Yrityslainan vakuudet: kiinteistö, yrityskiinnitys ja takaus
Kiinteistö, yrityskiinnitys, henkilötakaus vai Finnvera-takaus? Selvitä, mitä vakuus tarkoittaa, laske toimituksellinen vakuusarvo ja tarkista riskit.
Päivitetty 1.10.2026 · Arvento-toimitus
Yrityslainan vakuudeksi kelpaa yleensä kiinteistö tai asunto-osake, yrityskiinnitys yrityksen irtaimeen omaisuuteen, talletus tai arvopaperit sekä yrittäjän henkilötakaus. Finnveran takaus ei ole yrityksen oma vakuus vaan täydentää sitä: se kattaa osan pankkilainasta, kun omat vakuudet eivät riitä. Mikään vakuus ei takaa tiettyä korkoa tai lainasummaa, vaan rahoittaja arvioi kohteen, yrityksen takaisinmaksukyvyn ja sopimusehdot kokonaisuutena.
Jos reaalivakuutta ei ole tai et halua sitoa sitä, vertaa vakuudettoman yrityslainan tarjouksia. Kun vakuus on jo tiedossa ja haluat kilpailuttaa lainan, tarjoajat ja hinnat löytyvät vakuudellisen yrityslainan vertailusta.
Vakuusarvo tarkoittaa sitä osaa omaisuuden arvosta, jonka rahoittaja hyväksyy vakuudeksi. Yhtä yleistä prosenttitaulukkoa ei ole. Tämän sivun laskuri käyttää näkyviä toimituksellisia oletuksia, jotta voit hahmottaa suuruusluokan; pankin tai muun rahoittajan vakuuspäätös voi poiketa siitä. PRH:n mukaan yrityskiinnitys koskee yrityksen elinkeinotoimintaan kuuluvaa irtainta omaisuutta, ja Maanmittauslaitos kuvaa kiinnityksen merkinnäksi, jota voidaan käyttää kiinteistön lainavakuutena.
Omien vakuuksiesi suuruusluokan voit laskea vakuusarvolaskurilla, ja päätösmatriisi auttaa arvioimaan, kannattaako vakuus antaa. Tarkista lopullinen vakuus- ja takausvastuu aina kirjallisesta tarjouksesta ennen allekirjoittamista.
Menetelmä: laskuri kertoo omaisuuserä × näkyvä oletusprosentti ja vähentää kokonaisvakuusarvosta 10 %:n varovaisuusmarginaalin arvioidessaan lainasummaa. Oletukset ovat Arventon toimituksellinen malli, eivät mitattu markkinadata tai rahoittajan lupaus.
Vakuustyypit
Yleisimmät yrityslainan vakuudet
Rahoittajat hyväksyvät vakuudeksi sekä reaaliomaisuutta että takauksia. Vakuusarvo kertoo, kuinka suuren osan omaisuuden arvosta pankki laskee lainan katteeksi.
| Vakuus | Laskurin oletus tai ehto | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Kiinteistö | Laskurin oletus 75 % | Kiinteistön kiinnitys voidaan käyttää lainan vakuutena. Rahoittaja ratkaisee hyväksyttävän arvon. |
| Asunto-osake | Ei laskurissa | Arvio riippuu kohteesta, omistuksesta, etuoikeuksista ja rahoittajan vakuuspolitiikasta. |
| Yrityskiinnitys | Laskurin oletus 40 % | PRH:n mukaan se voi kohdistua esimerkiksi koneisiin, vaihto-omaisuuteen ja saataviin. Arvo on tarjouskohtainen. |
| Henkilötakaus | Ei laskettavaa arvoa | Takaus on henkilökohtainen sitoumus, jonka määrä ja ehdot tarkistetaan takausasiakirjasta. |
| Finnvera-takaus | Pk-takaus enintään 80 % | Finnveran Pk-takauksessa yksittäinen takaus on 10 000–200 000 € ja ehdot ovat tuotekohtaiset. |
| Talletus ja arvopaperit | Laskurin oletus 70 % | Laskurin toimituksellinen oletus. Rahoittaja arvioi arvopaperit, volatiliteetin ja panttiehdot erikseen. |
Taulukon prosentit ovat vain tämän sivun laskurin oletuksia, eivät rahoittajien yleisiä vakuusarvoja. Lainasumma, etuoikeudet ja mahdolliset muut vakuudet ratkaistaan tarjouksessa. Jos oma vakuus ei riitä, puuttuvaa osaa voi tietyissä tilanteissa täydentää Finnveran rahoituksella.
Vaihtoehdot
Neljä tapaa käyttää vakuutta rahoituksessa
Vakuus ei tarkoita vain kiinteistön kiinnitystä pankkilainaan. Rahoitettava kohde, yrityksen irtain omaisuus ja Finnveran takaus toimivat kukin eri tavalla.
1. Pankkilaina kiinteistövakuudella
Perinteinen tapa rahoittaa isoja investointeja. Kiinteistö pantataan kiinnityksellä, jota voidaan käyttää lainan vakuutena. Maanmittauslaitoksen mukaan kiinnitys on merkintä kiinteistötietojärjestelmässä, ja rahoittaja arvioi erikseen kohteen, etuoikeudet ja tarjouksen ehdot. Sopivuus riippuu käyttötarkoituksesta ja takaisinmaksusta.
2. Yrityskiinnitys (PRH)
Yrityskiinnitys rekisteröidään PRH:n yrityskiinnitysrekisteriin ja kattaa yrityksen elinkeinovarallisuuden: koneet, kaluston, vaihto-omaisuuden ja saatavat. Keskeinen ero kiinteistövakuuteen on, että omaisuutta saa käyttää ja myydä normaalin liiketoiminnan puitteissa. Rahoittaja määrittää vakuuden hyväksyttävän arvon ja muut ehdot erikseen.
3. Leasing ja osamaksu
Leasingissä rahoitusyhtiö ostaa koneen tai laitteen ja vuokraa sen yritykselle kuukausimaksulla; vakuutena toimii rahoitettu esine itse. Osamaksussa yritys omistaa kohteen heti, mutta rahoitusyhtiöllä on omistuksenpidätys kunnes kauppahinta on maksettu. Investointirahoituksen muodoista leasing on usein helpoiten saatavilla myös nuorille yrityksille.
4. Finnvera-takaus vakuuksien täydentäjänä
Kun omat vakuudet eivät riitä pankkilainaan, Finnvera-takaus voi täyttää aukon. Finnveran Pk-takaus on tarkoitettu yli kolme vuotta toimineille pk-yrityksille, ja takausosuus on enintään 80 % velkakirjalainasta. Yksittäinen takaus on 10 000–200 000 euroa. Pankki tekee luottopäätöksen ja hakee takauksen, mutta yrityksen ja käyttötarkoituksen pitää täyttää tuotteen ehdot. Lue Finnveran Pk-takauksen ajantasaiset ehdot ennen hakemista.
Työkalut
Arvioi tilanteesi kahdella työkalulla
Vakuusarvolaskuri kertoo, kuinka suuren lainan omaisuutesi kattaa. Päätösmatriisi antaa suosituksen, kannattaako vakuus ylipäätään antaa.
Vakuusarvolaskuri: paljonko lainaa vakuutesi kattavat?
Syötä omaisuutesi arvot, niin laskuri arvioi vakuuksien kattaman lainasumman. Laskenta käyttää toimituksellista mallia: 75 % kiinteistölle, 40 % yrityskiinnitykselle ja 70 % käteispantille. Nämä ovat laskurin oletuksia, eivät pankkien yhteinen vakuusarvotaulukko.
Arvio perustuu tämän sivun toimituksellisiin oletuksiin. Todellinen lainapäätös riippuu luottoriskistä, kassavirrasta ja lainanantajan kriteereistä.
Päätösmatriisi: vakuus vai vakuudeton?
Vastaa neljään kysymykseen lainasummasta, maksuajasta, vakuuksista ja aikataulusta. Suositus perustuu toimitukselliseen päätösmalliin, ei yksittäiseen lainatarjoukseen, eikä sitä pidä tulkita rahoituspäätökseksi.
1. Lainasumma
2. Maksuaika
3. Onko vakuusomaisuutta käytettävissä?
4. Aikataulu rahan tarpeelle
Hinta
Miten vakuus vaikuttaa lainan hintaan
Vakuus pienentää rahoittajan riskiä, ja se näkyy usein matalampana korkona tai suurempana lainasummana. Yhtä yleistä korkoeroa vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä ei kuitenkaan ole, koska rahoittaja hinnoittelee jokaisen tarjouksen erikseen. Vakuuden perustamisesta, arvioinnista, kiinnityksestä ja panttauksesta voi lisäksi syntyä kuluja, jotka kuuluvat samaan vertailuun.
Korkoeron euroina voit laskea vakuudellisen yrityslainan säästölaskurilla, ja oman lainasi kuukausierän ja korkokulut näet yrityslainalaskurista. Pankkien keskimääräisen korkotason löydät yrityslainojen korkotilastoista.
Yrittäjän riski
Henkilötakaus vakuutena
Henkilötakaus eroaa muista vakuuksista siinä, ettei se kohdistu yrityksen omaisuuteen vaan takaajaan itseensä. Siksi takauksella ei ole laskurin kaltaista vakuusarvoa: sen riskin ratkaisee sitoumuksen enimmäismäärä, voimassaolo ja se, kattaako vastuu korot ja kulut. Yrityslainoissa takaus on yleensä omavelkainen, jolloin velkoja voi takauslain 22 §:n mukaan vaatia takaajalta suoritusta heti, kun päävelka on erääntynyt.
Takaussitoumuksen tarkistettavat kohdat, takaustyyppien erot ja vastuun rajaaminen on koottu oppaaseen yrityslainan ehdoista ja henkilötakauksesta. Jos lainasumma on suuri suhteessa omaan talouteesi, vertaa rajattua takausta ja reaalivakuutta ennen kuin allekirjoitat. Vakuudetonkin laina vaatii yleensä henkilötakauksen, eikä Finnveran takaus automaattisesti poista sitä.
Valinta
Milloin vakuus kannattaa antaa ja milloin ei
Valinta on yhdistelmä neljästä tekijästä: lainasumma, maksuaika, käytettävissä olevat vakuudet ja aikataulu. Kortit ovat toimituksellinen päätösmalli, eivät rahoituspäätöksiä.
Suuri investointi pitkällä aikajänteellä
Toimitila tai konekalusto, jossa rahoitustarve on suuri ja takaisinmaksu pitkä. Pitkä laina-aika tekee koron, kulujen ja vakuusvastuun yhteisvertailusta erityisen tärkeän.
Luottoluokitus on heikko
Nuori tai tappiollinen yritys voidaan arvioida eri tavalla kuin vakiintunut yritys. Vakuus on yksi arvioitava asia, mutta se ei korvaa takaisinmaksukyvyn tai hankkeen kannattavuuden arviointia. Katso myös aloittavan yrityksen rahoituksessa käytettävissä olevat vaihtoehdot.
Yrityskauppa tai sukupolvenvaihdos
Yrityskaupan rahoituksessa vakuudet, takaukset ja kaupan rakenne arvioidaan kokonaisuutena. Ostettava liiketoiminta ei automaattisesti yksin riitä vakuudeksi.
Tarve ylittää vakuudettoman rajat
Jos käyttöpääoman tai kasvun rahoitus vaatii enemmän, vertaile eri rahoitusmuotojen vakuus- ja takaisinmaksuehtoja.
Milloin vakuutta ei kannata antaa
- Kiireinen kassavaje. Tarvitset käyttöpääomaa ennen kuin asiakkaan maksu tulee tilille. Kysy kirjallisesti, miten vakuus vaikuttaa käsittelyyn, nostoon ja hintaan.
- Iso tilaus ennen maksua. Myyntisaamisten pitkä maksuaika sitoo käyttöpääomaa. Vertaa yrityslainaa, limiittiä ja laskurahoitusta samaan kassavirtaennusteeseen.
- Yritys on nuori. Rahoittajan vaatimat tilinpäätökset, ennusteet, vakuudet ja takaukset vaihtelevat. Älä oleta, että yksi rahoituskanava arvioi yrityksen samalla tavalla kuin toinen.
- Vakuusomaisuus on ydintoiminnalle kriittinen. Kalustoa, jonka realisointi pysäyttäisi liiketoiminnan, ei kannata pantata.
- Henkilötakaus olisi liian suuri. Lainasumma ja yrittäjän oma talous eivät sovi yhteen rajoittamattoman vastuun kanssa. Pyydä takauksen enimmäismäärä ja kulut näkyviin ennen päätöstä.
- Tarve on lyhytaikainen. Jos maksat lainan pois puolessa vuodessa, korkoero jää pieneksi eikä vakuusjärjestelyjen vaiva maksa itseään takaisin.
Prosessi
Miten vakuus käsitellään lainahakemuksessa
Vakuus kulkee hakemuksessa rahoitustarpeen ja taloustietojen rinnalla. Käsittelyaika riippuu rahoittajasta, vakuuden kohteesta ja toimitettavista asiakirjoista.
- 1
Dokumentit kasaan
Varaa tilinpäätökset, ajantasainen taloustieto, ennuste ja käyttötarkoituskuvaus. Vakuudesta tarvitaan rahoittajan pyytämät omistus-, rekisteri- tai arviointitiedot.
- 2
Lainahakemus rahoittajalle
Kerro lainasumma, käyttötarkoitus, takaisinmaksu ja käytettävissä olevat vakuudet. Kysy samalla, edellyttääkö rahoittaja henkilötakausta tai muuta lisävakuutta.
- 3
Rahoittaja arvioi vakuuden ja luottoriskin
Rahoittaja tarkistaa yrityksen takaisinmaksuedellytykset ja vakuuden tiedot. Se voi pyytää lisäselvityksiä tai ulkopuolisen arvion kohteesta.
- 4
Lainatarjous ja ehtojen vertailu
Pyydä kirjallinen tarjous ja tarkista korko, kaikki kulut, laina-aika, vakuudet, takaukset ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Kilpailuta, jos se sopii tilanteeseen.
- 5
Vakuuksien perustaminen ja nosto
Kiinteistön kiinnitys tai yrityskiinnitys hoidetaan oikean rekisteriviranomaisen kautta. Lainan noston edellytykset ja ajankohta määräytyvät sopimuksesta.
FAQ
Usein kysytyt kysymykset
FAQ-vastausten viranomais- ja tuotetiedot on tarkistettu 24.8.2026, Finnveran ja takauslain kohdat 1.10.2026: PRH:n yrityskiinnitys, Maanmittauslaitoksen kiinnitys-ohje, Finnveran Pk-takaus ja Takauslaki.
Lähteet ja lisälukeminen
PRH: Yrityskiinnitys vakuutena · Maanmittauslaitos: Kiinteistön käyttäminen lainan vakuutena · Finnvera: Pk-takauksen ehdot · Finlex: Takauslaki 361/1999, 22 § omavelkainen takaus
PRH:n ja Maanmittauslaitoksen lähteet tarkistettu 24.8.2026, Finnveran Pk-takaus ja takauslaki 1.10.2026. Laskurin prosentit ovat Arventon toimituksellisia oletuksia.
Kun tiedät, mitä vakuuksia voit tarjota, laske ennen kilpailutusta kuukausierän vaikutus kassavirtaan yrityslainalaskurilla. Pyydä tarjous vasta, kun tiedät hakemuksen seuraavat vaiheet. Ne on koottu yrityslainan hakemisen oppaaseen.
Muut rahoitusvaihtoehdot
Yrityslaina
Perusteet, lainasummat ja hakupolku
Yrityslainojen vertailu
Kaikki tarjoajat yhdellä sivulla, päivitysajankohta näkyvissä
Yrityslainalaskuri
Laske kuukausierä ja vertaa lyhennysmalleja
Rahoituslaskuri
Löydä sopiva rahoitusmuoto yrityksellesi
Finnvera-laina
Suora laina, väh. 50 000 €
Vakuudeton yrityslaina
Ilman reaalivakuuksia, 1 000–500 000 €
Huomautus
Arvento ei välitä lainoja eikä tee luottopäätöksiä. Linkit johtavat suoraan rahoittajien omille sivuille. Sivulla esitetyt korot ja ehdot ovat viitteellisiä – tarkista aina ajantasaiset tiedot rahoittajan sivuilta ennen lainapäätöstä.