakuudettoman yrityslainan eroihin, jos reaalivakuutta ei ole tai sitä ei haluta sitoa.
Vakuusarvo tarkoittaa sitä osaa omaisuuden arvosta, jonka rahoittaja hyväksyy vakuudeksi. Yhtä yleistä prosenttitaulukkoa ei ole. Tämän sivun laskuri käyttää näkyviä toimituksellisia oletuksia, jotta voit hahmottaa suuruusluokan; pankin tai muun rahoittajan vakuuspäätös voi poiketa siitä. PRH:n mukaan yrityskiinnitys koskee yrityksen elinkeinotoimintaan kuuluvaa irtainta omaisuutta, ja Maanmittauslaitos kuvaa kiinnityksen merkinnäksi, jota voidaan käyttää kiinteistön lainavakuutena.
Tällä sivulla käyt läpi vakuustyypit, lasket vakuusarvolaskurilla toimituksellisilla oletuksilla muodostetun suuruusluokan ja saat päätösmatriisista vaihtoehtoja tilanteeseesi. Tarkista aina lopullinen vakuus- ja takausvastuu kirjallisesta tarjouksesta ennen allekirjoittamista.
Menetelmä: laskuri kertoo omaisuuserä × näkyvä oletusprosentti ja vähentää kokonaisvakuusarvosta 10 %:n varovaisuusmarginaalin arvioidessaan lainasummaa. Oletukset ovat Arventon toimituksellinen malli, eivät mitattu markkinadata tai rahoittajan lupaus.
Vakuustyypit
Yleisimmät yrityslainan vakuudet
Rahoittajat hyväksyvät vakuudeksi sekä reaaliomaisuutta että takauksia. Vakuusarvo kertoo, kuinka suuren osan omaisuuden arvosta pankki laskee lainan katteeksi.
| Vakuus | Laskurin oletus tai ehto | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Kiinteistö | Laskurin oletus 75 % | Kiinteistön kiinnitys voidaan käyttää lainan vakuutena. Rahoittaja ratkaisee hyväksyttävän arvon. |
| Asunto-osake | Ei laskurissa | Arvio riippuu kohteesta, omistuksesta, etuoikeuksista ja rahoittajan vakuuspolitiikasta. |
| Yrityskiinnitys | Laskurin oletus 40 % | PRH:n mukaan se voi kohdistua esimerkiksi koneisiin, vaihto-omaisuuteen ja saataviin. Arvo on tarjouskohtainen. |
| Henkilötakaus | Ei laskettavaa arvoa | Takaus on henkilökohtainen sitoumus, jonka määrä ja ehdot tarkistetaan takausasiakirjasta. |
| Finnvera-takaus | Pk-takaus enintään 80 % | Finnveran Pk-takauksessa yksittäinen takaus on 10 000–200 000 € ja ehdot ovat tuotekohtaiset. |
| Talletus ja arvopaperit | Laskurin oletus 70 % | Laskurin toimituksellinen oletus. Rahoittaja arvioi arvopaperit, volatiliteetin ja panttiehdot erikseen. |
Taulukon prosentit ovat vain tämän sivun laskurin oletuksia, eivät rahoittajien yleisiä vakuusarvoja. Lainasumma, etuoikeudet ja mahdolliset muut vakuudet ratkaistaan tarjouksessa. Jos oma vakuus ei riitä, puuttuvaa osaa voi tietyissä tilanteissa täydentää Finnvera-takauksella.
Vaihtoehdot
Neljä vakuudellista rahoitusvaihtoehtoa
Vakuudellinen rahoitus ei tarkoita vain pankkilainaa kiinteistöä vastaan. Käytännössä vaihtoehdot jakautuvat neljään pääkategoriaan.
1. Pankkilaina kiinteistövakuudella
Perinteinen tapa rahoittaa isoja investointeja. Kiinteistö pantataan kiinnityksellä, jota voidaan käyttää lainan vakuutena. Maanmittauslaitoksen mukaan kiinnitys on merkintä kiinteistötietojärjestelmässä, ja rahoittaja arvioi erikseen kohteen, etuoikeudet ja tarjouksen ehdot. Sopivuus riippuu käyttötarkoituksesta ja takaisinmaksusta.
2. Yrityskiinnitys (PRH)
Yrityskiinnitys rekisteröidään PRH:n yrityskiinnitysrekisteriin ja kattaa yrityksen elinkeinovarallisuuden: koneet, kaluston, vaihto-omaisuuden ja saatavat. Keskeinen ero kiinteistövakuuteen on, että omaisuutta saa käyttää ja myydä normaalin liiketoiminnan puitteissa. Rahoittaja määrittää vakuuden hyväksyttävän arvon ja muut ehdot erikseen.
3. Leasing ja osamaksu
Leasingissä rahoitusyhtiö ostaa koneen tai laitteen ja vuokraa sen yritykselle kuukausimaksulla; vakuutena toimii rahoitettu esine itse. Osamaksussa yritys omistaa kohteen heti, mutta rahoitusyhtiöllä on omistuksenpidätys kunnes kauppahinta on maksettu. Investointirahoituksen muodoista leasing on usein helpoiten saatavilla myös nuorille yrityksille.
4. Finnvera-takaus vakuuksien täydentäjänä
Kun omat vakuudet eivät riitä pankkilainaan, Finnvera-takaus voi täyttää aukon. Finnveran Pk-takaus on tarkoitettu yli kolme vuotta toimineille pk-yrityksille, ja takausosuus on enintään 80 % velkakirjalainasta. Yksittäinen takaus on 10 000–200 000 euroa. Pankki tekee luottopäätöksen ja hakee takauksen, mutta yrityksen ja käyttötarkoituksen pitää täyttää tuotteen ehdot. Lue Finnveran Pk-takauksen ajantasaiset ehdot ennen hakemista.
Työkalut
Arvioi tilanteesi kahdella työkalulla
Vakuusarvolaskuri kertoo, kuinka suuren lainan omaisuutesi kattaa. Päätösmatriisi antaa suosituksen, kannattaako vakuus ylipäätään antaa.
Vakuusarvolaskuri: paljonko lainaa vakuutesi kattavat?
Syötä omaisuutesi arvot, niin laskuri arvioi vakuuksien kattaman lainasumman. Laskenta käyttää toimituksellista mallia: 75 % kiinteistölle, 40 % yrityskiinnitykselle ja 70 % käteispantille. Nämä ovat laskurin oletuksia, eivät pankkien yhteinen vakuusarvotaulukko.
Arvio perustuu tämän sivun toimituksellisiin oletuksiin. Todellinen lainapäätös riippuu luottoriskistä, kassavirrasta ja lainanantajan kriteereistä.
Päätösmatriisi: vakuus vai vakuudeton?
Vastaa neljään kysymykseen lainasummasta, maksuajasta, vakuuksista ja aikataulusta. Saat yhden toimituksellisen vaihtoehdon ja varavaihtoehdon. Tulosta ei pidä tulkita rahoituspäätökseksi.
Päätösmatriisi: vakuus vai vakuudeton?
Vastaa neljään kysymykseen. Suositus perustuu yleisiin kannattavuuslaskelmiin, ei yksittäiseen lainatarjoukseen.
1. Lainasumma
2. Maksuaika
3. Onko vakuusomaisuutta käytettävissä?
4. Aikataulu rahan tarpeelle
Kustannusvertailu
Korkoero euroina – toimituksellinen esimerkki
Näytä korkoeron suuruusluokka samoilla oletuksilla. Luvut eivät ole markkinakeskiarvoja tai tarjouksia.
| Laina | Vakuudellinen | Vakuudeton | Ero |
|---|---|---|---|
| 15 000 €, 12 kk | 6 % p.a. → korko ~492 € | 14 % p.a. → korko ~1 162 € | ~670 € |
| 60 000 €, 3 vuotta | 6 % p.a. → korko ~5 711 € | 14 % p.a. → korko ~13 824 € | ~8 112 € |
| 200 000 €, 5 vuotta | 5 % p.a. → korko ~26 455 € | 14 % p.a. → korko ~79 219 € | ~52 764 € |
Menetelmä: taulukko käyttää annuiteettikaavaa, kuukausittaista korkoa ja tasaerää. Avaus-, vakuus-, takaus- ja muut sopimuskulut puuttuvat. Korot ovat tämän esimerkin toimituksellisia oletuksia (6 % / 14 % ja 5 % / 14 %), eivät markkinamittauksia.
Esimerkin korkoero kertoo vain korko-oletusten vaikutuksesta. Vakuuden perustamisesta, arvioinnista, takauksesta, panttauksesta ja muista palveluista voi syntyä kuluja, joita taulukko ei sisällä. Siksi vakuudellinen vaihtoehto ei ole automaattisesti halvin.
Oman lainasi kuukausierää ja korkokuluja voit verrata yrityslainalaskurista, jolla voit vertailla kahta korkotasoa rinnakkain.
Yrittäjän riski
Henkilötakaus – lue ehdot ennen kuin allekirjoitat
Henkilötakaus on henkilökohtainen sitoumus. Sen määrä, voimassaolo ja kulujen kattavuus pitää tarkistaa takausasiakirjasta.
Omavelkaisessa henkilötakauksessa velkoja voi Takauslain 22 §:n mukaan vaatia takaajalta suoritusta, kun päävelka on erääntynyt. Takaus on yrittäjän henkilökohtainen sitoumus, joten sen enimmäismäärä, voimassaolo, kulut ja muut ehdot pitää lukea takausasiakirjasta. Tutustu ennen allekirjoittamista Takauslain sääntöön.
Puoliso kannattaa ottaa keskusteluun, jos takaus tai muu vakuus vaikuttaa yhteiseen talouteen. Yhteinen omaisuus, asunnon panttaus ja mahdollinen perintä ovat erillisiä kysymyksiä, jotka on arvioitava sopimuksen ja oman taloustilanteen perusteella.
Pyydä tarjoukseen näkyviin, kattaako takaus pääoman lisäksi korot, kulut ja perintäkustannukset. Rajaa sitoumus vain siihen määrään ja aikaan, jonka hyväksyt, jos rahoittaja suostuu rajaukseen.
Rajaa summaltaan
Pyydä takaus rajattuna esimerkiksi 50 prosenttiin lainan alkuperäisestä määrästä. Pyydä samalla näkyviin, miten korot, kulut ja perintäkustannukset kuuluvat rajaukseen.
Rajaa ajallisesti
Pyydä takaus voimaan esimerkiksi viideksi vuodeksi lainan myöntämisestä. Jos tällaista rajausta tarjotaan, tarkista kirjallisesti, mitä vastuulle tapahtuu määräajan päättyessä.
Varo yhteisvastuuta
Jos lainassa on useita takaajia, vastuun laajuus määräytyy takausasiakirjasta. Tarkista, onko vastuu yhteinen ja kattaako se koko velan vai vain rajatun osuuden.
Mittasuhteet ratkaisevat
Jos lainasumma on suuri suhteessa henkilökohtaiseen omaisuuteesi, rajoittamaton takaus voi pahimmillaan tarkoittaa henkilökohtaista talousromahdusta yrityksen kaatuessa. Silloin rajattu takaus, Finnvera-takaus tai vakuudeton laina voi olla kokonaisuutena turvallisempi valinta.Valinta
Milloin vakuudellinen kannattaa ja milloin ei
Valinta on yhdistelmä neljästä tekijästä: lainasumma, maksuaika, käytettävissä olevat vakuudet ja aikataulu. Kortit ovat toimituksellinen päätösmalli, eivät rahoituspäätöksiä.
Suuri investointi pitkällä aikajänteellä
Toimitila tai konekalusto, jossa rahoitustarve on suuri ja takaisinmaksu pitkä. Pitkä laina-aika tekee koron, kulujen ja vakuusvastuun yhteisvertailusta erityisen tärkeän.
Luottoluokitus on heikko
Nuori tai tappiollinen yritys voidaan arvioida eri tavalla kuin vakiintunut yritys. Vakuus on yksi arvioitava asia, mutta se ei korvaa takaisinmaksukyvyn tai hankkeen kannattavuuden arviointia. Katso myös aloittavan yrityksen rahoituksessa käytettävissä olevat vaihtoehdot.
Yrityskauppa tai sukupolvenvaihdos
Yrityskaupan rahoituksessa vakuudet, takaukset ja kaupan rakenne arvioidaan kokonaisuutena. Ostettava liiketoiminta ei automaattisesti yksin riitä vakuudeksi.
Tarve ylittää vakuudettoman rajat
Jos käyttöpääoman tai kasvun rahoitus vaatii enemmän, vertaile eri rahoitusmuotojen vakuus- ja takaisinmaksuehtoja.
Milloin vakuudeton on parempi korkeammasta korosta huolimatta
- Kiireinen kassavaje. Tarvitset käyttöpääomaa ennen kuin asiakkaan maksu tulee tilille. Kysy kirjallisesti, miten vakuus vaikuttaa käsittelyyn, nostoon ja hintaan.
- Iso tilaus ennen maksua. Myyntisaamisten pitkä maksuaika sitoo käyttöpääomaa. Vertaa yrityslainaa, limiittiä ja laskurahoitusta samaan kassavirtaennusteeseen.
- Yritys on nuori. Rahoittajan vaatimat tilinpäätökset, ennusteet, vakuudet ja takaukset vaihtelevat. Älä oleta, että yksi rahoituskanava arvioi yrityksen samalla tavalla kuin toinen.
- Vakuusomaisuus on ydintoiminnalle kriittinen. Kalustoa, jonka realisointi pysäyttäisi liiketoiminnan, ei kannata pantata.
- Henkilötakaus olisi liian suuri. Lainasumma ja yrittäjän oma talous eivät sovi yhteen rajoittamattoman vastuun kanssa. Pyydä takauksen enimmäismäärä ja kulut näkyviin ennen päätöstä.
- Tarve on lyhytaikainen. Jos maksat lainan pois puolessa vuodessa, korkoero ei ehdi syntyä eikä vakuusjärjestelyjen vaiva maksa itseään takaisin.
Prosessi
Miten vakuudellinen laina haetaan
Prosessi etenee yleensä rahoitustarpeen, taloustietojen, vakuuksien ja tarjousehtojen kautta. Käsittelyaika riippuu rahoittajasta, kohteesta ja toimitettavista asiakirjoista.
- 1
Dokumentit kasaan
Varaa tilinpäätökset, ajantasainen taloustieto, ennuste ja käyttötarkoituskuvaus. Vakuudesta tarvitaan rahoittajan pyytämät omistus-, rekisteri- tai arviointitiedot.
- 2
Lainahakemus rahoittajalle
Kerro lainasumma, käyttötarkoitus, takaisinmaksu ja käytettävissä olevat vakuudet. Kysy samalla, edellyttääkö rahoittaja henkilötakausta tai muuta lisävakuutta.
- 3
Rahoittaja arvioi vakuuden ja luottoriskin
Rahoittaja tarkistaa yrityksen takaisinmaksuedellytykset ja vakuuden tiedot. Se voi pyytää lisäselvityksiä tai ulkopuolisen arvion kohteesta.
- 4
Lainatarjous ja ehtojen vertailu
Pyydä kirjallinen tarjous ja tarkista korko, kaikki kulut, laina-aika, vakuudet, takaukset ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Kilpailuta, jos se sopii tilanteeseen.
- 5
Vakuuksien perustaminen ja nosto
Kiinteistön kiinnitys tai yrityskiinnitys hoidetaan oikean rekisteriviranomaisen kautta. Lainan noston edellytykset ja ajankohta määräytyvät sopimuksesta.
FAQ
Usein kysytyt kysymykset
FAQ-vastausten viranomais- ja tuotetiedot on tarkistettu 24.8.2026: PRH:n yrityskiinnitys, Maanmittauslaitoksen kiinnitys-ohje, Finnveran Pk-takaus ja Takauslaki.
Lähteet ja lisälukeminen
PRH: Yrityskiinnitys vakuutena · Maanmittauslaitos: Kiinteistön käyttäminen lainan vakuutena · Finnvera: Pk-takauksen ehdot · Finlex: Takauslaki, omavelkainen takaus
Viralliset lähteet tarkistettu 24.8.2026. Laskurin prosentit ja korkoesimerkit ovat Arventon toimituksellisia oletuksia.
Kun vakuuskysymys on selvillä, seuraava askel on kilpailutus. Jos vakuudet riittävät, vertaa pankkien tarjouksia vakuudellisen yrityslainan oppaan avulla. Jos vakuuksia ei ole tai aikataulu on tiukka, vakuudettomien lainojen vertailu näyttää tarjoajien korot ja takausvaatimukset rinnakkain. Puuttuvan vakuuden voi monessa tilanteessa paikata Finnvera-takauksella, ja kuukausierän vaikutuksen kassavirtaan näet yrityslainalaskurilla. Vertaa vakuuden vaikutusta myös yrityslainan korko- ja kululaskurissa ja pyydä tarjous vasta, kun tiedät hakemuksen seuraavat vaiheet. Ne on koottu yrityslainan hakemisen oppaaseen.
Muut rahoitusvaihtoehdot
Yrityslaina
Korot, vertailu ja hakeminen yhdellä sivulla
Yrityslainojen vertailu
Kaikki tarjoajat yhdellä sivulla, päivitysajankohta näkyvissä
Yrityslainalaskuri
Laske kuukausierä ja vertaa lyhennysmalleja
Rahoituslaskuri
Löydä sopiva rahoitusmuoto yrityksellesi
Finnvera-laina
Valtion takaus, min. 50 000 €
Vakuudeton yrityslaina
Laina ilman vakuuksia 5 000–350 000 €
Huomautus
Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.