Maahantuoja maksaa kiinalaiselle tehtaalle 8 000 dollaria, ja tilille kirjautuu odotettua suurempi euroveloitus. Konsultti laskuttaa yhdysvaltalaista asiakasta, mutta saa pankiltaan huonomman kurssin kuin uutiset näyttävät. Kummassakin tapauksessa kyse on samasta ilmiöstä: kansainvälisen maksun todellinen hinta ei ole se euromääräinen palvelumaksu, jonka pankki kertoo, vaan kurssiin piilotettu marginaali. Euroalueen sisällä maksaminen on EU-sääntelyn ansiosta halpaa, mutta heti kun valuutta vaihtuu tai raha lähtee euroalueen ulkopuolelle, kulurakenne mutkistuu. Eri tilien ja tarjoajien hintavertailun löydät yritystilien vertailusta; tässä keskitytään itse maksun kuluihin ja niiden pienentämiseen.
Mistä ulkomaan maksujen kulut syntyvät
Kansainvälisen maksun kulu jakautuu kolmeen osaan. Niistä vain ensimmäinen näkyy selvästi laskulla, ja juuri siksi kaksi muuta jäävät usein huomaamatta.
1. Palvelumaksu
Kiinteä tai porrastettu maksu siirrosta. Euroalueen ulkopuolelle suuntautuvasta SWIFT-maksusta pankki veloittaa tyypillisesti muutamasta eurosta pariinkymmeneen euroon, konttorin kautta enemmän. Tämä on näkyvin mutta yleensä pienin kuluerä.
2. Valuuttamarginaali
Kate, jonka tarjoaja lisää keskikurssin eli pankkien välisen tukkukurssin päälle. Sitä ei näy erillisenä rivinä, koska se on sisällä vaihtokurssissa. Tämä on lähes aina suurin kuluerä: pankeilla marginaali liikkuu yleisillä valuutoilla usein 0,5–3 prosentin haarukassa, kun erikoistuneilla maksulaitoksilla se on tyypillisesti 0,3–1 prosenttia. Erotus 10 000 euron maksussa on helposti yli sata euroa.
3. Välityspankkien kulut
SWIFT-maksu kulkee usein yhden tai useamman välityspankin (correspondent bank) kautta. Jokainen ketjun pankki voi vähentää oman käsittelykulunsa suoraan summasta, etkä tiedä etukäteen niiden määrää tai hintaa. Tästä syystä saaja saa toisinaan vähemmän kuin lähetit.
Laske, paljonko valuuttamarginaali maksaa vuodessa
Suurin osa ulkomaan maksun kulusta piiloutuu vaihtokurssiin. Säädä vuotuinen valuuttamääräinen maksuvolyymi ja pankkisi marginaali, niin näet karkean arvion siitä, paljonko siirtyminen pienemmän marginaalin maksulaitokseen säästäisi. Maksulaitoksen vertailuluvut perustuvat tyypilliseen 0,5 prosentin marginaaliin ja noin 4 euron siirtomaksuun.
Arvioitu vuosisäästö
Marginaaliero
1 800 €
Palvelumaksut
336 €
Yhteensä vuodessa
2 136 €
Arvio on suuntaa-antava. Todellinen säästö riippuu valuuttaparista, maksun koosta ja siitä, kuinka usein vaihdat valuuttaa. Marginaalin osuus kasvaa volyymin myötä ja ylittää palvelumaksut yleensä jo muutaman kymmenen tuhannen euron vuosivolyymilla.
Milloin SEPA riittää ja milloin tarvitset SWIFT-maksun
Maksun reitti ratkaisee hinnan enemmän kuin tarjoaja. Euromääräinen maksu EU- ja ETA-alueelle kulkee SEPA-järjestelmässä, jossa rahaa liikutetaan euroissa eikä valuutanvaihtoa tapahdu. SEPA kattaa Euroopan keskuspankin mukaan 41 maata, ja maksu on perillä yhdestä kahteen pankkipäivässä, pikasiirtona sekunneissa. Tällaisesta maksusta ei EU-säännön mukaan saa veloittaa enempää kuin vastaavasta kotimaan tilisiirrosta, joten se on useimmiten verkkopankissa ilmainen.
SWIFT-maksussa kulurakenne on erilainen. Sitä käytetään, kun raha lähtee euroalueen ulkopuolelle tai liikkuu muussa valuutassa kuin eurossa. SWIFT on pankkien viestiverkko, jonka kautta maksu siirtyy välityspankkien ketjussa, ja se kestää tyypillisesti kahdesta viiteen pankkipäivää. Juuri tässä syntyvät sekä valuuttamarginaali että välityspankkien kulut. Sama 5 000 euron maksu voi siis olla ilmainen SEPA-siirtona Saksaan mutta maksaa kymmeniä euroja SWIFT-siirtona Yhdysvaltoihin.
OUR, SHA ja BEN: kuka maksaa kulut
Kun teet SWIFT-maksun, valitset kuluvalinnan. Se määrää, kuka kantaa maksun kulut, ja vaikuttaa suoraan siihen, paljonko vastaanottaja saa. Väärä valinta johtaa siihen, että toimittajalle jää sovittua vähemmän ja lasku jää osin maksamatta.
| Valinta | Kuka maksaa kulut | Milloin valitset tämän |
|---|---|---|
| SHA | Kumpikin oman pankkinsa kulut | Oletus ja pakollinen ETA-alueen euromaksuissa |
| OUR | Lähettäjä kaikki, myös välityspankit | Kun saajan pitää saada summa sentilleen |
| BEN | Vastaanottaja kaikki, vähennetään summasta | Harvoin, esimerkiksi hyvityksissä |
Käytännön ohje: laskuihin valitse OUR, jotta toimittaja saa sovitun summan eikä lähetä muistutusta puuttuvasta osasta. SHA on euromaksuissa halvin ja täysin riittävä, kun molemmat osapuolet ovat ETA-alueella.
Päätösapuri: pankki, SEPA vai maksulaitos
Vastaa kahteen kysymykseen, niin saat suosituksen siitä, hoituuko maksu edullisimmin pankin SEPA-maksuna vai kannattaako avata monivaluuttatili maksulaitoksessa. Suositus on ohjeellinen.
1. Minne ja missä valuutassa maksat eniten?
2. Kuinka usein maksat ulkomaille?
Pankki vai maksulaitos: kustannukset rinnakkain
Tämä taulukko vertaa nimenomaan maksamisen kuluja, ei tilien ominaisuuksia. Luvut ovat tyypillisiä markkina-arvioita, eivät tietyn tarjoajan hinnasto.
| Kuluerä | Perinteinen pankki | Erikoistunut maksulaitos |
|---|---|---|
| SEPA-maksu (euro, EU) | Yleensä ilmainen verkkopankissa | Ilmainen tai muutama sentti |
| SWIFT-maksu (palvelumaksu) | Muutamasta eurosta pariinkymmeneen euroon | Usein muutama euro tai kiinteä pieni maksu |
| Valuuttamarginaali | Yleensä 0,5–3 % keskikurssin päälle | Tyypillisesti 0,3–1 %, kurssi läpinäkyvä |
| Välityspankkien kulut | Mahdollisia, ennustamattomia (SWIFT-ketju) | Usein vältetään paikallisten siirtojen kautta |
| Talletussuoja | Kyllä, 100 000 € asti | Ei talletussuojaa, varat eriytettyinä |
Käytännön yhdistelmä monelle pk-yritykselle on pitää kotimaan maksuliikenne ja palkat pankissa talletussuojan vuoksi ja hoitaa valuuttamaksut maksulaitoksen kautta. Tarjoajakohtaisia kokemuksia löydät esimerkiksi sivuilta Wise, Revolut Business ja Airwallex.
Kolme case-esimerkkiä euroina
Konkreettiset esimerkit näyttävät, missä kulu syntyy ja kuinka suuri se on. Luvut ovat havainnollistavia, ja todellinen kulu riippuu valuuttaparista ja tarjoajasta.
Case 1: maahantuoja maksaa 10 000 € tavaraerästä dollareina
Pankin 2 prosentin valuuttamarginaali tarkoittaa noin 200 euron kulua, jonka päälle tulee SWIFT-palvelumaksu ja mahdolliset välityspankkien vähennykset. Maksulaitoksen 0,5 prosentin marginaalilla sama maksu maksaa noin 50 euroa marginaalia plus pieni siirtomaksu. Yhdestä maksusta säästyy reilusti yli sata euroa, ja kuukausittain toistuvana ero kasvaa nopeasti tuhansiin euroihin vuodessa.
Case 2: ohjelmistoyritys maksaa USD-alihankkijoille kuukausittain
Yritys maksaa noin 15 000 dollaria kuukaudessa ulkomaisille kehittäjille. Pankin marginaalilla valuutanvaihto syö helposti useamman sadan euron kuukaudessa, eli tuhansia euroja vuodessa. Monivaluuttatililtä yritys voi maksaa suoraan dollareissa ja ajoittaa euron ja dollarin vaihdon suurempana eränä silloin, kun kurssi on suotuisa. Pankin kautta marginaali veloitettaisiin joka palkkaerästä uudelleen.
Case 3: verkkokauppa vastaanottaa myyntiä punnissa ja kruunuissa
Brittiläiset ja ruotsalaiset asiakkaat maksavat omissa valuutoissaan. Jos jokainen suoritus muunnetaan saapuessa euroiksi pankin marginaalilla, kate ohenee jokaisesta tilauksesta. Paikallinen tilinumero punnissa ja kruunuissa antaa kerätä myynnit samassa valuutassa ja vaihtaa silloin, kun se kannattaa, mikä pienentää sekä kulua että kurssiriskiä.
Kuusi piilokulua, jotka kannattaa tarkistaa
- 1
Kurssimarginaali itse kurssissa
Vertaa tarjottua kurssia päivän keskikurssiin. Erotus on kulu, vaikka se ei näy omana rivinään.
- 2
Välityspankkien vähennykset
SWIFT-ketjussa saaja voi saada vähemmän kuin lähetit. OUR-valinta estää yllätyksen.
- 3
Konttori- ja pikamaksulisät
Sama maksu maksaa enemmän konttorissa kuin verkkopankissa, ja pikasiirrosta veloitetaan lisää.
- 4
Saapuvan maksun vastaanottokulu
Euroalueen ulkopuolelta saapuvasta maksusta voi tulla erillinen vastaanottokulu.
- 5
Korttimaksujen valuuttalisä
Yrityskortilla ulkomailla maksaessa kurssiin lisätään valuuttalisä, joka on eri asia kuin tilisiirron marginaali.
- 6
Kirjanpidon käsityö
Kun summa muuttuu vaihdossa, täsmäytys vie aikaa. Pankin kirjanpitointegraatio tai automaattinen kurssikirjaus säästää työtä.
Sitkeät virhekäsitykset ulkomaan maksuista
”Palvelumaksu on maksun ainoa kulu”
Palvelumaksu on yleensä pienin kuluerä. Valuuttamarginaali on isompi ja piiloutuu kurssiin, joten kokonaiskulu on usein moninkertainen ilmoitettuun palvelumaksuun nähden.
”Maksulaitos on aina halvempi kuin pankki”
Ei euromaksuissa EU:n sisällä. Niissä pankin SEPA-maksu on yleensä ilmainen eikä valuutanvaihtoa tapahdu. Maksulaitoksen etu syntyy vasta, kun valuutta vaihtuu tai raha lähtee euroalueen ulkopuolelle.
”Vaihtokurssi on kaikilla sama”
Pankkien välinen keskikurssi on sama, mutta sen päälle lisätty marginaali on jokaisen tarjoajan oma kaupallinen päätös. Juuri tästä syystä saman maksun hinta vaihtelee niin paljon.
Seuraavat askeleet
Pienennä ulkomaan maksun kulua kahdella liikkeellä: pyydä aina kokonaiskurssi pelkän palvelumaksun sijaan, ja avaa valuuttamaksuja varten tili, jonka marginaali on pieni. Aloita vertaamalla tilien kulut yritystilien vertailussa tai vertaa tilien kuukausimaksut omalla profiililla. Jos harkitset koko maksuliikenteen siirtoa, käy läpi myös pankkien ja maksamisen opas ja tarjoajakohtaiset erot fintech-pankkien vertailusta.
Vertaa yritystilien kulutKysyttyä ulkomaan maksujen kuluista
Lähteet
- Sinun Eurooppasi (EU): maksut ja tilisiirrot. Rajat ylittävä euromaksu EU:ssa maksaa saman kuin kotimaan maksu, valuutanvaihdon hinta perustuu tarjoajan kaupalliseen päätökseen.
- Euroopan keskuspankki: SEPA. SEPA-alueen laajuus (41 maata), tilisiirto, pikasiirto ja suoraveloitus euroissa.
- OP Media: opas ulkomaanmaksamiseen. SEPA ja SWIFT, kuluvalinnat OUR, SHA ja BEN, maksun kulku ja kesto.
- Finanssivalvonta: maksupalvelut. Maksupalveluiden kuluttajansuoja, SEPA-tilisiirron periaate ja virheilmoituksen määräaika.
Tämä artikkeli on yleisluontoinen eikä korvaa henkilökohtaista neuvontaa. Valuuttamarginaalit, palvelumaksut ja kurssit vaihtelevat tarjoajittain ja muuttuvat markkinatilanteen mukaan. Tarkista aina ajantasainen hinta omalta pankiltasi tai maksulaitokseltasi ennen maksua.