Korkolaskuri: laske lainan korko ja kuukausierä

Miten lainan korko lasketaan

Kertaluonteisen ajan korko lasketaan yksinkertaisella kaavalla: pääoma kerrotaan vuosikorolla ja jaksolla, joka ilmaistaan päivien osuutena vuodesta. Kuluttajaluoton todellinen vuosikorko lasketaan säädöksen mukaan 365 päivän vuodella (oikeusministeriön asetus 1123/2016, liite), joten todelliset kalenteripäivät jaettuna 365:llä on tavallisin lähtökohta myös sopimuskorossa. Osa sopimuksista käyttää 30/360-menetelmää, jossa jokainen kuukausi lasketaan tasan 30 päivän mittaiseksi.

Lainan kuukausierä on eri laskutoimitus: se ottaa huomioon, että jokainen erä lyhentää pääomaa, jolloin seuraavan kuukauden korko lasketaan pienemmästä summasta. Tästä syntyy kaksi tapaa jakaa maksut ajalle, annuiteetti ja tasalyhennys, jotka antavat saman kokonaispääoman mutta eri kuukausierän ja eri kokonaiskoron.

Annuiteetti vai tasalyhennys

Annuiteettilainassa kuukausierä on koko laina-ajan sama. Alussa suurin osa erästä on korkoa ja pieni osa lyhennystä, lopussa päinvastoin. Tasalyhennyslainassa lyhennys on joka kuukausi sama euromäärä, ja korko lasketaan aina jäljellä olevasta pääomasta, joten erä pienenee koko ajan.

Tasalyhennys on kokonaiskoroltaan aina edullisempi, koska pääoma pienenee heti alusta nopeammin. Ero kasvaa pitkissä lainoissa ja korkeilla koroilla. Annuiteetin etu on tasainen, ennustettava kuukausierä, mikä helpottaa budjetointia varsinkin pitkässä asuntolainassa. Molemmat lyhennystavat voi laskea myös lainalaskurilla, joka sisältää lisäksi tarjoajien vertailun.

Nimelliskorko, efektiivinen korko ja todellinen vuosikorko (KSL 7:6)

Nimelliskorko on sopimuksessa ilmoitettu vuosikorko sellaisenaan. Efektiivinen vuosikorko ottaa huomioon, että korkoa maksetaan kuukausittain: se lasketaan kaavalla (1 + kuukausikorko)^12 − 1, ja se on aina hieman nimelliskorkoa korkeampi.

Todellinen vuosikorko menee pidemmälle. Kuluttajansuojalain 7 luvun 6 §:n mukaan "todellisella vuosikorolla tarkoitetaan tässä luvussa korkoprosenttia, joka saadaan laskemalla luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle lyhennykset huomioon ottaen." Se sisältää siis myös avausmaksun ja kuukausimaksut, ei pelkkää korkoa. Luotonantajan on ilmoitettava se sekä markkinoinnissa että ennen sopimuksen tekoa (KSL 7 luku 8 ja 9 §). Todellinen vuosikorko on paras luku eri lainatarjousten vertailuun, koska sama nimelliskorko voi tarkoittaa eri kokonaishintaa riippuen kuluista. Sopimuskoron laskemisen sijaan myöhästyneen maksun seuraamuksen laskee viivästyskorkolaskuri.

10 000 € eri koroilla ja ajoilla

Taulukko näyttää annuiteettilainan kuukausierän ja kokonaiskorot 10 000 euron pääomalle eri korkotasoilla ja laina-ajoilla samasta laskukaavasta kuin laskuri.