Päivitetty 24.8.2026 · Kirjoittaja: Arvento-toimitus
Lyhyesti
Yrityslainan hakemiseen tarvitaan yleensä yrityksen perustiedot, käyttötarkoitus, tuore taloustieto ja rahoittajan kanavasta riippuvat lisäliitteet. Kokoa aineisto ennen hakemusta, tarkista edunsaajatiedot ja varmista erityisesti Finnveran hankekohtaiset vaatimukset suoraan lähteestä.
Rajaus: yrityslainan hakemisen yleinen opas käsittelee prosessin ja hakemusvalmiuden. Tämä sivu keskittyy siihen, mistä dokumentti hankitaan ja milloin sen tarve riippuu yrityksen tilanteesta.
Hakemus voi vaatia lisätietoja, jos kuluvan tilikauden luvut, omistusrakenne tai hankkeen käyttötarkoitus jäävät epäselviksi. Siksi yrityslainan hakemiseen tarvittavat dokumentit kannattaa koota ennen hakemusta. Lähteet vahvistavat yksittäisten dokumenttien vaatimuksia, mutta lopullinen lista riippuu aina rahoittajasta ja hankkeesta.
Liitelista ei ole kaikille sama. Kolme vuotta toiminut osakeyhtiö, joka hakee 30 000 euroa rahoitusyhtiöstä, ja puoli vuotta vanha yritys, joka hakee 200 000 euron investointilainaa pankista Finnveran takauksella, elävät eri maailmoissa. Ensin kannattaa siis rajata oma tilanne. Sen jälkeen kokonaisuus muuttuu hallittavaksi. Jos haluat nähdä koko hakemusprosessin ennen dokumenttien keräämistä, katso yrityslainan hakemisen opas. Kun paperit ovat kasassa, sama aineisto helpottaa usean tarjouksen vertailua.
Kokoa oma liitelistasi
Liitteiden määrä ei riipu pelkästään lainasummasta. Yhtä paljon merkitsee se, kuinka kauan yritys on toiminut ja kenelle hakemus menee. Valitse oma tilanteesi, niin näet mitä aineistoa kannattaa kerätä valmiiksi. Lista on suuntaa antava, ja jokainen rahoittaja tarkentaa sitä oman käytäntönsä mukaan.
Menetelmä: perustiedot ja rahoituksen käyttötarkoitus ovat listan vakio-osa. Yrityksen ikä, kanava ja vakuudet lisäävät niihin lähteissä kuvattuja tai tilanteeseen loogisesti liittyviä liitteitä. Summan valinta lisää vain suunnitelmien, ennusteiden ja taloustietojen yksityiskohtaisuutta 50 000, 100 000 ja 250 000 euron kohdilla. Nämä ovat Arventon toimituksellisia tarkistuskohtia, eivät rahoittajien sääntöjä tai lupauksia.
Kysytään lähes varmasti
- ·Yrityksen perustiedot ja tuore kaupparekisteriote
- ·Nimenkirjoittajan henkilöllisyystodistus tai vahva sähköinen tunnistautuminen
- ·Kuvaus siitä, mihin rahoitus käytetään ja miten se maksetaan takaisin
- ·Edunsaajailmoitus tehty YTJ-palvelussa ja tarkistuskanava varmistettu PRH:n ajantasaisesta ohjeesta
- ·Viimeisin vahvistettu tilinpäätös liitetietoineen
- ·Kuluvan tilikauden tuloslaskelma ja tase kirjanpidosta
- ·Yritystilin tiliotteet viimeisiltä kuukausilta
Pyydetään usein lisäksi
- ·Yhtiöjärjestys ja tarvittaessa hallituksen pöytäkirja lainan ottamisesta
- ·Liiketoimintasuunnitelma tai hankesuunnitelma rahoitettavasta kohteesta
- ·Selvitys yrityksen muista veloista ja niiden vakuuksista
- ·Takaajan henkilö- ja tulotiedot, jos mukaan tulee henkilötakaus
Lista perustuu rahoittajien julkisesti kertomiin vaatimuksiin ja yleiseen markkinakäytäntöön. Se ei ole minkään yksittäisen rahoittajan virallinen liiteluettelo.
Yrityslainan hakemiseen tarvittavat dokumentit: peruspaketti
Eri rahoittajat pyytävät eri määrän tietoa. Näistä neljästä kokonaisuudesta on kuitenkin järkevää aloittaa, koska ne kertovat kuka hakee, miltä talous näyttää, miten raha liikkuu ja mihin rahoitus käytetään.
Kuka yritys on ja kuka sitä edustaa
Y-tunnus, toimiala, yhtiömuoto ja nimenkirjoitusoikeus. Nämä löytyvät kaupparekisteriotteesta PRH:n Virre-palvelussa, jossa sähköisen otteen saa maksutta. Ote kannattaa katsoa etukäteen läpi. Jos hallituksen kokoonpano tai osoite on vanhentunut, se korjataan ennen hakemusta eikä sen aikana.
Miltä talous näyttää nyt, ei viime vuonna
Viimeisin vahvistettu tilinpäätös on lähtökohta, mutta se vanhenee nopeasti. Jos tilikausi päättyi joulukuussa ja hakemus jätetään elokuussa, tilinpäätös kertoo tilanteesta kahdeksan kuukautta sitten. Siksi rahoittaja voi pyytää rinnalle kuluvan tilikauden tuloslaskelman ja taseen. Pyydä kirjanpitäjältä viimeisin käytettävissä oleva raportti tai varmista rahoittajalta, mikä muu tuore taloustieto sopii sen tilalle.
Miten raha liikkuu tilillä
Tiliotteet täydentävät tilinpäätöstä: niistä voi tarkistaa myynnin ja maksujen toteutumista. Osa sähköisistä hakemuksista tarjoaa tilitietojen jakamista tunnistautumisen kautta, mutta käytäntö on kanavakohtainen. Jos tilejä on useassa paikassa, varmista rahoittajalta, mitkä tiliotteet se haluaa nähdä.
Mihin raha menee ja mistä se maksetaan takaisin
Käyttötarkoitus auttaa rajaamaan sopivia rahoitusvaihtoehtoja. Koneinvestointi, varaston täydennys ja kausiluonteinen kassavaje ovat kolme eri tilannetta, vaikka summa olisi sama. Takaisinmaksun lähde pitää pystyä kertomaan konkreettisesti. Jos lyhennys on 1 200 euroa kuussa, kysymys kuuluu, mistä se 1 200 euroa tulee. Kuukausierän voi mitoittaa laskurilla jo ennen hakemusta, jolloin vastaus on valmiina.
Mistä kukin dokumentti haetaan
Suurin osa hakijan ajasta menee siihen, että selvitetään mistä paperi ylipäätään tulee. Alla on koottu tavallisimmat liitteet ja niiden lähde.
Jos kiinteistöä tarjotaan vakuudeksi, Maanmittauslaitoksen mukaan lainhuutotodistus näyttää omistajatiedot ja rasitustodistus kiinnitykset sekä muut rekisteriin kirjatut rasitteet. Maanmittauslaitos: kiinteistöjen otteet ja todistukset.
| Dokumentti | Mistä | Mitä kannattaa tarkistaa |
|---|---|---|
| Kaupparekisteriote | PRH:n Virre-palvelu, sähköinen ote maksutta | Tarkista tiedot ennen hakemusta |
| Tilinpäätös liitetietoineen | Oma kirjanpitäjä tai kaupparekisteri | Kokoa viimeisin vahvistettu versio |
| Kuluvan kauden tuloslaskelma ja tase | Kirjanpitäjä tai taloushallinto-ohjelma | Pyydä viimeisin käytettävissä oleva tieto |
| Tiliotteet | Verkkopankki tai tunnistautuminen hakemuksessa | Kokoa kaikki käytettävät yritystilit |
| Verovelkatodistus | Verohallinto, tilaus verkossa | Tarkista verovelkarekisteri ensin |
| Edunsaajatiedot | Ilmoitetaan YTJ-palvelussa; tarkistuskanava PRH:n ohjeen mukaan | Tarkista ilmoituksen ajantasaisuus |
| Liiketoimintasuunnitelma | Laaditaan itse tai neuvonnan tuella | Rajaa hanke ja takaisinmaksun peruste |
| Kassavirtaennuste | Laaditaan itse tai kirjanpitäjän kanssa | Käytä samaa ALV-perustetta kuin muissa laskelmissa |
| Lainhuuto- ja rasitustodistus | Maanmittauslaitos | Tarkista vakuuden kohde ja omistustiedot |
| Arviokirja vakuudesta | Kiinteistönvälittäjä tai auktorisoitu arvioija | Varmista rahoittajalta hyväksytty muoto |
Dokumenttien saatavuus ja rahoittajan hyväksymä muoto vaihtelevat. Tarkista erityisesti vakuusasiakirjat ja ajantasaiset rekisteritiedot siltä rahoittajalta, jolle hakemuksen jätät. Vakuuksien vaikutus ehtoihin ja siihen, mitä rahoittaja vakuudelta odottaa, on käsitelty tarkemmin yrityslainan vakuuksia koskevalla sivulla.
Miksi rahoittaja kysyy omistajista ja rahan alkuperästä
Osa kysymyksistä tuntuu hakijasta oudolta. Miksi 40 000 euron konelainaa varten pitää kertoa, kuka omistaa yhtiöstä yli neljänneksen, tai onko joku osakkaista poliittisesti vaikutusvaltaisessa asemassa? Kyse ei ole uteliaisuudesta vaan velvollisuudesta. Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämistä koskeva sääntely edellyttää, että rahoituslaitos tuntee asiakkaansa.
Finanssivalvonta listaa, mitä rahoituslaitoksen on selvitettävä: asiakkaan henkilöllisyys asiakirjasta, perustiedot kuten nimi, osoite ja kansalaisuus, tieto siitä onko asiakas merkittävässä julkisessa asemassa, sekä varojen ja rahavirtojen alkuperä. Jos näitä tietoja ei anneta, laitos ei saa perustaa asiakassuhdetta eikä suorittaa liiketointa. Finanssivalvonta: asiakkaan tunnistaminen ja tunteminen.
Edunsaajatiedot kannattaa tarkistaa ennen hakemusta
Osakeyhtiöiden ja osuuskuntien on ilmoitettava edunsaajatietonsa kaupparekisteriin. Edunsaaja tarkoittaa henkilöä, joka omistaa yli 25 prosenttia osakkeista, käyttää yli 25 prosenttia äänivallasta tai käyttää muulla perusteella tosiasiallista määräysvaltaa, esimerkiksi osakassopimuksen perusteella. Pörssiyhtiöt ja keskinäiset kiinteistöosakeyhtiöt ovat poikkeus. Ilmoitus on maksuton ja tehdään YTJ-palvelussa.
Rahoittaja voi pyytää edunsaajatietojen tarkennusta, jos rekisterimerkintä puuttuu tai on vanhentunut. Patentti- ja rekisterihallitus muistutti asiasta heinäkuussa 2026 ja kertoi, että jos ilmoitusta ei tehdä kehotuskirjeen määräaikaan mennessä, yritykselle määrätään 300 euron laiminlyöntimaksu. Ääritilanteessa yhtiö voidaan määrätä selvitystilaan tai poistaa rekisteristä.
Tarkista edunsaajatiedot ennen kuin täytät hakemuksen. Ilmoitus on PRH:n mukaan maksuton, mutta määräajan laiminlyönnistä voi seurata 300 euron maksu. Lähde: PRH 14.7.2026.
Verovelka, ja milloin todistusta tarvitaan
Verohallinnon todistusohje ei ratkaise sitä, myöntääkö rahoittaja lainan. Rahoittaja arvioi verovelan ja mahdollisen maksujärjestelyn omien ehtojensa mukaan, joten yrityksen kannattaa selvittää oma tilanteensa ennen hakemusta. Älä tulkitse verovelkarekisterin puuttuvaa merkintää rahoituspäätökseksi.
Todistusta ei kannata tilata refleksinomaisesti. Verohallinnon oma ohje on tarkistaa tilanne ensin verovelkarekisteristä. Jos rekisterissä ei ole merkintää verovelasta eikä ilmoituslaiminlyönneistä, verovelkatodistusta tai todistusta verojen maksamisesta ei tarvitse hankkia lainkaan. Merkinnän ollessa olemassa todistus tilataan verkossa. Verohallinto: verovelkatodistus.
Myös maksuhäiriöt ja luottotiedot voivat tulla esiin rahoittajan omassa arvioinnissa. Oman tilanteen voi selvittää etukäteen, mutta tämä sivu ei arvioi lainapäätöstä. Yrityksen luottokelpoisuuden voi arvioida itse ennen hakemusta.
Pankki, rahoitusyhtiö vai Finnvera: liitteet eroavat
Sama yritys ja sama summa tuottavat eri liiteluettelon sen mukaan, kenelle hakemus menee. Ero ei ole pelkästään määrällinen, vaan aineisto katsoo eri suuntaan: taaksepäin toteutuneisiin lukuihin tai eteenpäin suunnitelmiin.
| Kanava | Painopiste | Tyypillinen liitepaketti |
|---|---|---|
| Pankki | Toteutunut talous ja vakuudet | Tilinpäätökset, kuluvan kauden luvut, vakuusasiakirjat, selvitys muista veloista. Isommissa hankkeissa hankesuunnitelma ja budjetti. |
| Rahoitusyhtiö | Tilitiedot ja hakemuskanava | Y-tunnus, tunnistautuminen ja rahoittajan pyytämät taloustiedot. Hakemuskanava voi tarjota tilitietojen jakamista, mutta hyväksytyt liitteet, kokonaiskulut, laina-aika ja mahdolliset vakuudet tarkistetaan tarjouskohtaisesti. |
| Finnvera | Hanke ja kokonaisrahoitus | Liiketoimintasuunnitelma, tulossuunnitelma kolmelle vuodelle, kolmen edellisen tilikauden tilinpäätöstiedot, suunnitelma hankkeen kokonaisrahoituksesta ja tiedot julkisista tuista. |
Finnveran hakemukseen tarvittavat tiedot on kuvattu lähdesivulla etukäteen. Sähköisessä asiointipalvelussa kysytään yrityksen, yrittäjän ja omistajan perustiedot, kuvaus rahoitettavasta hankkeesta sekä suunnitelma hankkeen kokonaisrahoituksesta. Liitteinä pyydetään liiketoimintasuunnitelma ja tulossuunnitelma kolmelle seuraavalle vuodelle, ja toimivalta yritykseltä lisäksi kolmen edellisen tilikauden tilinpäätöstiedot sekä viimeisin tieto kuluvalta tilikaudelta. Yrityskaupassa mukaan tulevat ostettavan yrityksen tilinpäätöstiedot ja yhtiöjärjestys. Finnvera: hakemukseen tarvittavat tiedot.
Finnveran hakemuksessa kuvataan hankkeen kokonaisrahoitus, joten pankin tai muun rahoittajan osuus kannattaa selvittää rinnalla. Finnveran tuotteet ja ehdot ovat oma kokonaisuutensa, ja liiketoimintasuunnitelman sisältövaatimukset on käsitelty erikseen.
Tilanteet, joissa listalle tulee lisää
Perusaineiston päälle tulee lisää neljässä tilanteessa. Jokaisessa syy on sama: rahoittaja ei pysty arvioimaan riskiä pelkän historian perusteella.
Yritys on uusi
Ilman tilinpäätöstä arvio nojaa ennusteisiin. Mukaan tulevat liiketoimintasuunnitelma, tulos- ja kassavirtaennuste sekä usein yrittäjän ansioluettelo ja henkilökohtaiset tulotiedot henkilötakausta varten.
Summa on suuri suhteessa liikevaihtoon
Kun lyhennykset alkavat painaa kassaa, pelkkä tulos ei riitä. Kassavirtaennuste seuraavalle vuodelle ja tulosbudjetti osoittavat, kestääkö kassa uuden erän myös hiljaisina kuukausina.
Vakuudeksi tarjotaan omaisuutta
Kiinteistöstä voidaan pyytää lainhuuto- ja rasitustodistus sekä arvio arvosta. Koneista ja laitteista rahoittaja voi pyytää ostolaskuja tai vakuutustodistuksen. Tarkista hyväksytty asiakirjamuoto suoraan rahoittajalta.
Kyseessä on yrityskauppa
Ostettavan yhtiön luvut ovat tärkeä osa kokonaisuutta. Finnvera mainitsee ostettavan yrityksen tilinpäätöstiedot ja yhtiöjärjestyksen tai yhtiösopimuksen. Kauppakirjaluonnos tai aiesopimus voi tulla mukaan muun rahoittajan pyynnöstä.
Uuden yrityksen tilanne poikkeaa muista sen verran, että se ansaitsee oman käsittelynsä. Se, mitä rahoittaja katsoo kun tilinpäätöstä ei vielä ole, eroaa selvästi vakiintuneen yrityksen arvioinnista. Kassavirtaennusteen voi rakentaa kassavirtalaskelman pohjalta ja liiketoimintasuunnitelman rungon saa valmiiksi suunnitelmageneraattorilla.
Viisi kohtaa, jotka voivat tuoda lisäkysymyksiä
Tilinpäätös on rekisteröimättä
Kaupparekisteriin toimittamaton tilinpäätös ei ole rahoittajan käytettävissä samalla tavalla kuin rekisteröity tieto. Tarkista etukäteen, mitä juuri valitsemasi rahoittaja tarvitsee.
Kirjanpito on kuukausia jäljessä
Jos kuluvan tilikauden kirjanpitoajoja ei ole saatavilla, rahoittaja voi pyytää muuta tuoretta taloustietoa. Sovi kirjanpitäjän kanssa, mikä raportti on realistisesti toimitettavissa.
Edunsaajatiedot puuttuvat rekisteristä
Puuttuva tai vanhentunut merkintä voi johtaa rahoittajan lisäselvityspyyntöön. PRH:n mukaan ilmoitus on maksuton, mutta määräajan laiminlyönnistä voi seurata 300 euron maksu.
Käyttötarkoitus on kirjattu ympäripyöreästi
"Käyttöpääomaksi" kertoo vähemmän kuin kuvaus, jossa kerrot kulut, ajanjakson ja takaisinmaksun lähteen. Konkreettinen käyttötarkoitus auttaa rahoittajaa pyytämään oikeat lisätiedot.
Hakemuksia lähtee moneen paikkaan eri tiedoilla
Rinnakkainen kilpailutus voi olla perusteltua, mutta pidä käyttötarkoitus, summa ja ennusteet samoina. Näin tarjoukset ovat keskenään vertailukelpoisia ja mahdolliset erot on helpompi selittää.
Kielteinen päätös ei aina johdu luvuista. Puutteellinen tai ristiriitainen aineisto voi johtaa lisäkysymyksiin tai eri arvioon, joten Hylkäyksen jälkeiset vaihtoehdot kannattaa lukea vasta sitten, jos päätös on jo tullut.
Missä järjestyksessä paperit kannattaa koota
Järjestys auttaa pitämään aineiston koossa. Alla oleva järjestys on Arventon toimituksellinen ehdotus, ei rahoittajan määräys.
Tarkista edunsaajatiedot ja verovelkarekisterin tilanne ennen muiden liitteiden viimeistelyä. Jos tiedoissa on puute, selvitä korjausmenettely lähteestä tai rahoittajalta.
Pyydä kirjanpitäjältä kuluvan tilikauden tuloslaskelma ja tase. Jos vakuudeksi tulee kiinteistö, kysy rahoittajalta hyväksyttävistä otteista ja arvioista.
Kirjoita käyttötarkoitus ja takaisinmaksun perustelu auki. Mitoita kuukausierä ja tarkista, että se kestää myös heikommassa kuukaudessa.
Kokoa kaupparekisteriote ja tiliotteet rahoittajan ilmoittamassa muodossa.
Kun aineisto on kasassa, sama paketti helpottaa usean hakemuksen vertailua. Tarjouksia vertaillessa kannattaa katsoa kokonaiskustannusta eikä pelkkää korkoprosenttia, koska koron rinnalla kulkevat avaus- ja kuukausikulut muuttavat lopputulosta. Lopulliset laina-ajat, maksut ja vakuusvaatimukset pitää tarkistaa jokaisesta tarjouksesta erikseen.
Usein kysyttyä
FAQ:n lähteet: PRH:n edunsaajatiedot, PRH:n kaupparekisteritiedot, PRH:n edunsaajaote, PRH:n Virre-tiedote, Verohallinnon verovelkatodistus ja Finnveran hakemustiedot.
Seuraavat askeleet
Kun liitteet ovat kasassa, hakemuksen voi jättää useaan paikkaan samalla aineistolla. Vertailu kannattaa tehdä ennen ensimmäistä hakemusta, jotta tiedät mitä kultakin rahoittajalta kysyt.
Lähteet
- Patentti- ja rekisterihallitus: Edunsaajailmoitus. Kuka on edunsaaja, ketä ilmoitusvelvollisuus koskee ja miten ilmoitus tehdään.
- Patentti- ja rekisterihallitus: edunsaajatiedot ja laiminlyöntimaksu, 14.7.2026. Kehotuskirjeen määräaika ja 300 euron laiminlyöntimaksu ilmoituksen puuttuessa.
- Patentti- ja rekisterihallitus: Edunsaajaote. Oman yrityksen edunsaajaotteen lataaminen Edunsaajatietopalvelusta.
- Patentti- ja rekisterihallitus: Virre-tietopalvelu uudistuu 27.8.2026. Edunsaajatiedot löytyvät uudistuksen jälkeen Edunsaajatietopalvelusta.
- Finanssivalvonta: Asiakkaan tunnistaminen ja tunteminen. Mitä rahoituslaitoksen on selvitettävä asiakkaastaan ja mitä seuraa, jos tietoja ei anneta.
- Verohallinto: Verovelkatodistus. Verovelkarekisterin tarkistus ensin ja todistuksen tilaaminen vain tarvittaessa.
- Finnvera: Hakemukseen tarvittavat tiedot. Sähköisessä asiointipalvelussa kysyttävät tiedot ja pyydettävät liitteet.
- Patentti- ja rekisterihallitus: Kaupparekisteritiedot ja tietopalvelut. Sähköisen kaupparekisteriotteen lataaminen Virre-palvelusta.
- Maanmittauslaitos: kiinteistöjen otteet ja todistukset. Lainhuutotodistuksen omistajatiedot ja rasitustodistuksen rekisteriin kirjatut rasitteet.
Tämä artikkeli on yleisluontoinen eikä korvaa asiantuntijaneuvontaa. Rahoittajien liitevaatimukset vaihtelevat ja muuttuvat, joten tarkista aina ajantasainen luettelo siltä taholta, jolta rahoitusta haet. Sisältö on koottu ja tarkistettu julkisista lähteistä 24.8.2026.