Finnvera yrittäjälaina 2026 – yrittäjän henkilökohtainen laina
Yrittäjälaina on Finnveran henkilökohtainen laina, jolla rahoitat sijoituksen oman yrityksesi osakepääomaan tai toimivan yrityksen osakkeiden ostoon. Laske kuukausierä ja katso kenelle laina sopii.
Finnveran yrittäjälaina on yrittäjän henkilökohtainen laina, jolla rahoitetaan sijoitus oman osakeyhtiön osakepääomaan tai SVOP-rahastoon, tai toimivan yrityksen osakkeiden ostoa. Lainaa myönnetään vähintään 20 000 euroa (enimmäismäärä harkitaan tapauskohtaisesti), korko on 6 kk euribor + 3,75 % marginaali (yhteensä noin 6,25 % alkuvuonna 2026) ja laina-aika tyypillisesti 5–6 vuotta, enintään 12 vuotta. Lainaa ei voi käyttää yrityksen käyttöpääomaan: se on tarkoitettu oman pääoman ehtoiseen panostukseen. Saajan on työskenneltävä yhtiössä tai oltava sen hallituksessa ja omistettava lainan jälkeen vähintään 5 % yrityksestä.
Yrittäjälainalaskuri
Suuntaa-antava laskelma annuiteettierällä. Todellinen korko ja toimitusmaksu määräytyvät Finnveran päätöksessä.
Lue FinnveraltaYrittäjälaina vs. muut rahoitustavat
Yrittäjälaina ratkaisee oman pääoman tarpeen, ei käyttöpääomaa.
| Rahoitustapa | Käyttötarkoitus | Summa | Korko |
|---|---|---|---|
| Finnvera yrittäjälainahenkilökohtainen | Osakepääoma, SVOP, osakkeiden osto | 20 k€ + | ~6,25 % |
| Yrityslaina (pankki/fintech) | Käyttöpääoma, investoinnit | ~2–250 k€ | vaihtelee |
| Finnvera-laina / takaus | Yrityksen investoinnit, takaus pankkilainaan | 50 k€ + | euribor + marg. |
Jos tarvitset rahaa yrityksen pyörittämiseen, vertaa vaihtoehdot yrityslainavertailussa. Pankin kanssa haettava Finnvera-takaus löytyy Finnvera-lainan sivulta.
Mihin yrittäjälainaa voi käyttää
Yrittäjälaina on tarkoitettu yrittäjän oman pääoman ehtoiseen sijoitukseen. Sillä rahoitetaan osakepääoman maksu uutta osakeyhtiötä perustettaessa, sijoitus sijoitetun vapaan oman pääoman rahastoon (SVOP) tai toimivan yrityksen osakkeiden ostaminen, esimerkiksi sukupolvenvaihdoksessa tai kun tulet mukaan yhtiöön osakkaaksi.
Käyttöpääomaa, koneita tai markkinointia yrittäjälaina ei kata. Ne ovat yrityksen omia kuluja, joihin haetaan rahoitus yritykselle. Jos olet perustamassa yritystä, katso kokonaiskuva sivulta aloittavan yrityksen rahoitus. Jos kyse on yrityksen ostosta, lue myös yrityskaupan rahoitus.
Milloin yrittäjälaina sopii
Hyvä valinta kun
- •Sijoitat omaan osakeyhtiöösi osakepääomaa tai SVOP-rahastoon
- •Ostat toimivan yrityksen osakkeita ja tulet osakkaaksi
- •Henkilökohtainen taloutesi on kunnossa ja sitoudut yhtiöön
- •Haet kaupallista henkilölainaa edullisempaa korkoa
Ei sovi kun
- •Tarvitset rahaa yrityksen käyttöpääomaan tai investointeihin
- •Et työskentele yhtiössä etkä ole sen hallituksessa
- •Omistuksesi jäisi alle 5 % lainan käytön jälkeen
- •Tarvitset rahan heti, varaa käsittelyyn aikaa
Miten henkilökohtainen laina toimii käytännössä
Yrittäjälaina sekoittuu helposti tavalliseen yrityslainaan, vaikka raha kulkee eri reittiä. Finnvera maksaa lainan yrittäjän omalle tilille, ei yrityksen. Sen jälkeen sinä sijoitat rahat yhtiöön: uutta osakeyhtiötä perustettaessa osakepääomana tai SVOP-sijoituksena, yrityskaupassa kauppahintana osakkeiden myyjälle. Yhtiön taseessa summa näkyy omana pääomana, ei velkana.
Tästä seuraa kaksi käytännön asiaa. Yhtiö ei lyhennä lainaa, vaan maksat kuukausierät omista tuloistasi, käytännössä palkasta tai osingoista. Toisaalta yhtiön omavaraisuusaste paranee, koska sijoitus on omaa pääomaa. Sama summa vakuudettomana yrityslainana olisi yhtiölle velkaa ja heikentäisi tunnuslukuja. Tämä on koko tuotteen idea, ja siksi sillä ei voi maksaa yhtiön juoksevia kuluja.
Vähimmäismäärä 20 000 euroa kertoo, että tuote on mitoitettu merkittävään pääomapanostukseen, ei muodolliseen osakepääomaan. Jos olet vasta perustamassa yritystä, hahmota ensin koko alkuvaiheen rahoitustarve. Oman toimeentulon tueksi haettava starttiraha on eri asia kuin laina, sen euromääräisen vaikutuksen voi arvioida starttirahalaskurilla.
Yrittäjälaina, Finnvera-laina vai alkutakaus
Finnveran kolme yleisintä tuotetta pienyrittäjälle eroavat siinä, kuka rahan saa ja mihin sen voi käyttää.
| Tuote | Kenelle | Summa | Hinta |
|---|---|---|---|
| Yrittäjälaina | Yrittäjälle henkilökohtaisesti | Väh. 20 000 € | 6 kk euribor + 3,75 % |
| Finnvera-laina | Yritykselle (investoinnit, käyttöpääoma) | Väh. 50 000 € | Euribor + marginaali |
| Alkutakaus | Takaus yrityksen pankkilainalle | Enint. 80 % lainasta, max 80 000 € | Provisio 1,75 %/v + 1,0 % toimitusmaksu |
Käytännössä moni perustaja yhdistää tuotteita: yrittäjälainalla maksetaan oma pääomapanos ja yrityksen käyttöpääoma haetaan pankista alkutakauksen turvin. Alkutakausta voi saada yhteensä 160 000 euroon asti per yritys, ja pankki hakee sen puolestasi. Yritykselle myönnettävät vaihtoehdot ja takausten toiminta on käyty läpi Finnvera-lainan sivulla, ja jos yrityksesi on alle kolme vuotta vanha, kannattaa lukea myös kooste aloittavan yrityksen lainavaihtoehdoista.
Näin haet yrittäjälainaa
Varmista ehdot
Osakkuus yhtiössä, työskentely tai hallituspaikka, ≥5 % omistus
Kokoa laskelmat
Liiketoiminta- ja rahoituslaskelmat sekä oma talous
Hae Finnveralta
Täytä hakemus finnvera.fi-palvelussa
Saat päätöksen
Finnvera arvioi hakemuksen ja ehdot
Hakemuksen tärkein liite on uskottava suunnitelma siitä, mihin pääoma menee ja miten yhtiö alkaa tuottaa. Rungon saa kasaan liiketoimintasuunnitelman generaattorilla, ja eri lainasummien kuukausieriä voi haarukoida etukäteen yrityslainalaskurilla. Finnvera arvioi sekä yhtiön edellytykset että hakijan henkilökohtaisen talouden, joten siisti oma maksuhistoria nopeuttaa käsittelyä.
Esimerkki: 40 000 € osakepääomaan
Oletetaan, että sijoitat perustettavaan osakeyhtiöösi 40 000 euron osakepääoman ja rahoitat sen yrittäjälainalla. Korko-oletuksella 6,25 % ja 7 vuoden laina-ajalla kuukausierä on noin 589 € ja korkokulut yhteensä noin 9 488 €. Vertaa tätä kaupalliseen kulutusluottoon, jonka korko on usein selvästi korkeampi, ero näkyy suoraan kokonaiskustannuksessa.
Pienempi summa lyhyemmällä ajalla: 30 000 euron laina kuuden vuoden laina-ajalla tarkoittaa annuiteettierällä noin 501 € kuukausierää, ja korkokulua kertyy koko aikana yhteensä noin 6 053 €. Vähimmäissummalla 20 000 euroa erä on samalla laina-ajalla noin 334 € kuussa. Koska korko on sidottu kuuden kuukauden euriboriin, erä tarkistuu puolen vuoden välein, eikä laskelma siksi pidä paikkaansa koko laina-aikaa.
Laina on yrittäjän henkilökohtaista velkaa, mutta sijoitettu pääoma vahvistaa yhtiön tasetta ja omavaraisuusastetta. Vahva tase puolestaan tukee yrityksen luottoluokitusta ja parantaa myöhempää rahoituksen saantia. Tarkista oman talouden kantokyky esimerkiksi palkkaverolaskurilla ja yrityksen rahoitustarve rahoituslaskurilla.
Sudenkuopat ennen allekirjoitusta
Suurin riski on velkavastuun ja sijoitusriskin yhdistelmä. Jos yhtiö kaatuu, sijoittamasi pääoma menee yhtiön velkojen katteeksi, mutta yrittäjälaina jää sinulle maksettavaksi täysimääräisenä. Tavallisessa yrityslainassa konkurssi voi katkaista yhtiön velkavastuun, ellei lainassa ole yrittäjän henkilötakausta, mutta henkilökohtaisessa lainassa vastuu ei katkea. Siksi summa kannattaa mitoittaa niin, että pystyt lyhentämään sen palkkatuloillasi myös ilman yhtiötä.
Toinen yllättäjä on korkoriski. Korko on sidottu kuuden kuukauden euriboriin, joten kuukausierä nousee, jos markkinakorot nousevat. Kolmas on käyttötarkoituksen rajaus: jos rahoitustarve onkin yhtiön kassassa eikä omassa pääomassa, oikea työkalu on käyttöpääomalaina tai muu yritykselle haettava laina, joiden ehtoja voi vertailla yrityslainojen vertailussa. Muista myös omistusedellytys: jos osuutesi laimenee alle 5 prosentin esimerkiksi myöhemmässä rahoituskierroksessa, lainan ehdot eivät enää täyty, ja jos osakkeiden osto on osa isompaa järjestelyä, koko kaupan rakenne kannattaa suunnitella yrityskaupan rahoituksen näkökulmasta ennen lainahakemusta.
Usein kysytyt kysymykset
Jos käytät Exceliä, tämä voi kiinnostaa
Ilmainen Excel-pohja – 9 valmista työkalua yhdessä tiedostossa.
Yksi tiedosto – kaikki tämä valmiina:
- Kassavirtaennuste 13 viikolle
- Hinnoittelulaskuri (tunti + yksikkö)
- Vuosibudjetti 12 kuukaudelle
- Myyntisaamisten seuranta
- Ostovelkojen hallinta
- Tarjouspohja maksuerin
Kaavat valmiina – täytä vain omat lukusi ja näet tulokset heti.
📧 Sähköposti vain latauslinkkiä varten. Ei rekisteröitymistä.
Muut rahoitus & kassavirta-laskurit
Rahoitus & kassavirta
Tunnusluvut & arvonmääritys
Huomautus
Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.