Yrityslimiitti – luottoraja, josta maksat vain käytöstä

Limiitti toimii kuin luotollinen tili. Rahoittaja myöntää yritykselle luottorajan, ja sen puitteissa nostoja voi tehdä verkkopalvelussa ilman uusia hakemuksia tai erillisiä sopimuksia. Nostettu raha on yrityksen tilillä tyypillisesti seuraavana arkipäivänä.

Takaisinmaksu joustaa. Osa rahoittajista edellyttää kuukausittaista vähimmäislyhennystä, osa tarjoaa täysin lyhennysvapaan mallin, jossa maksat halutessasi vain koron ja kuukausimaksun ja lyhennät saldoa silloin, kun kassa sen sallii. Kun lyhennät, sama summa vapautuu heti uudelleen nostettavaksi.

Olennaisin ero kertalainaan on koron laskentatapa: korkoa kertyy vain käytössä olevasta saldosta, ei koko luottorajasta. Nostamaton osuus maksaa yleensä vain pienen kuukausimaksun verran. Siksi limiitti sopii puskuriksi, joka odottaa taustalla ilman merkittävää juoksevaa kulua.

Vertaa aina kokonaiskulua koko siltä ajalta, jonka arvioit pitäväsi rahaa käytössä. Pelkkä korkoprosentti tai palkkion suuruus ei yksin kerro, kumpi tarjous on halvempi.

Yritykselle myönnetään 30 000 euron limiitti. Se nostaa käyttöön 15 000 € ja pitää summan käytössä kuusi kuukautta, minkä jälkeen saldo maksetaan kerralla pois. Hinnoitteluna 1 % kuukausikorko käytetylle saldolle, 1 prosentin avausmaksu koko limiitistä ja 10 euron kuukausimaksu.

Kertalaina näyttää tässä halvemmalta, mutta vertailu ontuu kahdella tavalla. Annuiteettilainassa pääoma lyhenee joka kuukausi, joten käytössä oleva raha pienenee koko ajan, kun limiitissä täysi 15 000 € pysyy käytettävissä loppuun asti ja toinen 15 000 € odottaa varalla. Lisäksi limiitin kulut joustavat käytön mukaan: jos saldo maksetaan pois jo kahden kuukauden jälkeen, kulut putoavat noin 620 euroon. Mitä lyhyempi ja epäsäännöllisempi käyttö, sitä paremmin limiitti pärjää.

Vertaa kertalainan hintaa omilla luvuillasi yrityslainalaskurissa.

Limiitti ei ole ainoa joustava rahoitusmuoto, ja oikea valinta riippuu siitä, mistä kassavaje syntyy. Yrityksen luottokortti toimii samalla periaatteella kuin limiitti, mutta luottorajat ovat pienempiä ja käyttö on sidottu korttimaksamiseen. Kortti sopii ohjelmistotilauksiin, matkakuluihin ja muihin juokseviin menoihin, joista halutaan samalla kuitit talteen. Vertailu löytyy yrityksen luottokorttien sivulta.

Jos kassavaje johtuu siitä, että asiakkaat maksavat laskunsa 30–60 päivän maksuajalla, laskurahoitus voi olla limiittiä osuvampi ratkaisu. Siinä myyntilasku muutetaan rahaksi heti, ja kulu kohdistuu vain rahoitettuihin laskuihin. Velkaa ei synny, koska rahoitus perustuu jo tehtyyn myyntiin. Limiitti taas kattaa tarpeet, joita laskutus ei ennakoi: palkat ennen sesonkia, yllättävät hankinnat tai ostoerän ennakkomaksun. Käyttöpääoman kokonaistarpeen voit arvioida käyttöpääomarahoituksen oppaalla.

Moni yritys yhdistää näitä: laskurahoitus kotiuttaa myyntisaatavat, ja limiitti tasaa loput vaihtelut. Päällekkäisiä luottoja kannattaa silti välttää, sillä jokainen sopimus kasvattaa kiinteitä kuluja.