Yrityslainan korko ja kulut
Laske miten nimelliskorko, avausmaksu, kuukausikulu ja laina-aika vaikuttavat yrityslainan kokonaiskustannukseen.
Laske yrityslainan korkokulu
Syötä korko ja palkkiot, niin näet kokonaishinnan.
Lainan hinta
Todellinen vuosikorko vaatii lainaehtojen tarkan laskennan. Tämä on suuntaa-antava kustannusarvio.
Kuukausierä kuluineen
1 011 €
Korkokulut
5 871 €
Muut kulut
1 040 €
Kulut yhteensä
6 911 €
Todellinen vuosikorko (arvio)
15,2 %
Yrityslainan korko ei ole sama kuin lainan hinta
Yrityslainan nimelliskorko kertoo vain korkoprosentin. Kokonaishintaan vaikuttavat myös avausmaksu, tilinhoitomaksu, laskutuspalkkiot, laina-aika ja lyhennystapa. Siksi pieneltä näyttävä kuukausikulu voi nostaa lainan todellista kustannusta etenkin lyhyissä lainoissa.
| Kulu | Miten se vaikuttaa? |
|---|---|
| Nimelliskorko | Kasvattaa kuukausierää ja korkokuluja koko laina-ajalta. |
| Avausmaksu | Maksetaan yleensä alussa ja korostuu pienissä lainoissa. |
| Kuukausikulu | Nostaa kokonaiskustannusta jokaiselta maksukuukaudelta. |
| Laina-aika | Pidempi aika laskee erää mutta nostaa korkokuluja. |
Mikä on yrityslainan korko 2026?
Miten todellinen kulu lasketaan?
Milloin korko ei ratkaise?
Miten yrityslainan korkoa kannattaa verrata?
Katso koron lisäksi vakuudet, maksut ja lyhennystapa.
Sama nimelliskorko voi johtaa eri hintaan, jos toisessa lainassa on suurempi avausmaksu tai kuukausittainen tilinhoitokulu. Siksi lainoja kannattaa vertailla kokonaishinnan perusteella. Tarjoajat ja ehdot näet rinnakkain yrityslainavertailussa.
Vakuudeton yrityslaina on usein nopeampi, mutta korko voi olla korkeampi kuin vakuudellisessa pankkilainassa. Jos reaalivakuuksia ei ole, tutustu erikseen vakuudettoman yrityslainan ehtoihin.
Isommissa hankkeissa korkoa voi laskea Finnvera-takaus tai pankkirahoituksen pidempi laina-aika. Tällöin vertailu kannattaa tehdä myös Finnvera-lainan näkökulmasta.
Milloin korkokulu on hyväksyttävä?
Lainan pitää tuottaa enemmän hyötyä kuin se maksaa.
Käyttöpääomalaina voi olla järkevä, jos se auttaa ostamaan varaston, maksamaan palkat ennen asiakassuorituksia tai ottamaan vastaan suuremman tilauksen. Silloin korkokulua kannattaa verrata katteeseen, ei vain kuukausierän kokoon.
Investointilainassa ratkaisee, miten nopeasti hankinta tuottaa kassavirtaa. Jos lainalla ostetaan kone, järjestelmä tai markkinointikampanja, laske myös tuotto-odotus ROI-laskurilla.
Jos laina otetaan asiakkaiden laskujen odottamisen takia, laskurahoitus voi olla parempi vaihtoehto. Vertaa silloin laskurahoitustayrityslainaan, koska kulumalli on erilainen.
Yrityslainan korkoesimerkit
10 000 euron lyhyt laina voi näyttää vuositasolla kalliilta, jos avausmaksu on suuri ja laina maksetaan nopeasti pois. Sama avausmaksu 100 000 euron lainassa vaikuttaa suhteellisesti vähemmän. Siksi yrityslainan korko pitää aina tulkita lainasumman ja laina-ajan kanssa, ei irrallisena prosenttina.
Jos 30 000 euron laina auttaa ostamaan varaston, jonka kate on 12 000 euroa, 3 000 euron kokonaiskulu voi olla hyväksyttävä. Jos sama laina käytetään vanhojen laskujen paikkaamiseen ilman muutosta kassavirtaan, korkokulu vain siirtää ongelmaa eteenpäin. Tällaisessa tilanteessa kassavirtalaskelma kertoo enemmän kuin pelkkä korkoprosentti.
Esimerkit: sama laina, eri kulurakenne
Matala korko, suuri avausmaksu
Lyhyessä lainassa avausmaksu voi muodostaa suuren osan kokonaiskulusta. Siksi pelkkä korkoprosentti voi näyttää lainan todellista hintaa paremmalta.
Korkeampi korko, nopea päätös
Nopea rahoitus voi olla perusteltu, jos asiakastilaus tai varastohankinta vaatii päätöksen heti. Laske silti, syökö korkokulu tilauksen katteen.
Pitkä laina-aika
Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa korkokuluja. Tämä voi olla järkevää, jos kassavirta on tärkeämpi kuin pienin mahdollinen kokonaiskulu.
Lainapäätöstä ei kannata tehdä vain kuukausierän perusteella. Vertaa kokonaiskulu, vakuusvaatimus, lyhennystapa, päätösnopeus ja se, mihin raha käytetään. Jos lainan käyttötarkoitus on vielä epäselvä, aloita rahoituslaskurista ja rajaa sen jälkeen sopiva rahoitusmuoto.
Korko käyttötarkoituksen mukaan
Yrityslainan korkoa ei voi arvioida kunnolla ilman käyttötarkoitusta. Varastohankinta, koneinvestointi, verojen tasaaminen ja myyntisaamisten odottaminen ovat eri tilanteita. Sama korko voi olla hyväksyttävä yhdessä tapauksessa ja liian kallis toisessa, jos laina ei tuota uutta kassavirtaa.
Käyttöpääomalainassa vertaile lainan kulua siihen, mitä tapahtuu ilman rahoitusta. Menetetty asiakastilaus, viivästynyt projekti tai alennuksella ostamatta jäänyt varasto voi maksaa enemmän kuin korko. Jos ongelma toistuu joka kuukausi, tee ensin kassavirtalaskelma, jotta laina ei paikkaa pysyvää kannattavuusongelmaa.
Investointilainassa korko suhteutetaan hankinnan tuottoon ja käyttöikään. Kone, järjestelmä tai markkinointipanostus voi maksaa itsensä takaisin, jos se nostaa myyntiä tai pienentää kuluja. Laske rinnalle ROI-arvio ja tarkista, kestääkö yrityksen kate lainan kuukausierän.
Jos rahoitustarve liittyy yrityskauppaan, korkoa kannattaa katsoa osana koko kauppahintaa, omarahoitusta ja takaisinmaksua. Silloin seuraava lukupaikka on yrityskaupan rahoitus, ei pelkkä korkotaulukko.
Korkotarjousta kannattaa myös verrata omaan neuvotteluasemaan. Tilinpäätös, kassavirta, omavaraisuus ja vakuudet vaikuttavat siihen, millaisen hinnan rahoittaja antaa. Jos yrityksellä on aikaa, paranna ensin talousluvut ja pyydä useampi tarjous. Jos rahoitus tarvitaan nopeasti, laske paljonko nopeus maksaa euroina.
Pienessä lainassa avausmaksu voi olla suurempi ongelma kuin korkoprosentti. Suuressa lainassa taas laina-aika ja lyhennystapa ratkaisevat, kuinka paljon korkoa kertyy koko sopimuskaudella. Vertaa siksi aina sekä kokonaiskulua että kuukausittaista kassavaikutusta.
Hyvä korkotarjous on ymmärrettävä ilman laskemista: mistä kulu syntyy, milloin se maksetaan ja muuttuuko hinta, jos laina maksetaan pois etuajassa.
Yrityslainavertailu
Vertaa tarjoajat ja ehdot rinnakkain.
Yrityslainalaskuri
Tee tarkempi kuukausierälaskelma.
Laskurahoitus
Vertaa lainaa factoringiin ja myyntisaamisten rahoitukseen.
Yrityslainan korkotarjouksen tarkistuslista
- Pyydä tarjous, jossa näkyvät nimelliskorko, avausmaksu, kuukausikulut ja maksuaikataulu.
- Laske kokonaiskulu koko laina-ajalle, ei vain ensimmäistä kuukausierää.
- Tarkista, vaaditaanko henkilötakaus, yrityskiinnitys, reaalivakuus tai Finnvera-takaus.
- Vertaa lainan hintaa käyttötarkoituksen tuottoon, esimerkiksi katteeseen, kassavirtaan tai säästyneeseen aikaan.
- Varmista ennen allekirjoitusta, voiko lainan maksaa pois etuajassa ja mitä siitä veloitetaan.
Muut rahoitus & kassavirta-laskurit
Rahoitus & kassavirta
Tunnusluvut & arvonmääritys