Yrityslaina maksuhäiriötilanteessa 2026
Voimassa oleva maksuhäiriö vaikeuttaa yritysrahoitusta. Erota yrityksen ja yrittäjän tiedot, korjaa velkatilanne ja arvioi uusi hakemus vasta muuttuneilla tiedoilla.
Päivitetty 25.8.2026 · Arvento-toimitus
Lähteet tarkistettu 25.8.2026
Lyhyt vastaus
Yritys voi hakea rahoitusta maksuhäiriötilanteessa, mutta voimassa oleva yrityksen tai vastuuhenkilön merkintä tekee tavallisesta pankki- ja Finnvera-rahoituksesta yleensä vaikean. Mikään vakuus, henkilötakaus tai tarjoajalista ei takaa hyväksyntää. Aloita selvittämällä, onko merkintä yrityksen vai yrittäjän tiedoissa, sovi velkojien kanssa toteutuva suunnitelma ja toimita maksutieto rekisterinpitäjälle ennen uutta hakemusta.
Yrityksen luottotiedot ja yrittäjän henkilöluottotiedot ovat eri tietokokonaisuuksia. Rahoittaja voi silti tarkistaa molemmat. Finnvera kertoo tarkistavansa yrityksen ja hakijoiden tai osakeyhtiössä vastuuhenkilöiden luottotiedot. Lähde: Finnveran rahoituksen hakemisen FAQ.
Yrityksen ja yrittäjän maksuhäiriö eivät ole sama asia
Oikea seuraava askel riippuu siitä, kenen tiedoissa merkintä on. Osakeyhtiö on yrityksenä eri luottotietokokonaisuus kuin yrittäjän henkilökohtaiset tiedot. Toiminimessä yrittäjä ja elinkeinotoimintaa harjoittava luonnollinen henkilö ovat lähempänä samaa kokonaisuutta, joten yritysmuoto pitää huomioida jo ensimmäisessä tarkistuksessa. Perusta: luottotietolaki 527/2007.
Osakeyhtiö
Vastuuhenkilö
Toiminimi
Henkilötakaus ei siirrä yrityksen merkintää automaattisesti takaajan tietoihin. Jos takausvastuu jää hoitamatta, sen perusteella voi syntyä erillinen henkilökohtainen maksuhäiriö. Luottotietolain yrityksiä koskevassa 24 §:ssä takausvastuu on yksi tieto, jonka syy voidaan pyynnöstä ilmoittaa rekisteriin.
Korjauspolku ennen uutta rahoitushakemusta
Maksuhäiriömerkintä ei synny pelkästä yksittäisestä myöhästymisestä kaikissa tilanteissa. Merkintä voi liittyä esimerkiksi tuomioon, ulosottoon tai lain määrittelemiin ilmoituksiin. Yritysvelkoihin ei pidä soveltaa suoraan kuluttajaluoton 60 päivän sääntöä. KKV erottaa syntymisen tavat ja luottotietolaki määrittää yritystietojen rajat.
Tarkista molemmat näkymät
Hanki yrityksen luottotietoraportti ja tarkista vastuuhenkilön henkilöluottotiedot. Kirjaa merkinnän koodi, velkoja, saldo, päivämäärä ja se, onko tieto jo merkitty suoritetuksi.
Pysäytä uuden velan kierre
Tee kassavirtalaskelma ja erottele pakolliset menot, erääntyneet velat ja jatkuvan liiketoiminnan kulut. Älä mitoita uutta lainaa vain vanhan erääntyneen laskun perusteella.
Sovi velkojan kanssa kirjallisesti
Ota yhteys velkojaan tai perintäyhtiöön ennen uutta hakemusta. Maksujärjestelyn pitää olla sellainen, jonka yritys pystyy oikeasti hoitamaan. Säilytä sopimus ja kaikki maksutositteet.
Ilmoita maksu ja tarkista päivitys
Kun velka on maksettu, pyydä maksutiedon eli REF-merkinnän kirjaamista. Oikeuspalveluviraston mukaan tieto ei välity automaattisesti ja henkilöluottotiedon yhteydessä se pitää toimittaa molemmille rekisterinpitäjille.
Kokoa uusi näyttö
Liitä hakemukseen ajantasainen raportti, velan maksu- tai maksujärjestelytodiste, viimeisin talousdata, realistinen kassavirtaennuste ja lyhyt selvitys siitä, mikä muuttui.
Pyydä kirjallinen rahoittajan arvio
Kysy ennen laajaa kilpailutusta, arvioiko rahoittaja yrityksen ja vastuuhenkilöt erikseen. Jos päätös on kielteinen, pyydä perustelu ja korjaa yksi tunnistettu este kerrallaan.
Kun maksuhäiriön aiheuttanut velka on maksettu, merkintä poistuu luottotietolain mukaan kuukauden kuluessa siitä, kun rekisterinpitäjä on saanut tiedon maksusta niissä merkinnöissä, joita sääntö koskee. Aika ei ala pelkästä verkkopankkimaksusta. Oikeuspalveluviraston ohjeessa on myös maksutositteen tietosisältö.
Päätösmatriisi: mikä tehdään ensin?
| Tilanne | Ensimmäinen reitti | Mitä osoitetaan? | Rajoite |
|---|---|---|---|
| Merkintä ei ole vielä syntynyt | Ota yhteys velkojaan tai perintäyhtiöön | Maksusuunnitelma, jonka pystyt hoitamaan | Uusi laina ei saa olla ainoa suunnitelma velan hoitamiseen |
| Yrityksellä on voimassa oleva merkintä | Selvitä yrityksen raportti ja velan alkuperä | Velkaerittely, ajantasainen kassavirta ja toteutuva korjauspolku | Pankki- ja Finnvera-rahoitus on yleensä vaikea saada |
| Vain yrittäjän tiedoissa on merkintä | Pyydä rahoittajalta erillinen arvio yhtiöstä ja vastuuhenkilöistä | Yhtiön maksuhistoria, kassavirta, vakuudet ja henkilötakauksen ehdot | Merkintä ei siirry automaattisesti yhtiölle, mutta voi vaikuttaa arvioon |
| Velka on maksettu, mutta raportti ei ole päivittynyt | Toimita maksutieto rekisterinpitäjälle ja pyydä uusi raportti | Velkojan tai ulosoton maksutosite sekä merkinnän yksilöintitiedot | Poistuminen alkaa vasta, kun rekisterinpitäjä on saanut tiedon maksusta |
| Velkoja tai merkintä on mielestäsi väärä | Pyydä tietojen lähde ja oikaisumenettely kirjallisesti | Sopimus, maksutositteet ja riidan perustelut | Rahoitushakemus ei korjaa virheellistä rekisteritietoa |
Uuden hakemuksen asiakirjat
Rahoittaja päättää omasta listastaan. Maksuhäiriön jälkeen valmistele ainakin nämä, jotta sama asia ei jää epäselväksi:
- yrityksen ja vastuuhenkilön ajantasainen luottotietoraportti
- velkaerittely, maksutosite tai allekirjoitettu maksujärjestely
- viimeisin tuloslaskelma, tase ja kirjanpidon ajantasainen raportti
- kassavirtaennuste, jossa uusi kuukausierä on mukana
- lyhyt selvitys merkinnän syystä ja siitä, mikä tilanteessa on muuttunut
- vakuus- tai henkilötakaustiedot vain siltä osin kuin rahoittaja niitä pyytää
Tarkista ensin nämä työkalut
Yrityksen luottoluokitus auttaa erottamaan luottotiedot ja muut arviointitekijät.
Kassavirtalaskelma näyttää, kestääkö yrityksen maksuvara uuden velvoitteen.
Yrityslainalaskuri auttaa testaamaan summaa, korkoa ja laina-aikaa, mutta ei arvioi luottotietoja.
Yrityslainavertailu on seuraava vaihe vasta, kun hakemus on sisällöllisesti valmis.
Usein kysyttyä maksuhäiriöstä ja yrityslainasta
Voiko yritys saada yrityslainaa maksuhäiriömerkinnän kanssa?
Yritys voi hakea rahoitusta, mutta voimassa oleva yrityksen tai vastuuhenkilön maksuhäiriö tekee tavallisesta pankki- ja Finnvera-rahoituksesta yleensä vaikean. Rahoittaja arvioi tilanteen omilla ehdoillaan, eikä vakuus tai henkilötakaus takaa hyväksyntää.
Siirtyykö yrityksen maksuhäiriö automaattisesti yrittäjän tietoihin?
Ei siirry automaattisesti. Yrityksen yritysluottotiedot ja yrittäjän henkilöluottotiedot ovat eri tietokokonaisuuksia. Rahoittaja voi kuitenkin tarkistaa molemmat, ja henkilötakaus voi synnyttää yrittäjälle erillisen vastuun, jos takaaja ei hoida velvoitettaan.
Estääkö yrittäjän maksuhäiriö osakeyhtiön yrityslainan?
Se ei ole automaattinen lakisääteinen kielto kaikelle osakeyhtiön rahoitukselle, mutta se voi vaikeuttaa päätöstä olennaisesti. Vaikutus riippuu yhtiön omista luottotiedoista, kassavirrasta, vakuuksista, henkilötakauksesta ja rahoittajan luottomallista.
Mitä pitää tehdä ennen uutta yrityslainahakemusta?
Tarkista yrityksen ja tarvittavien vastuuhenkilöiden raportit, selvitä velan alkuperä, sovi velkojan kanssa toteutuva maksusuunnitelma, kokoa maksutositteet ja päivitä kassavirtaennuste. Hae uutta rahoittajan arviota vasta, kun pystyt näyttämään mikä tilanteessa on muuttunut.
Poistuuko maksuhäiriömerkintä, kun velka on maksettu?
Maksutieto ei välity automaattisesti. Luottotietolain mukaan merkintä poistuu yhden kuukauden kuluessa siitä, kun rekisterinpitäjä on saanut tiedon saatavan suorittamisesta niissä merkinnöissä, joita sääntö koskee. Tarkista raportti ja pyydä maksutiedon eli REF-merkinnän kirjaamista.
Aiheuttaako henkilötakaus yrittäjälle maksuhäiriön?
Ei automaattisesti. Jos yritys ei maksa ja takaajalle syntynyt takausvastuu jää hoitamatta, takaajan oma velvoite voi johtaa erilliseen maksuhäiriöön sen omien edellytysten täyttyessä. Takaussitoumuksen vastuut pitää tarkistaa ennen allekirjoitusta.
Voiko Finnvera auttaa, jos yrityksellä on maksuhäiriö?
Finnveran rahoituspäätös tehdään omien ehtojen perusteella. Finnvera kertoo tarkistavansa yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotiedot ja mainitsee maksuhäiriöt tai verovelat yhtenä kielteisen päätöksen syynä. Takaus ei ohita luottopäätöstä.
Mitä asiakirjoja rahoittaja voi pyytää maksuhäiriön jälkeen?
Varaudu toimittamaan ajantasaiset luottotietoraportit, velkaerittely ja maksutosite tai maksujärjestely, viimeisin talousdata, kassavirtaennuste sekä lyhyt selvitys siitä, mikä tilanteessa on muuttunut. Lopullinen lista vaihtelee rahoittajittain.
Lähteet ja menetelmä
Sivun viranomais- ja rekisterilähteet tarkistettiin 25.8.2026. GSC-, GA4- ja DataForSEO-havainnot ovat tutkimusajan snapshotteja, eivät tämän sivun liikenne- tai hyväksymislupauksia. Sivu ei ole laki-, verotus-, velkaneuvonta- tai rahoituspäätös.