Siltarahoitus yritykselle: milloin se sopii?
Testaa laskurilla, kattaako tuleva suoritus sillan kulut, ja vertaa vaihtoehtoja ennen sopimusta.
Lyhyesti: siltarahoitus sopii tiedossa olevan rahavirran odottamiseen
Kyse on lyhytaikaisesta rahoituksesta, joka kattaa tilapäisen vajeen ennen tunnistettua tulevaa suoritusta. Suoritus voi olla esimerkiksi jo myönnetty avustus, sovittu kauppahinta tai vahvistettu asiakaslasku. Jos takaisinmaksu riippuu vasta syntyvästä myynnistä, siltarahoitus ei ole vielä perusteltu oletus.
Yleinen määritelmä löytyy myös siltarahoituksen sanastosta. Tämä sivu käsittelee yrityksen päätöstä: miten vaje, maksupäivä, kulut ja varasuunnitelma sovitetaan yhteen.
Päivitetty 4.9.2026 · Lähde: Finnvera, siltarahoitus ja Suomi.fi, lyhyen ja pitkän aikavälin rahoitussuunnittelu, luettu 4.9.2026.
Päätös ennen hakemusta
Milloin siltarahoitus voi olla järkevä?
Ratkaise ensin takaisinmaksulähde. Hyvässä siltatilanteessa rahavirran lähde, määrä ja ajankohta ovat dokumentoitavissa. Rahoitus paikkaa ajoitusta, ei tappiollista liiketoimintaa.
Myönnetty avustus
Avustus on päätetty, mutta maksatus tulee vasta myöhemmin. Tarkista päätös, maksuerät ja mahdollinen ennakkomaksu.
Finnveran siltarahoituksen ehdotTunnistettu asiakassuoritus
Vahvistettu tilaus tai lasku voi ajoittaa kassaa, mutta asiakkaan maksukyky ja eräpäivä pitää silti arvioida.
Vertaa laskurahoitustaYrityskaupan välivaihe
Yrityskaupassa siltarahoitus voi kuvata järjestelyä, jossa lopullinen rahoitus on vielä kesken. Kaupan ehdot ja takaisinmaksu vaativat erillisen rahoitusrakenteen.
Katso yrityskaupan rahoitusMilloin siltarahoitus ei ratkaise ongelmaa?
Jos yrityksen kulut ylittävät tulot kuukausi toisensa jälkeen, lyhyt laina siirtää ongelmaa ja lisää takaisinmaksupainetta. Sama koskee tilannetta, jossa odotetulla suorituksella ei ole varmaa päivää tai määrää.
Pidempi käyttöpääomatarve kuuluu paremmin käyttöpääomalainan suunnitteluun. Toistuva laskujen odottaminen voi puolestaan sopia laskurahoituksen arviointiin.
Siltarahoituksen kustannuslaskuri
Syötä rahoitettava vaje, arvioitu käyttöaika ja oma kuluoletus. Laskuri käyttää kertalyhenteisen mallin yksinkertaista kuukausikulua. Yrityslainassa ei ole lakisääteistä velvollisuutta ilmoittaa todellista vuosikorkoa, joten sitä ei useinkaan ole saatavilla vertailuun.
Summa, jonka tarvitset ennen tulevaa suoritusta. Enintään 1 000 000 €.
Jos maksupäivä siirtyy, testaa myös pidempi jakso. Väli 1–24 kuukautta.
Oletus 1,75 % on Qred Bankin julkaisema alkaen-hinta, ei markkinoiden keskiarvo. Väli 0–10 %.
Lisää tähän esimerkiksi ilmoitettu avaus- tai järjestelykulu. Enintään 100 000 €.
Käytä summaa, jonka todella odotat saavasi.
Mallin kulut
2 625 €
1,75 % × 3 kk + 0 €.
Laskennallinen takaisinmaksu
52 625 €
Pääoma ja tämän laskurin kulut yhteensä.
Suorituksesta jäisi
2 375 €
Tämä ei vielä huomioi veroa tai muuta kassankäyttöä.
Jos laskennallinen tuleva suoritus ei kata takaisinmaksua tai sen ajankohta on epävarma, tämä malli ei tue sillan ottamista. Malli vertaa vain suoritusta, kuukausikulua ja aikaa, joten se ei arvioi kassapuskuria, muita eräpäiviä, vakuuksia eikä rahoittajan ehtoja. Testaa viivästynyt maksupäivä ja pidä muu maksuvalmius erillään tästä laskelmasta.
Laskurin oletus 1,75 % kuukaudessa on Arventon toimituksellinen lähtöarvo. Se vastaa Qred Bankin yleiselle yrityslainalleen julkaisemaa alkaen-kuukausikulua, joka ei ole siltarahoitustuotteen hinta eikä markkinakeskiarvo. Suomalaiset siltarahoittajat eivät julkaise hinnastojaan vertailukelpoisessa muodossa, joten oma tarjouksesi voi poiketa merkittävästi kumpaankin suuntaan.
Vertaa siltarahoitusta muihin ratkaisuihin
Valitse rahoitusmuoto sen mukaan, onko tarve kertaluonteinen, toistuva vai pitkäkestoinen.
| Tilanne | Ensimmäinen vaihtoehto | Miksi |
|---|---|---|
| Yksi tiedossa oleva suoritus | Siltarahoitus | Rahoitus voidaan mitoittaa odotusajan ja takaisinmaksulähteen mukaan. |
| Myyntilaskuja syntyy jatkuvasti | Laskurahoitus | Laskukohtainen ratkaisu voi sopia, jos tarve seuraa laskutusta. |
| Toistuva lyhyt kassavaihtelu | Yrityslimiitti | Limiitti voi olla perusteltu vain, jos käyttö ja takaisinmaksu toistuvat hallitusti. |
| Pidempi käyttöpääoman tai investoinnin tarve | Käyttöpääoma- tai investointirahoitus | Laina-aika ja maksusuunnitelma voidaan sovittaa pidempään tarpeeseen. |
Finnveran siltarahoitus on oma, rajattu tuotteensa
Virallinen tuotesivu tarkistettu 4.9.2026.
Finnveran siltarahoitussivulla tuote kuvataan Finnveran rahoitukseksi, jolla paikataan yrityksen rahoitustarvetta myönteisen avustuspäätöksen ja maksatuksen välissä. Business Finland -osiossa sama tuote nimetään käyttöpääomalainaksi. Sivun julkisia avustuksia koskevassa osiossa edellytetään voimassa olevaa myönteistä avustuspäätöstä. Samassa osiossa Finnvera ilmoittaa lainan vähimmäismääräksi 50 000 euroa ja enimmäismääräksi 70 % avustuksen määrästä.
Finnveran saman tuotesivun Business Finland -osiossa siltarahoitus rajataan tilanteeseen, jossa avustuksesta ei makseta ennakkoa. Tässä osiossa lainan vähimmäismääräksi ilmoitetaan 50 000 euroa ja enimmäismääräksi 500 000 euroa, ja lainan määrä voi olla enintään 70 % maksamatta olevasta avustuksesta. Nämä rajat koskevat Finnveran omaa, avustukseen sidottua tuotetta, eivät kaikkea yritysten käyttämää siltarahoitusta.
Finnvera huomauttaa, että rahoituksen lopulliset ehdot määräytyvät Finnveran rahoituspäätöksen perusteella. Myös EU:n valtiontukisäännökset voivat vaikuttaa siltarahoituksen hintaan korottavasti, joten päätöstä edeltävä hinta-arvio jää suuntaa antavaksi.
Finnveran siltarahoitushakemuksessa kannattaa varautua toimittamaan liiketoimintasuunnitelma, tulossuunnitelma ja myönteinen avustuspäätös. Toimivalta yritykseltä pyydetään tilinpäätös kolmelta viimeiseltä vuodelta sekä kuluvan tilikauden tiedot. Hakemukseen tarvittavien tietojen virallinen lista määrittää tarkemman kokonaisuuden.
Tarkista nämä ennen allekirjoitusta
Kassavirta ratkaisee, vaikka takaisinmaksulähde olisi tiedossa
Tuleva suoritus voi kattaa lainan, mutta yrityksen on selvittävä myös odotusajan palkoista, veroista, ostolaskuista ja muista eräpäivistä. Suomi.fi:n rahoitussuunnittelun ohje ohjaa keskittymään lyhyen aikavälin maksuvalmiuteen ja rahavirtojen ennustamiseen.
Tee tätä varten kassavirtalaskelma vähintään siihen asti, kunnes odotettu suoritus on tullut. Jos sillan jälkeen tarvitaan edelleen rahoitusta, arvioi koko tarve rahoituslaskurilla eikä vain yksittäisen eräpäivän perusteella. Kun sillan tilalle tulee pidempi laina, kassaan vaikuttaa jatkossa myös lyhennystapa ja ennenaikaisen maksun hinta, joita käsitellään yrityslainan takaisinmaksussa.
Suomi.fi:n rahoituksen riskiohje erottaa muun muassa maksuvalmius-, korko-, luotto- ja valuuttariskin. Siltarahoituksessa maksuvalmius- ja korkoriski voivat toteutua yhtä aikaa, jos suoritus viivästyy ja lainan hinta muuttuu.
Menetelmä ja rajoitteet
Laskuri käyttää kaavaa sillattava summa × kuukausikulu × kuukaudet + kiinteät kulut. Esimerkiksi summa 50 000 €, kuukausikulu 1,75 % ja kolme kuukautta tuottavat 2 625 € mallin kuluja ennen kiinteitä kuluja. Laskenta olettaa, että kuukausikulu lasketaan alkuperäisestä summasta koko jakson ajan.
Tämä ei ole todellinen vuosikorko, lainatarjous tai rahoittajan kelpoisuusarvio. Laskuri ei mallinna korkoa korolle, päiväkohtaista hinnoittelua, vakuuksia, veroja, viivästyskuluja eikä kaikkia sopimusehtoja. Tarkista lopullinen kustannus aina tarjouksesta, hinnastosta ja velkakirjasta.
Viivästys on oma kulunsa laskurin ulkopuolella. Kaupallisten sopimusten viivästyskorko on 1.7.–31.12.2026 10,5 prosenttia, eli Suomen Pankin viitekorko 2,5 prosenttia lisättynä korkolain 633/1982 4 a §:n kahdeksalla prosenttiyksiköllä. Suomen Pankki vahvisti viitekoron tiedotteessaan 30.6.2026.
Usein kysytyt kysymykset siltarahoituksesta yritykselle
Mitä siltarahoitus yritykselle tarkoittaa?
Ratkaisevaa on, mihin takaisinmaksu nojaa. Siltarahoituksessa maksun lähde on jo tiedossa: myönnetty avustuspäätös, allekirjoitettu kauppakirja tai vahvistettu asiakastilaus. Jos takaisinmaksu nojaa epävarmaan tulevaan myyntiin, kyse ei ole sillasta vaan lyhyestä ja kalliista lainasta.
Milloin siltarahoitus sopii yritykselle?
Siltarahoitus voi sopia, kun rahavirran lähde, määrä ja realistinen maksupäivä ovat tiedossa ja odotusajan kassavaje on rajattu. Jos yrityksen toiminta on jatkuvasti tappiollista tai maksupäivä on epävarma, lyhyt laina ei ratkaise perusongelmaa.
Onko siltarahoitus sama asia kuin käyttöpääomalaina?
Ei täysin. Siltarahoitus kuvaa ennen kaikkea lyhyttä ajoitusvajetta ja tunnistettua takaisinmaksulähdettä. Käyttöpääomalaina voi kattaa pidempää tai toistuvaa käyttöpääoman tarvetta, jonka takaisinmaksu perustuu yrityksen liiketoiminnan kassavirtaan.
Saako yritys Finnveran siltarahoitusta ilman avustuspäätöstä?
Finnveran siltarahoitussivun julkisia avustuksia koskevassa tuotekuvauksessa edellytyksenä on voimassa oleva myönteinen avustuspäätös. Tämä on Finnveran oman, avustukseen sidotun tuotteen ehto, eikä sitä pidä yleistää kaikkiin yrityksen väliaikaisiin rahoitusratkaisuihin.
Paljonko Finnveran siltarahoitusta voi saada?
Finnveran siltarahoitussivun julkisia avustuksia koskevassa osiossa vähimmäismääräksi ilmoitetaan 50 000 euroa ja lainan määräksi enintään 70 prosenttia avustuksen määrästä. Saman sivun Business Finland -osiossa enimmäismääräksi ilmoitetaan lisäksi 500 000 euroa tilanteessa, jossa avustuksesta ei makseta ennakkoa. Tarkista aina tuotteen ajantasaiset ehdot Finnveralta.
Paljonko siltarahoitus maksaa?
Yhtä yleistä hintaa ei ole, eikä suomalaisten siltarahoittajien hinnastoja julkaista vertailukelpoisessa muodossa. Laskurin oletus 1,75 prosenttia kuukaudessa on Arventon toimituksellinen lähtöarvo, joka vastaa Qred Bankin yleiselle yrityslainalleen julkaisemaa alkaen-kuukausikulua. Se ei ole siltarahoitustuotteen hinta eikä markkinakeskiarvo. Sillä 50 000 euron summa kolmeksi kuukaudeksi tuottaa 2 625 euroa mallin kuluja ennen kiinteitä kuluja. Oma tarjouksesi voi poiketa merkittävästi kumpaankin suuntaan, koska hinta riippuu rahoittajasta, sopimuksesta, vakuuksista ja lisäkuluista.
Mitä jos tuleva suoritus viivästyy?
Lainan pääoma ja kulut erääntyvät sopimuksen ja velkakirjan mukaan, vaikka odotettu suoritus viivästyisi. Ota rahoittajaan yhteyttä ennen eräpäivää, pyydä kirjallinen uusi laskelma ja testaa kassavirtalaskelmalla, miten viive vaikuttaa palkkoihin, veroihin ja muihin maksuihin.
Tiedot päivitetty: 4.9.2026. Sisällön kirjoittaja: Arvento-toimitus.
Lähteet: Finnvera, siltarahoitus, Finnvera, hakemukseen tarvittavat tiedot, Suomi.fi, rahoituksen suunnittelu ja Suomi.fi, rahoituksen riskit. Viivästyskorko: Suomen Pankki, viitekorko ja viivästyskorot sekä korkolaki 633/1982. Finnveran tuotetiedot ja julkisen rahoituksen ehdot voivat muuttua.