Päivitetty 1.10.2026 · Kirjoittaja: Arvento-toimitus
Lyhyesti
Ennen yrityslainan allekirjoitusta vertaa ainakin lainan kokonaiskustannusta, takaisinmaksun rytmiä, vakuus- ja henkilötakausvastuuta, maksuviiveen seurauksia sekä ennenaikaisen takaisinmaksun ehtoja. Pelkkä nimelliskorko ei kerro, paljonko yritys lopulta maksaa tai mitä yrittäjä voi joutua itse vastuuseen.
Tämä sivu on sopimuksen lukemisen tarkistuslista. Se ei korvaayrityslainojen tarjoajien vertailuaeikäkorko- ja kululaskentaa. Yrityslainan ehdot vaihtelevat rahoittajan, tuotteen ja yrityksen tilanteen mukaan.
Yrityksen ottama laina ja yrittäjän henkilökohtainen takaus ovat eri vastuita. Älä allekirjoita takausta ennen kuin tiedät vastuun ylärajan, voimassaolon, liitännäiskulut ja tilanteet, joissa rahoittaja voi vaatia suoritusta.
Tarjous kertoo yleensä hinnan nopeasti, mutta sopimusehdoista löytyvät päätöksen kannalta olennaiset poikkeustilanteet. Milloin korko voi muuttua? Mitä tapahtuu, jos yksi erä viivästyy? Saako lainaa lyhentää ylimääräisesti? Voiko rahoittaja vaatia koko velan maksettavaksi ennen sovittua eräpäivää? Kun nämä kysymykset ovat paperilla, tarjouksia voi verrata myös riskin, ei vain hinnan, perusteella.
Mitä yrityslainan ehdoista pitää tarkistaa ensin?
Lue tarjous tässä järjestyksessä: ensin paljonko rahaa yritys saa käyttöön, sitten paljonko ja milloin rahaa lähtee takaisin, lopuksi mitä tapahtuu poikkeustilanteessa. Kirjaa jokaisesta tarjouksesta samat tiedot, jotta vertailu ei jää mainoslauseiden varaan.
Jos rahoitustarve on vasta hahmottumassa, aloita yrityslainan hakemisen vaiheista ja kokoa tarvittavat dokumentit. Eri rahoitusmuotojen sopivuutta voi peilata myös yritysrahoituksen vaihtoehtoihin, jotta et vertaa yrityslainaa tilanteessa, jossa limiitti tai laskurahoitus sopisi kassavirtaan paremmin.
Hinta
Nimelliskorko, viitekorko tai kiinteä korko, avausmaksu ja jatkuvat kulut.
Maksut
Maksuerä, eräpäivä, laina-aika, lyhennystapa ja mahdollinen jäännöserä.
Vastuut
Vakuudet, henkilötakaus, takauksen euromääräinen raja ja vastuun päättyminen.
Poikkeukset
Viivästys, eräännyttäminen, ennenaikainen takaisinmaksu ja ehtojen muuttaminen.
1. Hinta: korko ei ole koko lainan hinta
Yrityslainan korko voi olla kiinteä, viitekorkoon sidottu tai rahoittajan omaan hinnoitteluun perustuva. Sopimuksesta pitää selvitä korkoperuste, tarkistushetki, marginaali ja se, mikä osa hinnasta muuttuu korkotason mukana. Varmista myös, lasketaanko korko jäljellä olevasta pääomasta vai muulla sopimuksessa määritellyllä tavalla.
Korkoprosentin rinnalla tarkista avaus- tai järjestelymaksu, kuukausi- ja tilinhoitokulu, nostokohtainen maksu, laskutusmaksu, vakuusjärjestelyn kustannukset sekä mahdolliset maksuviiveen kulut. Sama korko voi johtaa eri kokonaishintaan, jos toinen tarjous veloittaa kulut heti ja toinen jokaisessa erässä. Kulut saa yhteismitallisiksi laskemalla tarjouksille yrityslainan todellisen vuosikoron.
Korkolaki koskee rahavelalle maksettavaa korkoa, mutta lainan hinta ei silti määräydy yhdestä yleisestä yrityslainan korkoprosentista. Sopimuksesta pitää tarkistaa sovittu korko ja maksut. Jos sopimuksessa puhutaan viivästyskorosta, lue sitä koskeva kohta erikseen. Älä kopioi kuluttajaluoton korkosääntöjä yrityksen lainaan: KKV:n mukaan kuluttajaluottojen sääntely koskee kuluttajille tarjottavia luottoja.
Toimituksellinen esimerkki: kulut samaan näkymään
Oletukset: lainapääoma 50 000 €, nimelliskorko 8 % vuodessa, annuiteetti, 36 kuukausierää, avausmaksu 250 € ja kuukausikulu 12 €. Oletukset eivät ole markkinatarjous. Laskenta käyttää kuukausikorkoa 8 % / 12 ja pyöristää vain näytössä.
Kuukausierä
1 566,82 €
annuiteetin laskennallinen erä
Korkoa yhteensä
6 405,46 €
ennen muita lainakuluja
Muut kulut
682,00 €
avausmaksu + kuukausikulut
Maksettava yhteensä
57 087,46 €
pääoma, korko ja ilmoitetut kulut
Toistettavuus: annuiteettierä = pääoma × kuukausikorko / (1 − (1 + kuukausikorko)⁻³⁶). Kokonaisrahoituskulu on korko plus ilmoitetut muut kulut. Todellinen vuosikorko voi poiketa, jos sopimuksessa on muita maksuja, nostopäiviä tai eri laskentaperuste.
2. Maksuaika, eräpäivät ja lyhennystapa
Yrityslainan maksuaika vaikuttaa sekä kuukausittaiseen kassarasitukseen että kokonaiskorkoon. Pyydä maksuaikataulu, josta näkyvät jokaisen erän eräpäivä, lyhennys, korko, muut kulut ja jäljellä oleva pääoma. Jos tarjous näyttää vain yhden kuukausierän, pyydä myös viimeinen erä ja koko laina-ajan summa kirjallisena.
Annuiteetti
Maksuerä pysyy tavallisesti samana, mutta koron ja lyhennyksen osuudet muuttuvat.
Tasalyhennys
Pääoman lyhennys on sama, joten alun maksuerät ovat yleensä suurempia ja pienenevät ajan myötä.
Kertalyhenteinen (bullet)
Pääoma maksetaan suurelta osin tai kokonaan laina-ajan lopussa. Varmista loppuerän lähde etukäteen.
Lyhennysvapaa ei tee lainasta ilmaista. Se siirtää pääoman maksamista ja voi kasvattaa myöhempää erää tai kokonaiskorkoa. Tarkista, kertyykö lyhennysvapaan aikana korkoa, pääomitetaanko se ja jatkuvatko kuukausikulut. Mitoita kuukausierä myös heikomman myyntikuukauden mukaan yrityslainan laskurilla, mutta käytä lopullisessa päätöksessä sopimuksen omaa maksuohjelmaa.
3. Vakuudet: mitä sopimus panttaa
Vakuudessa on kyse siitä, mitä rahoittaja voi käyttää saatavansa turvana, jos yritys ei suoriudu. Kirjaa tarjouksesta erikseen pantattava omaisuus, vakuuden perustamis- ja arviointikulut sekä se, vapautuuko vakuus lainan pienentyessä. Kiinteistön, yrityskiinnityksen ja muiden yrityslainan vakuuksien hyväksyttävä arvo on rahoittajan arvio, ei omaisuuden markkina-arvo.
Vakuudettomuus ei poista vastuuta. Vakuudettomassa yrityslainassa omaisuutta ei pantata, mutta rahoittaja edellyttää yleensä henkilötakauksen. Jos pankkilainan rinnalla on Finnveran takaus, takausprovisio ja mahdolliset vastavakuudet kuuluvat samaan vertailuun. Ne selviävät, kun pankki hakee Finnvera-takausta yrityksen puolesta.
Ennen tarjousten vertailua tarkista yrityksen luottoluokituksen perusteet ja sovita suunniteltu kuukausierä kassavirran ajoitukseen. Luottotieto tai vakuus ei yksin kerro, kestääkö yrityksen maksuvalmius juuri tämän lainan eräpäivät.
4. Henkilötakaus: mitä takaaja lupaa ja miten vastuuta rajataan
Henkilötakaus on yrittäjälle henkilökohtainen sitoumus, ei pelkkä yrityksen rahoituspaperin liite. Takauslain 2 §:n mukaan takaaja ottaa vastatakseen velkojalle toisen velvoitteesta. Yritys on siis edelleen lainanottaja, mutta takaaja vastaa velasta, jos yritys ei maksa. Laki erottaa kolme takaustyyppiä, ja niistä riippuu, milloin rahoittaja voi kääntyä takaajan puoleen.
Omavelkainen takaus
Takaaja vastaa velasta kuin henkilökohtaisesti vastuussa oleva velallinen. Velkoja voi vaatia suoritusta heti, kun päävelka on erääntynyt (22 §). Yrityslainojen takaussitoumukset ovat yleensä tätä tyyppiä.
Toissijainen takaus
Takaaja vastaa vain, jos suoritusta ei saada yritykseltä. Vaatimus on mahdollinen esimerkiksi vasta, kun ulosmittaus on jäänyt tuloksettomaksi tai yritys on konkurssissa tai saneerauksessa (21 §).
Täytetakaus
Takaaja vastaa vain siltä osin kuin velan vakuudesta ei saada suoritusta. Vaatimus on mahdollinen, kun vakuus on myyty tai ulosotossa on todettu myynnille este (23 §).
Jos sitoumuksessa ei sanota toisin, laki pitää takausta toissijaisena (3 §). Siksi rahoittajan asiakirjassa lukee yleensä erikseen, että takaus on omavelkainen. Lain lähtökohdat koskevat myös vastuun laajuutta. Takaus koskee velan pääomaa, ellei ole sovittu, että se kattaa myös korot ja muut liitännäiskulut (4 §). Tarkista siksi, mitä sitoumuksessa on sovittu korkojen ja kulujen osalta. Jos samasta velasta on useita takaajia eikä muuta ole sovittu, kukin vastaa velkojalle koko velasta (3 §). Toisen takaajan mukanaolo ei siis rajaa omaa vastuutasi prosenttiosuuteen.
Erityistakaus koskee yksilöityä lainaa. Yleistakaus voi koskea muitakin saman yrityksen velkoja, ja siihen on 5 §:n mukaan merkittävä rahamääräinen yläraja sekä voimassaoloaika. Kun takaaja on luonnollinen henkilö, tästä ei voi sopia toisin. Muilta osin yrittäjän asema on heikompi kuin ulkopuolisen takaajan: lain lisäsuoja koskee yksityistakaajaa, mutta määritelmä ei kata yrityksen toimitusjohtajaa, hallituksen jäsentä eikä vähintään kolmanneksen osakkeista omistavaa osakasta (2 §). Heidän takauksessaan sopimus voi poiketa useammasta lain lähtökohdasta.
Tarkista ennen kuin allekirjoitat takauksen
- Onko takaus omavelkainen, toissijainen vai täytetakaus, ja onko se erityis- vai yleistakaus?
- Mikä on vastuun enimmäismäärä euroina, ja kattaako se korot, viivästyskorot ja perintäkulut?
- Mihin velkaan ja mahdollisiin lisänostoihin vastuu ulottuu?
- Milloin takaus päättyy, ja miten vapautuminen vahvistetaan kirjallisesti?
- Mitä usean takaajan vastuu tarkoittaa juuri tässä asiakirjassa?
- Mitä vastuu merkitsisi omalle taloudellesi, jos yritys ei pystyisi maksamaan?
Finnveran takaus ei ole henkilötakaus, eikä se automaattisesti poista sitä. Finnvera jakaa pankin riskiä: Finnvera-takauksen osuus on yleensä 50–80 % lainasta, ja vastavakuuksista sovitaan tapauskohtaisesti. Pk-takaus kattaa enintään 80 % lainasta eikä Finnveran mukaan edellytä vakuuksia. Pankki tekee silti oman luottopäätöksensä ja voi pyytää lainan muulle osalle muita vakuuksia.
5. Maksuviive, sopimusrikkomus ja eräännyttäminen
Sopimuksen vaikein kohta voi olla se, mitä tapahtuu, jos kaikki ei mene suunnitelman mukaan. Tarkista, kuinka nopeasti maksamatta jäänyt erä aiheuttaa viivästyskoron, muistutuksen tai perinnän, ja onko sopimuksessa korjausaikaa. Erota toisistaan yksittäinen myöhästyminen, toistuva maksulaiminlyönti ja muu sopimusrikkomus.
Eräännyttämisehto voi antaa rahoittajalle oikeuden vaatia koko jäljellä olevan velan maksua ennen alkuperäistä päättymispäivää. Syynä voi sopimuksesta riippuen olla maksamatta jäänyt erä, vakuuden arvon muutos, yrityksen maksukyvyttömyys tai muu määritelty tapahtuma. Älä oleta, että lainan eräännyttäminen vaatii aina saman menettelyn, vaan lue ehto ja ilmoitustapa juuri omasta sopimuksesta.
Jos laina sisältää henkilötakauksen, yrityksen maksuviive voi vaikuttaa myös takaajan asemaan. Maksuhäiriötilanteen opas auttaa erottamaan yrityksen ja yrittäjän luottotiedot, mutta se ei muuta sopimuksen ilmoitus- ja maksuvelvollisuuksia. Ota rahoittajaan yhteyttä ennen eräpäivän ylitystä, jos kassavirta näyttää riittämättömältä.
Älä kirjoita tarjoukseen vain kuukausierää. Kirjaa myös viivästyskoron peruste, perintäkulujen määräytyminen, eräännyttämisen perusteet ja se, miten ilmoitus toimitetaan. Näiden kohtien puuttuminen omasta muistiinpanosta ei tarkoita, ettei niitä olisi sopimuksessa.
6. Ennenaikainen takaisinmaksu ja ylimääräinen lyhennys
Yrityksen kassatilanne voi parantua, laina voidaan vaihtaa halvempaan tai investointi voi jäädä toteutumatta. Silloin kysymys ei ole vain siitä, saako lainan maksaa pois, vaan paljonko siitä veloitetaan ja millä aikataululla. Tarkista erikseen koko lainan poismaksu, yksittäinen ylimääräinen lyhennys, ilmoitusaika, laskentapäivä ja mahdollinen korkosuojaus- tai sopimusrikkomusmaksu.
Pyydä rahoittajalta ennen päätöstä kirjallinen laskelma kahdesta tilanteesta: laina jatkuu normaalisti ja laina maksetaan pois valittuna päivänä. Vertaa säästyvää korkoa poismaksun kuluihin. Käytännön laskentaa ja sopimuksen tyypillisiä tarkistuskohtia on avattu erikseen sivulla yrityslainan ennenaikainen takaisinmaksu.
7. Muutokset, ilmoitukset ja ristiriidat
Sopimus voi viitata erilliseen hinnastoon, yleisiin ehtoihin, velkakirjaan ja maksusuunnitelmaan. Kerää kaikki asiakirjat samaan pakettiin ja tarkista, mikä niistä menee ristiriitatilanteessa edelle. Yhden sivun tarjous ei välttämättä sisällä kaikkia ehtoja, joihin allekirjoituksessa sitoudutaan.
Tarkista ainakin koron, limiitin, maksujen, vakuuksien ja raportointivelvollisuuksien muutosehto. Merkitse muistiin, ilmoitetaanko muutoksesta sähköpostilla, verkkopankissa vai muulla tavalla, kuinka pitkä ilmoitusaika on ja voiko yritys irtisanoa sopimuksen ennen muutoksen voimaantuloa. Jos ehto viittaa hinnastoon, tallenna allekirjoitushetken hinnasto.
Kovenantit ja raportointivelvollisuus
Yrityslainan ehdoissa voi olla myös kovenantti eli mittari tai lupaus, jonka täyttyminen vaikuttaa rahoituksen voimassaoloon. Ehto voi koskea esimerkiksi taloudellista mittaria, lisävelan ottamista, omistuksen muutosta, osingonjakoa tai tietojen toimittamista. Kovenantti ei ole vakioehto kaikissa yrityslainoissa, joten tarkista sopimuksesta sen täsmällinen sisältö, laskentakaava, mittauspäivä ja raja-arvo.
Jos yrityksen pitää toimittaa kuukausi- tai neljännesvuosiraportteja, kirjaa kuka kokoaa tiedot ja mihin päivään mennessä ne lähetetään. Selvitä myös, onko väärä tai myöhästynyt raportti itsenäinen sopimusrikkomus. Kovenantin peruskäsitteet kannattaa selvittää ennen allekirjoitusta, jos termi esiintyy velkakirjassa tai yleisissä ehdoissa.
Lainan nostamisen ehdot
Hyväksytty tarjous ei aina tarkoita, että koko laina voidaan nostaa heti. Tarkista, mitä ehtoja nostolle asetetaan: vaaditaanko allekirjoitettu vakuusasiakirja, omarahoitus, lasku tai muu hankkeen todistus, ja mihin päivään mennessä nosto pitää tehdä. Jos laina nostetaan useassa erässä, selvitä jokaisen noston hinta, käytettävissä oleva limiitti ja se, syntyykö käyttämättömästä osasta erillinen maksu. Näin yritys ei maksa rahoituksesta, jota se ei tosiasiassa pysty nostamaan.
Pyydä ennen allekirjoitusta vastaukset myös käytännön kysymyksiin: kuka hyväksyy noston, mistä ilmoitus tehdään, missä muodossa liitteet toimitetaan ja milloin raha näkyy tilillä. Nämä eivät muuta korkoprosenttia, mutta ne vaikuttavat siihen, toimiiko rahoitus silloin, kun lasku tai investointi pitää maksaa. Kirjaa vastaus samaan vertailutaulukkoon kuin eurot ja vastuut.
Rahoittajakohtainen esimerkki: FIN Yritysrahoituksen julkisissa yrityslainan sopimusehdoissa kuukausierien määrään ja kokonaissummaan voivat vaikuttaa myöhemmin tehdyt maksuohjelman muutokset. Yhden rahoittajan ehto ei ole yleinen sääntö, mutta se näyttää miksi maksuohjelman muutoksen hinta kannattaa pyytää näkyviin jo ennen allekirjoitusta.
FIN Yritysrahoituksen sopimusehdot ovat rahoittajakohtainen esimerkki, eivät Arventon yleinen yrityslainaehtojen malli.
Tarkistuslista ennen allekirjoitusta
Älä hyväksy tarjousta vain siksi, että rahoitus tarvitaan nopeasti. Merkitse jokainen alla oleva kohta vasta, kun löydät vastauksen tarjouksesta tai sopimuksesta. Jos jokin vastaus puuttuu, pyydä se kirjallisena ja säilytä rahoittajan vastaus sopimuspaketin kanssa.
Sopimuksen tarkistuslista
Merkitse kohta vasta, kun olet löytänyt tiedon tarjouksesta tai sopimuksesta.
0/6 tarkistettu
Näin vertaat kahta yrityslainatarjousta
Tee vertailu yhdelle riville per ehto. Merkitse euroina se, minkä tiedät, ja kirjoita avoin kohta kysymysmerkiksi. Näin epävarmuus näkyy päätöksessä eikä katoa pienellä fontilla kirjoitettuun liitteeseen.
Hinta
€ yhteensä
Pääoma + korko + kaikki sopimuskulut
Kassavirta
€/kk
Suurin normaali erä ja mahdollinen loppuerä
Riski
Vastuut
Vakuudet, takaus ja eräännyttämisen perusteet
Pyydä sama tieto
Lainasumma, nostopäivä, laina-aika ja lyhennystapa pitää pitää samoina. Muuten et vertaa tarjouksia vaan eri rahoitustarpeita.
Erottele varma ja arvio
Tarjouksen ilmoittama kulu on mitattu sopimustieto. Oma kassavirtaennuste ja tuleva korkotaso ovat arvioita. Merkitse ero näkyviin.
Lue liitteet
Velkakirja, yleiset ehdot, hinnasto ja takaussitoumus kuuluvat samaan tarkistukseen.
Tallenna versio
Säilytä allekirjoitettu asiakirja ja allekirjoitushetken hinnasto. Myöhempi verkkosivun ehto ei korvaa omaa sopimuspakettia.
Usein kysyttyä yrityslainan ehdoista
Vastaukset koskevat tätä sopimusehtojen tarkistuslistaa. Ne eivät ole yksittäisen rahoittajan tarjous tai oikeudellinen lausunto.
Seuraavat askeleet
Kun olet kirjannut ehdot, vertaa tarjouksia kokonaiskulun ja vastuiden perusteella. Aloita yrityslainojen vertailusta ja tarkista sen jälkeen korko sekä kassavirran kesto omilla luvuillasi.
Lähteet ja menetelmä
Faktaväitteet tarkistettiin 25.8.2026, ja takauslain pykälät sekä Finnveran takausehdot 1.10.2026. Virallisia lähteitä käytetään lain, takausten, Finnveran omien tuotteiden ja kuluttajaluoton rajauksen kuvaamiseen. Rahoittajan sopimusehto on merkitty rahoittajakohtaiseksi esimerkiksi. Laskelman oletukset ovat Arventon toimituksellinen esimerkki, eivät markkinadataa.
- Finlex: Korkolaki 633/1982 · rahavelalle maksettavan koron lain viite.
- Finlex: Takauslaki 361/1999 · takaustyyppien määritelmät (2 §), vastuun sisältö ja usea takaaja (3 §), liitännäiskulut (4 §), yleistakauksen rajat (5 §) ja takauksen erääntyminen (21–23 §).
- Finlex: Kuluttajansuojalaki 38/1978 · kuluttajansuojan soveltamisalan tarkistus.
- KKV: Kuluttajaluottojen tarjoaminen · kuluttajaluoton rajaus.
- Finnvera: Pk-takaus ja Finnvera-takaus · tuotekohtaiset takausrajat ja hankekohtaisuus.
- Finnvera: Mitä tarkoittaa henkilötakaus? · erityis- ja yleistakauksen käytännön esimerkki (artikkeli 2021, euromääriä ei käytetä).
- FIN Yritysrahoitus: Yrityslainan sopimusehdot · rahoittajakohtainen esimerkki maksuohjelman muutoksista.
Tämä artikkeli on yleisluontoinen eikä korvaa rahoittajan, kirjanpitäjän tai juristin arviota.