Yrityslainan takaisinmaksu: lyhennys ja laina-aika
Laske annuiteetin ja tasalyhennyksen erot euroina, ja katso, mahtuuko kuukausierä yrityksen kassavirtaan.
Lyhyesti: takaisinmaksu ratkaisee, paljonko laina maksaa ja kestääkö kassa
Kokonaishintaan vaikuttavat sovittu laina-aika, lyhennystapa, korko ja sopimuksen muut kulut. Lyhyempi laina-aika pienentää yleensä maksettavaa korkoa, mutta nostaa maksuerää. Tasalyhennys alkaa annuiteettia suuremmalla erällä ja pienenee velkapääoman mukana. Testaa valinta yrityksen vapaaseen kassavirtaan ennen hakemusta tai maksuohjelman muutosta.
Oikeuspalveluviraston takaisinmaksuohje kuvaa, miten laina-aika, maksuerä, korko ja kulut liittyvät toisiinsa. Yrityslainan oma sopimus ratkaisee silti käytännön ehdot.
Päivitetty 3.9.2026 · Lähde: Oikeuspalveluvirasto, lainan takaisinmaksu, luettu 3.9.2026.
Takaisinmaksun suunnittelutyökalu
Muuta arvoja ja vertaa laskennallista annuiteettia, tasalyhennystä, laina-aikaa sekä yhtä ylimääräistä lyhennystä. Esimerkki käyttää vain syöttämiäsi oletuksia.
Laskuri olettaa kuukausittaiset erät. Esimerkiksi Finnveran lainoissa lyhennyserät maksetaan tyypillisesti kolmen kuukauden välein, jolloin erän suuruus ja korkojakso poikkeavat tästä laskelmasta.
Väli 0–40 %.
Väli 6–120 kuukautta.
Laskuri pitää normaalin annuiteettierän ennallaan ja lyhentää laina-aikaa.
Oma arvio siitä, paljonko kassaan jää ennen tämän lainan maksuerää.
Annuiteetti
1 567 €
Kuukausierä. Korko-osuus pienenee ajan mittaan, jos korko-oletus pysyy samana.
Tasalyhennys
1 722 €
Ensimmäinen erä. Pääoman lyhennys pysyy samana ja maksuerä pienenee koron mukana.
Ylimääräinen lyhennys
1 044 €
Korkosäästö esimerkissä*, maksuaika lyhenee 3 kuukautta.
| Laskentatapa | Ensimmäinen erä | Viimeinen erä | Korkoa yhteensä | Aika |
|---|---|---|---|---|
| Annuiteetti | 1 567 € | 1 567 € | 6 405 € | 36 kk |
| Tasalyhennys | 1 722 € | 1 398 € | 6 167 € | 36 kk |
Laina-ajan vaikutus annuiteettiin
Korko-oletus ja lainasumma pysyvät samoina. Pidempi aika pienentää kuukausierää tässä esimerkissä, mutta kasvattaa korkoa yhteensä.
| Laina-aika | Kuukausierä | Korkoa yhteensä |
|---|---|---|
| 24 kk | 2 261 € | 4 273 € |
| 36 kk | 1 567 € | 6 405 € |
| 60 kk | 1 014 € | 10 829 € |
Kassavirran tarkistus
52,2 %
Annuiteetin kuukausierä on tämän verran syöttämästäsi vapaasta kassavirrasta. Syötetty erä mahtuu tähän yksinkertaiseen vertailuun.
Tarkistus on Arventon laskennallinen havainnollistus, ei rahoittajan hyväksymiskriteeri. Huomioi myös verot, palkat, lainan muut erät ja kausivaihtelu.
* Korkosäästö on laskettu oletuksella, että ylimääräinen 5 000 € maksetaan kuudennen säännöllisen maksun jälkeen, laina-ajan korko pysyy samana ja kuukausierä pidetään ennallaan. Kuluja, korkomuutoksia tai sopimuksen ennenaikaisen maksun ehtoja ei ole mukana. Alla kuvatussa FINEn ratkaisussa sovellettu hinnasto veloitti 1 % (vähintään 300 euroa) myös maksuohjelman muutoksesta, jolla lyhennyksiä aikaistetaan, joten tarkista oman sopimuksesi hinnasto ennen ylimääräistä lyhennystä.
Yrityslainan lyhennystavat
Lyhennystavasta sovitaan lainaa otettaessa. Oikeuspalveluviraston yleinen lainaneuvonta kuvaa neljä tavallista rakennetta, mutta yrityslainan oma sopimus ratkaisee käytännön ehdot.
| Tapa | Miten erä käyttäytyy? | Mihin kiinnittää huomiota? |
|---|---|---|
| Annuiteetti | Maksuerä pysyy korko-oletuksen pysyessä samana lähellä samaa tasoa. | Viitekoron muutos voi muuttaa erää. Koron alussa suurempi osa erästä on korkoa. |
| Tasalyhennys | Pääomaa lyhennetään yhtä paljon. Maksuerä pienenee koron osuuden pienentyessä. | Ensimmäiset erät ovat suurempia. Kausivaihtelu kannattaa sovittaa alkuvaiheen maksuihin. |
| Kiinteä tasaerä | Sovittu rahamäärä pysyy samana, mutta korkotason muutos voi pidentää tai lyhentää laina-aikaa. | Tarkista, voiko laina-aika muuttua ja millä tavalla korkomuutos käsitellään. |
| Bullet | Laina-aikana maksetaan yleensä korkoa ja pääoma erääntyy lopussa yhtenä suorituksena. | Varmista etukäteen, mistä loppupääoma maksetaan. Rakennetta ei pidä arvioida vain kuukausierän perusteella. |
Oikeuspalveluviraston takaisinmaksuohje erottaa nämä lyhennystavat ja muistuttaa, että maksuerän lisäksi vertaillaan korkoa sekä perustamis- ja palvelumaksuja. Yrityslainan kohdalla tarkista myös maksuväli, lyhennysvapaa ja muutossopimuksen hinta. Valintaan vaikuttaa sekin, rahoitetaanko kertahankintaa vai jatkuvaa käyttöpääoman tarvetta, jossa maksuerän jousto painaa enemmän kuin kokonaiskorko.
Takaisinmaksun päätöspolut
Milloin laina-aikaa kannattaa lyhentää?
Lyhyempi laina-aika voi pienentää korkoa yhteensä, jos yrityksen kassavirta kestää suuremman kuukausierän myös hiljaisina kuukausina.
- Testaa ensin kuukausierä kassavirtalaskelmalla.
- Jätä kassaan tilaa veroille, palkoille, kausivaihtelulle ja suunnittelemattomille menoille.
- Vertaa kokonaishintaa, ei vain pienintä kuukausierää.
Ylimääräinen lyhennys vai koko laina pois?
Ylimääräinen lyhennys pienentää pääomaa, mutta ei välttämättä muuta kuukausierää tai laina-aikaa samalla tavalla kaikissa sopimuksissa. Koko lainan ennenaikainen poismaksu päättää velan, mutta siihen voi liittyä sopimuksessa mainittu kulu.
Pyydä rahoittajalta kirjallinen loppulaskelma, jossa näkyvät jäljellä oleva pääoma, säästyvä korko ja mahdolliset maksut.
Lue ennenaikaisesta poismaksustaTarkista nämä ennen takaisinmaksua
Pyydä epäselvät kohdat kirjallisina rahoittajalta.
- Onko lyhennystapa annuiteetti, tasalyhennys, tasaerä vai bullet?
- Milloin erät veloitetaan ja voiko maksuväli olla muu kuin kuukausi?
- Muuttuuko korko viitekoron ja marginaalin mukana vai erillisen hinnaston perusteella?
- Onko laina-ajan alussa lyhennysvapaa ja miten se vaikuttaa myöhempiin eriin?
- Saako pääomaa lyhentää ylimääräisesti ja muuttuuko erä vai laina-aika?
- Onko koko lainan ennenaikaisesta poismaksusta kulu tai ilmoitusaika?
- Viittaako sopimus erilliseen hinnastoon tai yleisiin ehtoihin?
- Onko laskelmassa mukana avaus-, nosto-, tilinhoito- tai muita sopimuskohtaisia kuluja?
Yrityslainan ennenaikainen takaisinmaksu ei ole sama asia kuin kuluttajaluotto
Prosenttirajat tulevat kuluttajansuojalain (38/1978) 7 luvun 28 §:stä, ja ne koskevat kuluttajalle myönnettyä kuluttajaluottoa. Jos maksu osuu kiinteän koron jaksolle ja sopimuksen päättymiseen on vähintään vuosi, korvaus voi olla enintään 1 % ennenaikaisesti maksetusta määrästä. Alle vuoden jaksolla raja on 0,5 %. Molemmissa tapauksissa korvaus voi olla enintään koron määrä ennenaikaisen maksun ja luottosopimuksen päättymisen väliseltä ajalta. KKV:n ohje selittää saman säännön yleiskielellä.
Sama pykälä kieltää korvauksen perimisen kolmessa tilanteessa: viimeisen vuoden aikana ennenaikaisesti maksettu määrä on enintään 10 000 euroa, maksu suoritetaan lainaturvavakuutuksen perusteella tai kyse on käyttelytiliin liittyvästä luottosopimuksesta.
Yrityslainan kohdalla ratkaisevat lainanottaja, käyttötarkoitus ja sopimustyyppi. Ratkaisussa FINE-011617 (3.7.2018) todettiin, että elinkeinotoimintaa varten otettuun lainaan ei sovelleta kuluttajansuojalakia vaan yleisen velvoiteoikeuden sääntöjä. Kulu oli tuossa tapauksessa 1 % takaisinmaksetusta pääomasta, vähintään 250–300 euroa. Ratkaisu koskee yhtä tapausta, joten tarkista oman sopimuksesi ja hinnastosi ajantasaiset ehdot.
Mistä jatkat takaisinmaksun jälkeen
Kun tarvitset uuden maksusuunnitelman
Jos kassavirta heikkenee, ota rahoittajaan yhteyttä ennen eräpäivää ja päivitä ennuste. Uutta lainaa ei pidä mitoittaa vain vanhan erän paikkaamiseksi ilman kokonaiskuvaa. Kun vaje on rajattu ja tiedossa on suoritus, joka poistaa sen, siltarahoitus odotusajalle osuu tilanteeseen tarkemmin kuin koko lainan uudelleenjärjestely.
Yritysrahoituksen vaihtoehdotKun haluat laskea kuukausierän
Syötä summa, korko ja laina-aika yrityslainalaskuriin. Vertaa kuukausierää ja kokonaiskorkoa ennen tarjousten vertailua.
Avaa yrityslainalaskuriKun tarvitset tarjoajan ehdot
Vertailusivulla näet, mitä korko- ja kulutietoja on julkaistu. Lopullinen takaisinmaksu määräytyy aina tarjouksen ja sopimuksen mukaan.
Vertaa yrityslainojaMenetelmä, lähteet ja rajoitteet
Laskuri käyttää kuukausittaista korko-oletusta. Annuiteetissa maksuerä lasketaan vakiomaksun kaavalla ja tasalyhennyksessä pääoma jaetaan tasan kuukausille, minkä jälkeen korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta. Laina-ajan vertailu käyttää samoja lainasummaa ja korko-oletusta 24, 36 ja 60 kuukauden esimerkeissä.
Ylimääräisen lyhennyksen esimerkissä 5 000 € vähennetään jäljellä olevasta pääomasta kuudennen normaalin annuiteettimaksun jälkeen. Kuukausierä pidetään ennallaan, joten tulos näyttää tässä mallissa laina-ajan ja korkojen muutoksen. Laskelma ei mallinna kaikkien rahoittajien maksutapoja.
Finnveran takaisinmaksuohje korostaa sopimukseen kirjatun lyhennyssuunnitelman merkitystä ja huomauttaa, että lyhennysvapaan jälkeen maksuerät voivat nousta. Tämä on Finnveran omaa rahoitusta koskeva esimerkki, ei kaikkien yrityslainojen ehto.
Laskennan tulos on suuntaa-antava esimerkki. Se ei ole tarjous, todellinen vuosikorko, kirjanpidon laskelma eikä rahoittajan päätös. Todellinen hinta voi sisältää avaus-, nosto-, takaus-, tilinhoito-, korkosuojaus- tai ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja.
Usein kysytyt kysymykset yrityslainan takaisinmaksusta
Miten yrityslaina maksetaan takaisin?
Yrityslaina maksetaan sopimukseen kirjatun lyhennyssuunnitelman mukaan. Tarkista sopimuksesta lyhennystapa, maksuväli, korko, mahdollinen lyhennysvapaa ja muut takaisinmaksuun liittyvät kulut.
Mikä lyhennystapa sopii yrityslainaan?
Yhtä kaikille sopivaa tapaa ei ole. Annuiteetti pitää maksuerän yleensä tasaisempana, tasalyhennys alkaa suuremmalla erällä ja pienenee, kiinteä tasaerä voi muuttaa laina-aikaa koron muuttuessa ja bullet siirtää pääoman loppuun. Valinta riippuu yrityksen kassavirrasta ja sopimusehdoista.
Miten laina-aika vaikuttaa yrityslainan hintaan?
Sama lainasumma ja korko-oletus huomioiden pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa yleensä korkoa yhteensä. Vertaa aina myös sopimuksen avaus-, nosto-, palvelu- ja muita kuluja.
Voiko yrityslainaa lyhentää ylimääräisesti?
Se riippuu yrityslainan sopimuksesta. Tarkista, sallitaanko ylimääräinen lyhennys, muuttuuko sen jälkeen kuukausierä vai laina-aika ja peritäänkö lyhennyksestä tai maksuohjelman muutoksesta kulu. Pyydä rahoittajalta kirjallinen laskelma.
Mitä eroa on ylimääräisellä lyhennyksellä ja koko lainan poismaksulla?
Ylimääräinen lyhennys pienentää lainapääomaa osittain. Ennenaikainen takaisinmaksu päättää koko jäljellä olevan velan. Kummankin vaikutus korkoon, laina-aikaan ja kuluihin määräytyy sopimuksesta ja rahoittajan laskelmasta.
Koskevatko kuluttajaluoton ennenaikaisen maksun prosenttirajat yrityslainaa?
KKV:n 1 prosentin ja 0,5 prosentin enimmäiskorvaukset koskevat kuluttajalle myönnettyä kuluttajaluottoa tilanteessa, jossa maksu osuu kiinteän koron jaksolle: vähintään vuosi ennen sopimuksen päättymistä raja on 1 prosentti ja alle vuosi ennen päättymistä 0,5 prosenttia, kuitenkin enintään korkoa vastaava määrä ennenaikaisen maksun ja luottosopimuksen päättymisen väliseltä ajalta. Korvausta ei KKV:n mukaan voi periä, jos viimeisen vuoden aikana ennenaikaisesti maksettu määrä on enintään 10 000 euroa, maksu tulee lainaturvavakuutuksesta tai luotto liittyy käyttötiliin. Rajat eivät ole yrityslainan yleinen sääntö. Ratkaisevia ovat lainanottaja, käyttötarkoitus ja sopimustyyppi, joten yrityslainan ehdot ja kulut tarkistetaan omasta sopimuksesta ja hinnastosta.
Miten tarkistan, kestääkö yrityksen kassavirta lainaerän?
Arvioi ensin vapaa kassavirta ennen uuden lainan maksuerää. Syötä sama arvio ja lainan kuukausierä kassavirtalaskelmaan, huomioi verot, palkat, muut lainat ja kausivaihtelu sekä jätä yritykselle toimiva puskuri.
Lähteet tarkistettu 3.9.2026: Oikeuspalveluvirasto, lainan takaisinmaksu, Finnvera, lainan takaisinmaksu, KKV, luoton ennenaikainen takaisinmaksu ja FINE-011617 (3.7.2018).Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luvun 28 §. Sisällön kirjoittaja: Arvento-toimitus.