Yritysluotto – kertalaina vai jatkuva luotto?
Yritysluotto tarkoittaa markkinassa kahta eri tuotetta: kertalainaa ja jatkuvaa luottoa. Summat ovat tyypillisesti 1 000–500 000 €, ja vakuudettoman luoton hinta asettuu usein 8–20 prosentin vuositasolle tai noin 1–2 prosenttiin kuukaudessa käytetylle saldolle. Tältä sivulta näet, kumpi malli sopii yrityksellesi ja mitä kumpikin maksaa. Päivitetty 11.6.2026.
Mitä yritysluotto tarkoittaa markkinassa?
Yritysluotto on kattotermi, ei yksittäinen tuote. Rahoittajat markkinoivat sanalla sekä kertalainoja, joissa koko summa maksetaan tilille heti, että jatkuvia luottoja, joissa yritys saa luottorajan ja nostaa rahaa siitä tarpeen mukaan. Kaksi "yritysluottoa" voi siis toimia täysin eri tavoin, vaikka nimi on sama.
Tämä näkyy suoraan tarjouksissa. Yksi rahoittaja tarkoittaa yritysluotolla kiinteäkuluista lainaa, toinen luottokortin tapaan toimivaa luottorajaa ja kolmas tavallista annuiteettilainaa. Vertaile siksi aina tuotteen mekaniikkaa ja kokonaiskulua, älä nimeä. Jatkuvaa luottoa kutsutaan usein myös limiitiksi, ja limiittimuotoisen luoton hinnoittelua avaamme tarkemmin yrityslimiitti-sivulla.
Suurin osa rahoitusyhtiöiden yritysluotoista myönnetään ilman reaalivakuuksia. Päätös perustuu liikevaihtoon, kassavirtaan ja maksuhistoriaan, ja useimmat tarjoajat edellyttävät yrittäjän henkilökohtaista takausta. Hinta on vastaavasti korkeampi kuin vakuudellisessa pankkilainassa.
Kertalaina ja jatkuva luotto – kaksi eri tuotetta
Sama sana, kaksi mekaniikkaa. Valinta ratkaisee sekä kulut että joustavuuden.
Kertalaina
- Koko summa tilille heti, takaisinmaksu sovitussa erissä
- Kulut tiedossa etukäteen koko laina-ajalta
- Sopii kertainvestointiin, jonka summa on tiedossa
- Korkoa maksetaan koko nostetulle summalle, vaikka osa seisoisi tilillä
- Uusi rahoitustarve vaatii uuden hakemuksen
Jatkuva luotto
- Luottoraja, josta nostat rahaa tarpeen mukaan
- Korkoa maksetaan tyypillisesti vain käytetystä saldosta
- Lyhennetty osuus vapautuu uudelleen käyttöön ilman uutta hakemusta
- Kuukausikohtainen hinta on usein kertalainaa korkeampi, jos saldo on jatkuvasti täynnä
- Käyttämättömästäkin luottorajasta peritään yleensä pieni kuukausimaksu
Nyrkkisääntö: kun rahoitustarve on kertaluonteinen ja summa tiedossa, kertalaina on yleensä edullisempi. Kun tarve vaihtelee kuukaudesta toiseen, jatkuva luotto maksaa vain siitä, mitä oikeasti käytät.
Paljonko yritysluotto maksaa?
Hinta muodostuu kolmesta osasta: korosta tai kuukausikulusta, avausmaksusta ja mahdollisesta tilinhoitomaksusta. Vakuudettomissa kertalainoissa vuosikorko asettuu markkinassa tyypillisesti 8–20 prosenttiin. Jatkuvissa luotoissa hinnoittelu on useimmiten kuukausikorko käytetylle saldolle, esimerkiksi Svea hinnoittelee limiittinsä julkisesti alkaen 1 % kuukaudessa. Osa rahoittajista käyttää sen sijaan kiinteää toimituspalkkiota, joka sisältää kaikki kulut.
Esimerkki: 15 000 € käytössä 6 kuukautta
Yritys tarvitsee 15 000 € puoleksi vuodeksi. Vertailussa 30 000 euron jatkuva luotto, josta on nostettu 15 000 €, ja vastaava 15 000 euron kertalaina.
- • Jatkuva luotto (1 %/kk käytetylle saldolle, 1 % avausmaksu, 10 €/kk): kulut yhteensä noin 1 260 €
- • Kertalaina (12 % nimelliskorko, annuiteetti, 1 % avausmaksu): kulut yhteensä noin 680 €
Ero ei kuitenkaan kerro koko totuutta. Kertalainassa pääoma lyhenee joka kuukausi, joten käytettävissä oleva raha pienenee jatkuvasti. Jatkuvassa luotossa koko 15 000 € pysyy käytössä ja toinen 15 000 € odottaa varalla. Jos tarve kestää vain pari kuukautta, jatkuvan luoton kulut putoavat reiluun 600 euroon. Luvut ovat suuntaa antavia, ja lopullinen hinta määräytyy aina yrityskohtaisesti.
Laske oma tilanteesi auki yrityslainalaskurilla ja vertaa tarjoajien hinnat rinnakkain yrityslainavertailussa.
Qred: yritysluottoa jopa 500 000 € ilman reaalivakuuksia
Päätös tyypillisesti tunnissa. Kiinteä kuukausimaksu, ja luoton voi maksaa pois etuajassa ilman lisäkulua.
Affiliate-kumppani. Tarkista ajantasaiset ehdot ja hinnoittelu aina Qredin sivuilta.
Milloin jatkuva luotto on parempi kuin kertalaina?
Jatkuva luotto lyö kertalainan silloin, kun rahoitustarve toistuu mutta sen ajankohta tai suuruus ei ole tiedossa etukäteen. Tyypillinen tilanne on kausiluonteinen liiketoiminta: hiljaisina kuukausina luotosta nostetaan käyttöpääomaa ja sesongin tuotoilla saldo maksetaan pois. Sama logiikka toimii, kun asiakkaiden pitkät maksuajat venyttävät kassaa. Tarkempi laskenta löytyy käyttöpääomarahoituksen oppaasta.
Kertalaina on vahvempi valinta, kun rahalle on yksi selkeä kohde: kone, remontti, yrityskauppa tai muu investointi, jonka summa tiedetään. Silloin maksat koron tunnetulle summalle ja erät pysyvät ennakoitavina. Jos rahoitustarve taas syntyy lähetetyistä laskuista, vertaa myös laskurahoitusta, jossa myyntisaatavat muutetaan rahaksi ilman uutta velkaa.
- Tarve toistuu tai vaihtelee kuukausittain: jatkuva luotto
- Haluat puskurin yllätyksiä varten ilman jatkuvaa korkokulua: jatkuva luotto
- Yksi tiedossa oleva investointi ja pitkä maksuaika: kertalaina
- Kassavaje johtuu avoimista myyntilaskuista: laskurahoitus voi olla molempia edullisempi
Näin rahoittaja arvioi yritysluottohakemuksen
Hakemus täytetään verkossa ja tunnistautuminen tehdään yleensä yrittäjän omilla pankkitunnuksilla. Rahoittaja katsoo kolmea asiaa: liikevaihtoa ja sen kehitystä, kassavirran riittävyyttä kuukausierään sekä yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotietoja. Tilinpäätöstä ei aina vaadita, mutta tiliotteita tai kirjanpitoraportteja kysytään usein.
Tyypilliset vähimmäisehdot markkinassa: yritys on toiminut vähintään 6–12 kuukautta, liikevaihtoa kertyy kymmeniä tuhansia vuodessa eikä maksuhäiriöitä ole. Tarkemmat tarjoajakohtaiset ehdot ja kelpoisuustarkistin löytyvät vakuudettoman yrityslainan sivulta.
Kenelle yritysluotto sopii ja kenelle ei
Sopii hyvin
- •Yritykselle, jonka kassavirta kantaa kuukausierän myös heikompina kuukausina
- •Kausivaihtelun tasaamiseen ja käyttöpääoman hallintaan
- •Nopeaa rahoitusta vaativiin tilanteisiin, joissa pankin käsittelyaika on liian pitkä
- •Kevyen taseen yrityksille, joilla ei ole vakuuskelpoista omaisuutta
Harkitse muuta ensin
- •Jos liiketoiminta on tappiollista ja luotolla paikattaisiin pysyvää vajetta
- •Jos vakuuksia löytyy ja aikaa on: vakuudellinen pankkilaina on selvästi halvempi
- •Suuriin, pitkäaikaisiin investointeihin, joissa korkea korko syö tuoton
- •Jos kassavaje johtuu laskutuksesta: laskurahoitus ratkaisee ongelman ilman velkaa
Usein kysytyt kysymykset
Muut rahoitusvaihtoehdot
Yrityslaina
Korot, vertailu ja hakeminen yhdellä sivulla
Yrityslainojen vertailu
Kaikki tarjoajat yhdellä sivulla, reaaliaikainen data
Yrityslainalaskuri
Laske kuukausierä ja vertaa lyhennysmalleja
Rahoituslaskuri
Löydä sopiva rahoitusmuoto yrityksellesi
Finnvera-laina
Valtion takaus, min. 50 000 €
Vakuudeton yrityslaina
Laina ilman vakuuksia 5 000–350 000 €
Muut maksuttomat laskurit
Huomautus
Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.