Yrityslainan vakuudet – mitä kelpaa ja milloin vakuus kannattaa
Kiinteistö, yrityskiinnitys, henkilötakaus vai Finnvera-takaus? Katso mitkä vakuudet kelpaavat, paljonko ne laskevat korkoa ja laske oma vakuusarvosi.
Päivitetty 11.6.2026
Yleisimmät yrityslainan vakuudet ovat kiinteistö, yrityskiinnitys ja yrittäjän henkilötakaus. Vakuus laskee korkoa tyypillisesti useita prosenttiyksiköitä: vakuudellinen pankkilaina liikkuu 3–10 prosentin tasolla, kun vakuudeton yrityslaina maksaa usein 7–25 prosenttia vuodessa.
Kaksi asiaa kannattaa ymmärtää ennen lainahakemusta. Ensinnäkin pankki ei laske omaisuutta täydestä arvosta, vaan vakuusarvo on markkinakäytäntönä noin 70 prosenttia käyvästä arvosta kiinteistöillä ja vähemmän irtaimella. Toiseksi vakuudeton ei tarkoita takauksetonta: valtaosa vakuudettomista lainoista edellyttää yrittäjän henkilökohtaisen takauksen, joka on käytännössä vakuus yrittäjän omaan omaisuuteen.
Tällä sivulla käyt läpi vakuustyypit, lasket vakuusarvolaskurilla paljonko lainaa omaisuutesi kattaa ja saat päätösmatriisista suosituksen, kannattaako vakuus antaa juuri sinun tilanteessasi.
Vakuustyypit
Yleisimmät yrityslainan vakuudet
Rahoittajat hyväksyvät vakuudeksi sekä reaaliomaisuutta että takauksia. Vakuusarvo kertoo, kuinka suuren osan omaisuuden arvosta pankki laskee lainan katteeksi.
| Vakuus | Tyypillinen vakuusarvo | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Kiinteistö | 70–80 % | Matalimmat korot. Kiinnitys rekisteröidään Maanmittauslaitoksella. |
| Asunto-osake | n. 70 % | Hyväksytty laajasti, hinnan vaihtelu kasvukeskusten ulkopuolella laskee arvostusta. |
| Yrityskiinnitys | 20–50 % | Kattaa koneet, varaston ja saatavat. Rekisteröidään PRH:ssa, omaisuutta saa käyttää normaalisti. |
| Henkilötakaus | Ei prosenttiarvoa | Omavelkainen takaus tukee luottopäätöstä, mutta siirtää riskin yrittäjälle. |
| Finnvera-takaus | 50–80 % lainasta | Täydentää puuttuvia vakuuksia. PK-takaus enintään 200 000 €. |
| Talletus ja arvopaperit | 60–70 % | Pörssiosakkeet noin 60 %, käteispantti korkeammalle. Summa sidottuna laina-ajan. |
Vakuusarvot ovat markkinakäytäntöjä, eivät sitovia sääntöjä. Pankki arvioi kohteen alle markkina-arvon, koska pakkorealisoinnissa hinta laskee tyypillisesti 20–40 prosenttia. Lainasumma ei yleensä voi ylittää vakuuksien yhteenlaskettua vakuusarvoa, ja puuttuvan osan voi paikata esimerkiksi Finnvera-takauksella.
Vaihtoehdot
Neljä vakuudellista rahoitusvaihtoehtoa
Vakuudellinen rahoitus ei tarkoita vain pankkilainaa kiinteistöä vastaan. Käytännössä vaihtoehdot jakautuvat neljään pääkategoriaan.
1. Pankkilaina kiinteistövakuudella
Perinteinen tapa rahoittaa isoja investointeja. Kiinteistö pantataan kiinteistökiinnityksellä, joka rekisteröidään Maanmittauslaitoksella. Korko on alhaisin rahoitusvaihtoehdoista, tyypillisesti 1–3 prosentin marginaali euribor-viitekoron päälle, ja laina-aika voi olla jopa 15–25 vuotta. Sopii toimitiloihin ja muihin pysyviin investointeihin.
2. Yrityskiinnitys (PRH)
Yrityskiinnitys rekisteröidään PRH:n yrityskiinnitysrekisteriin ja kattaa yrityksen elinkeinovarallisuuden: koneet, kaluston, vaihto-omaisuuden ja saatavat. Keskeinen ero kiinteistövakuuteen on, että omaisuutta saa käyttää ja myydä normaalisti lainan aikana. Vakuusarvo jää matalaksi, koska irtaimen realisointiriski on suurempi kuin kiinteistön.
3. Leasing ja osamaksu
Leasingissä rahoitusyhtiö ostaa koneen tai laitteen ja vuokraa sen yritykselle kuukausimaksulla; vakuutena toimii rahoitettu esine itse. Osamaksussa yritys omistaa kohteen heti, mutta rahoitusyhtiöllä on omistuksenpidätys kunnes kauppahinta on maksettu. Investointirahoituksen muodoista leasing on usein helpoiten saatavilla myös nuorille yrityksille.
4. Finnvera-takaus vakuuksien täydentäjänä
Kun omat vakuudet eivät riitä pankkilainaan, Finnvera-takaus voi täyttää aukon. Start-takaus kattaa enintään 80 % ja 80 000 € aloittaville yrityksille, PK-takaus 80 % ja enintään 200 000 € kasvuyrityksille. Takaus ei poista vakuusvaatimusta kokonaan: pankki tekee oman luottopäätöksensä ja Finnvera edellyttää yleensä yrittäjän henkilötakauksen noin 20 prosentille. Finnvera-lainan tarkemmat ehdot.
Työkalut
Arvioi tilanteesi kahdella työkalulla
Vakuusarvolaskuri kertoo, kuinka suuren lainan omaisuutesi kattaa. Päätösmatriisi antaa suosituksen, kannattaako vakuus ylipäätään antaa.
Vakuusarvolaskuri: paljonko lainaa vakuutesi kattavat?
Syötä omaisuutesi arvot, niin laskuri arvioi vakuuksien kattaman lainasumman. Laskenta perustuu pankkien tyypillisiin vakuusarvoihin: 75 % kiinteistölle, 40 % yrityskiinnitykselle ja 70 % käteispantille.
Arvio perustuu tyypillisiin vakuusarvoihin. Todellinen lainapäätös riippuu luottoriskistä, kassavirrasta ja lainanantajan kriteereistä.
Päätösmatriisi: vakuus vai vakuudeton?
Vastaa neljään kysymykseen lainasummasta, maksuajasta, vakuuksista ja aikataulusta. Saat suosituksen ja varavaihtoehdon puolessa minuutissa.
Päätösmatriisi: vakuus vai vakuudeton?
Vastaa neljään kysymykseen. Suositus perustuu yleisiin kannattavuuslaskelmiin, ei yksittäiseen lainatarjoukseen.
1. Lainasumma
2. Maksuaika
3. Onko vakuusomaisuutta käytettävissä?
4. Aikataulu rahan tarpeelle
Kustannusvertailu
Korkoero euroina – kolme esimerkkiä
Prosenttiyksiköt eivät vielä kerro mitään konkreettista, eurot kertovat. Korot ovat keskimääräisiä lukuja, eivät tarjouksia.
| Laina | Vakuudellinen | Vakuudeton | Ero |
|---|---|---|---|
| 15 000 €, 12 kk | 6 % p.a. → korko ~480 € | 14 % p.a. → korko ~1 130 € | ~650 € |
| 60 000 €, 3 vuotta | 6 % p.a. → korko ~5 700 € | 14 % p.a. → korko ~13 700 € | ~8 000 € |
| 200 000 €, 5 vuotta | 5 % p.a. → korko ~26 500 € | 14 % p.a. → korko ~78 000 € | ~51 500 € |
Pienessä lainassa vakuusarvion hinta (tyypillisesti 200–800 €) syö osan säästöstä, joten vakuudeton on usein käytännöllisempi. Keskikokoisesta lainasta ylöspäin vakuus alkaa kannattaa selvästi, ja yli 100 000 euron lainoissa vakuudeton on harvoin taloudellisesti perusteltu, ellei aikataulu pakota.
Tarkat luvut omalle lainallesi saat yrityslainalaskurista, jolla voit vertailla kahta korkotasoa rinnakkain.
Yrittäjän riski
Henkilötakaus – lue ehdot ennen kuin allekirjoitat
Henkilötakaus on yleisin vakuus pienissä ja keskisuurissa yrityslainoissa, ja samalla se on yrittäjän kannalta riskialtein.
Yrityslainoissa käytetään tyypillisesti omavelkaista takausta. Se tarkoittaa, että takaaja vastaa velasta kuin omastaan: rahoittaja voi periä saatavan suoraan takaajalta heti, kun yritys laiminlyö maksun, odottamatta yrityksen omaisuuden realisointia. Jos yritys kaatuu, takausvastuu ei katoa konkurssissa. Käytännössä seuraukset voivat olla palkan ulosmittaus, oman omaisuuden realisointi ja maksuhäiriömerkintä.
Puolison asema kannattaa myös ymmärtää. Takaus on henkilökohtainen sitoumus, joten puoliso ei vastaa siitä, ellei hän ole itse allekirjoittanut takausta. Yhteinen koti voi silti vaarantua välillisesti: jos asunto on pantattu lainan vakuudeksi tai takausvastuu johtaa ulosottoon, takaajan osuus asunnosta voi päätyä realisoitavaksi. Avioero ei vapauta kumpaakaan jo annetusta takauksesta.
Pankin oletustarjous on yleensä rajoittamaton ja toistaiseksi voimassa oleva henkilötakaus, joka kattaa pääoman lisäksi korot, kulut ja perintäkustannukset. Ehtoja voi ja kannattaa neuvotella.
Rajaa summaltaan
Pyydä takaus rajattuna esimerkiksi 50 prosenttiin lainan alkuperäisestä määrästä. Oma vastuusi pysyy ennustettavana, vaikka korot ja perintäkulut kasvaisivat.
Rajaa ajallisesti
Pyydä takaus voimaan esimerkiksi viideksi vuodeksi lainan myöntämisestä. Jos yritys on selvinnyt siihen asti, loppulainan riski siirtyy enemmän pankille.
Varo yhteisvastuuta
Jos lainassa on useita takaajia, jokainen vastaa tyypillisesti yhteisvastuullisesti koko lainan määrästä, ei vain omasta osuudestaan. Tämä on yleinen yllätys yhtiökumppaneiden välillä.
Mittasuhteet ratkaisevat
Jos lainasumma on suuri suhteessa henkilökohtaiseen omaisuuteesi, rajoittamaton takaus voi pahimmillaan tarkoittaa henkilökohtaista talousromahdusta yrityksen kaatuessa. Silloin rajattu takaus, Finnvera-takaus tai kalliimpi vakuudeton laina voi olla kokonaisuutena turvallisempi valinta.Valinta
Milloin vakuudellinen kannattaa ja milloin ei
Valinta on yhdistelmä neljästä tekijästä: lainasumma, maksuaika, käytettävissä olevat vakuudet ja aikataulu.
Suuri investointi pitkällä aikajänteellä
Toimitila tai konekalusto, jossa lainasumma ylittää 50 000 euroa ja takaisinmaksu kestää yli kolme vuotta. Korkoero kertautuu pitkässä laina-ajassa merkittäväksi.
Luottoluokitus on heikko
Nuori tai tappiollinen yritys saa vakuudetonta lainaa huonoin ehdoin tai ei lainkaan. Vahva vakuus voi korvata heikon luottoluokituksen pankin silmissä, ja aloittavan yrityksen rahoituksessa Finnvera-takaus on usein ainoa tie pankkilainaan.
Yrityskauppa tai sukupolvenvaihdos
Yrityskaupan rahoituksessa ostettava liiketoiminta toimii usein itse vakuutena: kiinteistöt, kalusto ja yrityskiinnitys. Tähän tarvitaan räätälöity rahoitusrakenne.
Tarve ylittää vakuudettoman rajat
Vakuudettomat lainat kattavat yleensä enintään 150 000–250 000 euroa. Jos käyttöpääoman tai kasvun rahoitus vaatii enemmän, vakuudet avaavat suuremmat summat ja pidemmät laina-ajat.
Milloin vakuudeton on parempi korkeammasta korosta huolimatta
- Kiireinen kassavaje. Tarvitset 30 000 € palkkoihin ennen kuin sesongin liikevaihto ehtii tilille. Vakuudeton järjestyy 24 tunnissa, vakuudellinen ehtii vasta sesongin jälkeen.
- Iso tilaus ennen maksua. Asiakas tilaa 80 000 € arvosta 90 päivän maksuajalla. Tarvitset rahaa raaka-aineisiin nyt ja maksat lainan pois maksun saapuessa.
- Yritys liian nuori pankille. Pankki ei myönnä lainaa ilman tilinpäätöstä, mutta vakuudeton digi-rahoittaja arvioi pankkitiliotteet ja luottotiedot.
- Vakuusomaisuus on ydintoiminnalle kriittinen. Kalustoa, jonka realisointi pysäyttäisi liiketoiminnan, ei kannata pantata.
- Henkilötakaus olisi liian suuri. Lainasumma 200 000 € ja yrittäjän oma omaisuus 100 000 €: rajoittamaton takaus tarkoittaisi käytännössä henkilökohtaista konkurssia, jos yritys ei selviä.
- Tarve on lyhytaikainen. Jos maksat lainan pois puolessa vuodessa, korkoero ei ehdi syntyä eikä vakuusjärjestelyjen vaiva maksa itseään takaisin.
Prosessi
Miten vakuudellinen laina haetaan
Vakuudellinen pankkilaina on hitaampi kuin vakuudeton fintech-laina, mutta prosessilla on tuttu rakenne. Tyypillinen kokonaisaika on 4–8 viikkoa.
- 1
Dokumentit kasaan (1–3 päivää)
Tilinpäätökset 2–3 vuodelta, tuloslaskelma, talousennuste ja käyttötarkoituskuvaus. Kiinteistövakuudesta tarvitaan arviointitodistus.
- 2
Lainahakemus pankille (1 päivä)
Hakemus tehdään verkkopankissa tai tapaamisessa. Toimita kaikki tiedot kerralla, sillä puutteet hidastavat käsittelyä viikkokaupalla.
- 3
Pankki arvioi vakuuden ja luottoriskin (1–3 viikkoa)
Pankki tarkistaa tilinpäätöstiedot ja arvioi vakuuden arvon. Tässä vaiheessa saatetaan pyytää ulkopuolinen kiinteistöarvio.
- 4
Lainatarjous ja neuvottelu (noin viikko)
Pankki antaa kirjallisen tarjouksen marginaaleineen. Marginaalia ja vakuuksien sisältöä voi neuvotella, etenkin jos kilpailutat useampaa pankkia.
- 5
Vakuuksien rekisteröinti ja nosto (1–2 viikkoa)
Kiinteistökiinnitys rekisteröidään Maanmittauslaitoksella, yrityskiinnitys PRH:ssa. Rekisteröinnin jälkeen lainan voi nostaa.
FAQ
Usein kysytyt kysymykset
Lähteet ja lisälukeminen
PRH: Yrityskiinnitys vakuutena · Finnvera: FAQ rahoituksen hakeminen 2026 · Finnvera: Collateral · Nordea: Yrityslainan vakuudet · OP: Corporate loan collateral
Kun vakuuskysymys on selvillä, seuraava askel on kilpailutus. Jos vakuudet riittävät, vertaa pankkien tarjouksia vakuudellisen yrityslainan oppaan avulla. Jos vakuuksia ei ole tai aikataulu on tiukka, vakuudettomien lainojen vertailu näyttää tarjoajien korot ja takausvaatimukset rinnakkain. Puuttuvan vakuuden voi monessa tilanteessa paikata Finnvera-takauksella, ja kuukausierän vaikutuksen kassavirtaan näet yrityslainalaskurilla.
Muut rahoitusvaihtoehdot
Yrityslaina
Korot, vertailu ja hakeminen yhdellä sivulla
Yrityslainojen vertailu
Kaikki tarjoajat yhdellä sivulla, reaaliaikainen data
Yrityslainalaskuri
Laske kuukausierä ja vertaa lyhennysmalleja
Rahoituslaskuri
Löydä sopiva rahoitusmuoto yrityksellesi
Finnvera-laina
Valtion takaus, min. 50 000 €
Vakuudeton yrityslaina
Laina ilman vakuuksia 5 000–350 000 €
Huomautus
Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.